Konsolidacja z dodatkową gotówką: koszt samej dokładki

Własny model: konsolidacja-dodatkowa-gotowka-v1
Data modelu i paczki: 13.10.2026
Pełny poradnik: https://kredytowy-kalkulator.com/poradniki/konsolidacja-z-dodatkowa-gotowka-koszt

METODA I ZAŁOŻENIA
Stałe warunki porównania: Suma sald konsolidowanych zobowiązań D = 30 000 zł, nominalne oprocentowanie 7,5% i okres 60 miesięcy pozostają takie same w obu wariantach. Dodatkowa kwota X wynosi 0, 5 000, 10 000 lub 20 000 zł. W wybranym przykładzie X = 5 000 zł. To hipotetyczne warunki modelu, nie oferta banku.
Kapitał i przelewy: Nowy kredyt bez dodatkowej gotówki ma kapitał D, a z dodatkiem D + X. Część D spłaca stare zobowiązania, X to kwota wypłacona kredytobiorcy. X nie oznacza środków pozostających po zapłacie nowych opłat.
Nowe opłaty: Stała opłata 600 zł oraz 2% od całego kapitału D + X są płacone osobno, z gotówki. Nie powiększają zadłużenia i nie wchodzą do rat. Opłatę procentową zaokrąglamy do grosza metodą połowy w górę, używając całkowitych groszy i punktów bazowych; kwoty opłat oraz dostępnej gotówki liczymy w groszach.
Gotówka po wszystkich opłatach: X − wszystkie nowe opłaty. Bez dokładki wynik wynosi −1 200 zł: tę kwotę trzeba pokryć z własnych środków. Z dodatkiem 5 000 zł wszystkie nowe opłaty wynoszą 1 300 zł, dlatego po ich zapłacie zostaje 3 700 zł. Wynik nie ustala technicznej kolejności przelewów i pobrania opłat.
Zmiana gotówki wobec braku dokładki: Gotówka po opłatach z dodatkiem minus gotówka po opłatach bez dodatku. Równoważnie X − wzrost opłat. Dla 5 000 zł: 3 700 zł − (−1 200 zł) = 4 900 zł. Wspólne 1 200 zł opłat występuje w obu wariantach i znosi się w różnicy.
Dodatkowy koszt finansowania: Różnica pełnych odsetek + różnica nowych opłat, bez zwracanego kapitału X. W przykładzie 5 000 zł jest to 1 011,3845786871316 zł odsetek + 100 zł opłat = 1 111,38 zł po zaokrągleniu. Kwoty pożyczonej nie przedstawiamy jako oszczędności ani kosztu odsetkowego.
Dodatkowa suma rat i opłat: Różnica sum przyszłych rat oraz nowych opłat. Zawiera zwrot kapitału X i dodatkowy koszt finansowania. Dla dodatku 5 000 zł: 6 111,38 zł, w tym 5 000 zł zwracanego kapitału i 1 111,38 zł kosztu finansowania. Tę sumę odróżniamy od wzrostu miesięcznej raty 100,19 zł.
Oprocentowanie i harmonogram: Raty równe według istniejącego, niezmienionego core CreditDecisions. Miesięczna stopa to nominalna roczna stopa / 1200; pierwsza rata po miesiącu, stała stopa przez cały okres. Dla 0% raty stanowią kapitał podzielony przez liczbę miesięcy. Harmonogramy mają pełną precyzję, bez bankowych dni naliczania i dziennych zaokrągleń.
Zwroty i koszty zamykanych zobowiązań: Oba warianty konsolidują tę samą sumę tych samych zobowiązań w tym samym momencie. Ich wspólne potwierdzone rozliczenia znoszą się w różnicy dotyczącej dokładki i nie są naliczane przez model. Pominięcie zwrotu nie oznacza braku prawa do niego; jeżeli warunki zamknięcia różnią się między wariantami, to porównanie samej dokładki nie wystarcza.
Precyzja publicznej tabeli: Cztery scenariusze zapisano w pełnej precyzji oraz osobno po zaokrągleniu do grosza. Każdy wynik zaokrąglamy niezależnie; sumy zaokrąglonych miesięcznych rat mogą różnić się od pełnego harmonogramu. Dzielenie kosztu przez kwotę dodatku pomijamy przy X = 0, aby nie tworzyć nieskończonego wskaźnika.
Zakres narzędzia: Dodatnie D, nieujemne X, łączny kapitał najwyżej 10 mln zł; stopa 0–50%, okres 1–600 pełnych miesięcy; opłata stała 0–10 mln zł i procentowa 0–100%. Kwoty i stopy mają najwyżej dwa miejsca dziesiętne. Są to limity obliczeń, nie zakres dostępnych ofert. Dopuszczamy zerowe opłaty oraz ujemną gotówkę po opłatach.
Pominięte pozycje: Zmiana parametrów między ofertami, zmienna stopa, dodatkowe ubezpieczenie i usługi, zaległości, odsetki dzienne, zmiana dnia raty oraz późniejsze nadpłaty. Nowe opłaty nie są finansowane kredytem; jeśli oferta finansuje prowizję, trzeba przeliczyć inny model kapitału.
Źródła i odtworzenie: Własne scenariusze sprawdzone 13.10.2026. BIK: https://www.bik.pl/poradnik-bik/jak-dziala-kredyt-konsolidacyjny; UOKiK: https://finanse.uokik.gov.pl/kredyty-konsumenckie/stanowisko-prezesa-uokik-ws-interpretacji-art-49-ustawy-o-kredycie-konsumenckim-w-kontekscie-wyroku-tsue/; tekst ustawy: https://eli.gov.pl/api/acts/DU/2025/1362/text/U/D20251362Lj.pdf. Pakiet odtwarzamy z zamrożonych UMD i core tej samej edycji. Nie są to dane rynkowe, prognoza ani indywidualna rekomendacja.

