Mam 10 tys. zł i trzy kredyty — który spłacić najpierw?

Własny model: nadplaty-3-v1
Data modelu i paczki: 13.10.2026
Pełny poradnik: https://kredytowy-kalkulator.com/poradniki/ktory-kredyt-splacic-najpierw

METODA I ZAŁOŻENIA
Oprocentowanie: Nominalna roczna stopa w procentach / 1200. Pozostaje niezmienna przez cały pozostały okres każdego kredytu.
Nadpłata: Dzisiaj, przed następną miesięczną ratą. Przeliczamy niższą ratę równą przy zachowaniu dotychczasowej liczby pozostałych miesięcy.
Precyzja: Kwoty wejściowe są w groszach, stopy do dwóch miejsc po przecinku. Model zachowuje pełną precyzję. Publiczny CSV w paczce zawiera pełne liczby; artykuł i prywatny CSV narzędzia zaokrąglają kwoty do groszy. Nie odtwarzamy bankowego sposobu zaokrąglania.
Zakres: Trzy pola kredytów, saldo 0 oznacza nieużywane zobowiązanie. Pozostały okres 1–720 pełnych miesięcy, salda 0–10 mln zł, stopy nominalne 0–50%.
Budżet: 0–10 mln zł. Automatyczne podziały nadpłacają najwyżej całe zadłużenie; nadwyżka pozostaje niewykorzystana. Własna nadpłata nie przekracza salda danego kredytu ani łącznie budżetu. Wynik ujawnia nierówne wykorzystanie kwoty.
Pominięte pozycje: Opłaty, rekompensaty, zwroty, odsetki dzienne, opóźnienia, zmiany stóp, dalsze nadpłaty i dochody. Poduszka bezpieczeństwa jest poza budżetem nadpłaty. Pominięcie zwrotu nie oznacza braku prawa do rozliczenia.
Porównanie: Pełne przyszłe odsetki odnoszą się do różnych pozostałych okresów i nie są dyskontowane. Osobna tabela wspólnych pierwszych 12 miesięcy pokazuje raty, odsetki oraz pozostałe salda. Kapitał wpłacony dziś nie jest oszczędnością kosztu.

ODTWORZENIE
Plik przyklad.json zawiera publiczne dane wejściowe oraz pełny wynik. ZIP zawiera zamrożone kopie własnego kodu, wraz z potrzebnymi zależnościami. Uruchom node odtworz-przyklad.cjs (Node.js, bez sieci, instalacji dodatkowych paczek i płatnych API). Skrypt przeliczy ten sam przykład i sprawdzi zgodność wyników z tolerancją 0,000001 zł. To kontrola matematyki, nie odtworzenie formularza banku. Manifest SHA256 obejmuje wszystkie pozostałe pliki; nie obejmuje swojej własnej sumy.
CSV: separator średnik, kropka dziesiętna, BOM UTF-8, kwoty w PLN. Wartości są w pełnej precyzji modelu; artykuł zaokrągla do groszy. PNG2400×1260 i SVG1200×630 prezentują te same liczby.

PODPIS DO SKOPIOWANIA
Kredytowy-kalkulator.com, nadplaty-3-v1, 13.10.2026. Budżet 10 000 zł. A: 30 000 zł / 14% / 60 mies., B: 8 000 zł / 8% / 12 mies., C: 200 000 zł / 6% / 240 mies. Nadpłata dziś, obniżenie rat przy zachowaniu okresów, bez opłat i zwrotów. Spłata B i 2 000 zł do A uwalnia 742,44 zł początkowej sumy rat; nadpłata C zmniejsza niezdyskontowane odsetki pełnego okresu o 7 194,35 zł, a pierwszych 12 miesięcy o 592,74 zł. Własny przykład obliczeniowy, nie oferta, prognoza ani historia klienta. Źródło: https://kredytowy-kalkulator.com/poradniki/ktory-kredyt-splacic-najpierw

WYKORZYSTANIE
Własne modele, tabele i grafiki można bezpłatnie wykorzystywać edukacyjnie, także komercyjnie. Podpis i link są dobrowolne; pomagają sprawdzić wersję i założenia. Nie nadajemy praw do cudzych dokumentów, marek ani publikacji. Kod jest dołączony do odtworzenia modelu. Przykłady przygotowano przy wsparciu AI; obliczenia sprawdzono niezależnie.
