Czy konsolidować kredyt, któremu zostało 6 rat?

Własny model: konsolidacja-koniec-rat-v1
Data modelu i paczki: 13.10.2026
Pełny poradnik: https://kredytowy-kalkulator.com/poradniki/konsolidacja-kredytu-z-ostatnimi-ratami

METODA I ZAŁOŻENIA
Założenia kredytu A: Obecny kapitał 12 000 zł, nominalna stopa 12%, sześć pozostałych miesięcznych rat równych. Bez dodatkowych opłat spłaty i zwrotów w publicznym przykładzie.
Założenia kredytu B: Obecny kapitał 18 000 zł, nominalna stopa 8%, 48 pozostałych miesięcznych rat równych. Bez dodatkowych opłat spłaty i zwrotów w publicznym przykładzie.
Nowe warianty: Połączenie obu: 30 000 zł przy 7% na 60 miesięcy. Pozostawienie A: A bez zmiany, B 18 000 zł przy 7% na 60 miesięcy. W obu nowych wariantach hipotetyczna opłata 900 zł płacona osobno, z gotówki. Nie zwiększa kapitału ani rat.
Oprocentowanie: Nominalna roczna stopa w procentach / 1200. Nie zmienia się przez modelowany okres. Pierwsza rata po miesiącu. Dla 0% rata to kapitał podzielony przez liczbę miesięcy.
Wygaśnięcie rat: Stara rata A występuje przez miesiące 1–6, B przez 1–48. Po końcu harmonogramu rata i saldo wynoszą zero. Nowe harmonogramy trwają 60 miesięcy. Tabela zawiera wszystkie 60 miesięcy, nie iloczyn pierwszej różnicy i nowego okresu.
Koszt ponad kapitał: Przyszłe raty + nowa opłata + potwierdzone opłaty wcześniejszej spłaty − potwierdzone zwroty − suma obecnych sald. Nowy kredyt spłaca stare salda; tego samego kapitału nie dodajemy po raz drugi do kosztu. Opłat już poniesionych nie doliczamy ponownie.
Wynik pełnego kosztu: Bez zmiany 3 516,25 zł; połączenie obu 6 542,16 zł; pozostawienie A i zmiana B 4 708,78 zł. Połączenie obu kosztuje więcej o 3 025,91 zł wobec kontynuacji oraz o 1 833,38 zł wobec pozostawienia A, przy opisanych założeniach.
Rozliczenia: Pola opłaty i zwrotu można uwzględnić po potwierdzeniu kwot. Domyślne zero pomija rozliczenie, nie oznacza braku prawa do zwrotu. W wariancie z pozostawionym A uwzględniamy tylko rozliczenie B. Zwrot w kosztach nie jest założeniem dostępności tej gotówki w dniu zmiany.
Precyzja: Harmonogramy zachowują pełną precyzję. Do prezentacji zaokrąglamy do grosza każdy wynik osobno; zaokrąglone raty mogą dać inną różnicę o grosz. Publiczna tabela obejmuje pełne liczby oraz wersję zaokrągloną. Nie odtwarzamy bankowych dni i zaokrągleń.
Zakres narzędzia: Dokładnie dwa kompletne kredyty. Dodatnie salda, łącznie najwyżej 10 mln zł; nominalne stopy od 0 do 50%; pełne okresy 1–600 miesięcy. Zakresy są limitami obliczeń, nie opisem dostępnych ofert.
Pominięte pozycje: Zmienne stopy, zaległości, wakacje kredytowe, odsetki dzienne, składki i dalsze nadpłaty niewpisane do modelu. Nie naliczamy automatycznego ustawowego zwrotu ani prowizji wcześniejszej spłaty.
Źródła i odtworzenie: Własne scenariusze sprawdzone 13.10.2026; BIK opisuje działanie konsolidacji, ustawa i UOKiK zasady wcześniejszej spłaty. Pakiet należy odtwarzać z zamrożonym UMD i core CreditDecisions tej samej edycji. Nie są to oferty banków, prognoza ani indywidualna rekomendacja.

ODTWORZENIE
Plik przyklad.json zawiera publiczne dane wejściowe oraz pełny wynik. ZIP zawiera zamrożone kopie własnego kodu, wraz z potrzebnymi zależnościami. Uruchom node odtworz-przyklad.cjs (Node.js, bez sieci, instalacji dodatkowych paczek i płatnych API). Skrypt przeliczy ten sam przykład i sprawdzi zgodność wyników z tolerancją 0,000001 zł. To kontrola matematyki, nie odtworzenie formularza banku. Manifest SHA256 obejmuje wszystkie pozostałe pliki; nie obejmuje swojej własnej sumy.
CSV: separator średnik, kropka dziesiętna, BOM UTF-8, kwoty w PLN. Wartości są w pełnej precyzji modelu; artykuł zaokrągla do groszy. PNG2400×1260 i SVG1200×630 prezentują te same liczby.

PODPIS DO SKOPIOWANIA
Kredytowy-kalkulator.com, konsolidacja-koniec-rat-v1, 13.10.2026. A: 12 000 zł / 12% / 6 mies., B: 18 000 zł / 8% / 48 mies. Nowy kredyt 30 000 zł / 7% / 60 mies., opłata 900 zł z gotówki. Raty równe i stałe stopy. Bez uwzględnionych opłat spłaty i zwrotów. Od 7. miesiąca rata nowa 594,04 zł przewyższa pozostałą starą 439,43 zł; pełny przyszły koszt wzrasta o 3 025,91 zł. Wariant zmiany samego B ma tę samą hipotetyczną nową stopę, okres i opłatę; nie zakładamy dostępności takiej oferty. Własny przykład obliczeniowy, nie oferta, prognoza ani historia klienta. Źródło: https://kredytowy-kalkulator.com/poradniki/konsolidacja-kredytu-z-ostatnimi-ratami

WYKORZYSTANIE
Własne modele, tabele i grafiki można bezpłatnie wykorzystywać edukacyjnie, także komercyjnie. Podpis i link są dobrowolne; pomagają sprawdzić wersję i założenia. Nie nadajemy praw do cudzych dokumentów, marek ani publikacji. Kod jest dołączony do odtworzenia modelu. Przykłady przygotowano przy wsparciu AI; obliczenia sprawdzono niezależnie.