ODTWORZENIE
Plik przyklad.json zawiera publiczne dane wejściowe oraz pełny wynik. ZIP zawiera zamrożone kopie własnego kodu, wraz z potrzebnymi zależnościami. Uruchom node odtworz-przyklad.cjs (Node.js, bez sieci, instalacji dodatkowych paczek i płatnych API). Skrypt przeliczy ten sam przykład i sprawdzi zgodność wyników z tolerancją 0,000001 zł. To kontrola matematyki, nie odtworzenie formularza banku. Manifest SHA256 obejmuje wszystkie pozostałe pliki; nie obejmuje swojej własnej sumy.
CSV: separator średnik, kropka dziesiętna, BOM UTF-8, kwoty w PLN. Wartości są w pełnej precyzji modelu; artykuł zaokrągla do groszy. PNG2400×1260 i SVG1200×630 prezentują te same liczby.

PODPIS DO SKOPIOWANIA
Kredytowy-kalkulator.com, konsolidacja-dodatkowa-gotowka-v1, 13.10.2026. Te same stare salda 30 000 zł, stopa nominalna 7,5%, 60 miesięcy. Opłaty 600 zł i 2% kapitału płacone osobno. Dokładka 5 000 zł daje 3 700 zł po wszystkich nowych opłatach, lecz zmienia gotówkę względem bazy o 4 900 zł. Dodatkowy koszt finansowania 1 111,38 zł obejmuje przyrost odsetek i opłat; dodatkowa suma płatności 6 111,38 zł zawiera także zwracane 5 000 zł kapitału. Stałe stopy i raty równe; wspólne rozliczenia starych kredytów są poza porównaniem. Własny przykład obliczeniowy, nie oferta, prognoza ani historia klienta. Źródło: https://kredytowy-kalkulator.com/poradniki/konsolidacja-z-dodatkowa-gotowka-koszt

WYKORZYSTANIE
Własne modele, tabele i grafiki można bezpłatnie wykorzystywać edukacyjnie, także komercyjnie. Podpis i link są dobrowolne; pomagają sprawdzić wersję i założenia. Nie nadajemy praw do cudzych dokumentów, marek ani publikacji. Kod jest dołączony do odtworzenia modelu. Przykłady przygotowano przy wsparciu AI; obliczenia sprawdzono niezależnie.
