Kalkulator oszczędności

Zaplanuj swoje oszczędności z uwzględnieniem procentu składanego, inflacji i podatku Belki. Oblicz, ile musisz odkładać miesięcznie, aby osiągnąć cel, lub sprawdź, ile uzbierasz przy regularnych wpłatach. Idealny do planowania wkładu własnego na mieszkanie.

Oblicz wymaganą miesięczną wpłatę

zł
% rocznie
zł

Wyniki

Powiązane kalkulatory

Planujesz wkład własny na mieszkanie? Sprawdź, jaki wskaźnik LTV osiągniesz ze swoimi oszczędnościami za pomocą kalkulatora LTV. Możesz też obliczyć przyszłą ratę kredytu hipotecznego w kalkulatorze kredytu hipotecznego.

➡️

Następny krok

Sprawdź budżet domowy

Kalkulator budżetu domowego →

Porównaj oferty lokat i kont oszczędnościowych

Znajdź najlepsze oprocentowanie i zacznij oszczędzać efektywniej. Porównaj aktualne oferty banków.

Porównaj oferty na MyBank.pl →

Jak działa procent składany i dlaczego jest tak ważny?

Procent składany to jeden z najpotężniejszych mechanizmów w finansach osobistych. W przeciwieństwie do procentu prostego, gdzie odsetki naliczane są wyłącznie od kapitału początkowego, procent składany działa na zasadzie „odsetek od odsetek" — zyski z każdego okresu są doliczane do kapitału i same zaczynają generować kolejne odsetki.

Albert Einstein miał powiedzieć, że procent składany to „ósmy cud świata". Nawet niewielkie różnice w oprocentowaniu lub czasie oszczędzania mogą dać zaskakujące rezultaty. Kluczowa zasada: im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym więcej procent składany zrobi za Ciebie.

Porównanie instrumentów oszczędnościowych

Wybór odpowiedniego instrumentu ma duży wpływ na efektywność oszczędzania. Oto najważniejsze opcje dostępne w Polsce:

  • Lokata bankowa — stałe oprocentowanie na określony czas (1-36 miesięcy). Bezpieczna, gwarantowana przez BFG do 100 000 EUR. Oprocentowanie w 2025/2026 roku wynosi zwykle 3-6% w zależności od banku i okresu. Wadą jest zamrożenie środków — wcześniejsze zerwanie oznacza utratę odsetek.
  • Konto oszczędnościowe — pełna płynność (wypłata w dowolnym momencie), ale niższe oprocentowanie niż lokaty. Zwykle 2-5% rocznie. Idealne jako „poduszka bezpieczeństwa" lub do krótkoterminowego oszczędzania.
  • Obligacje skarbowe — emitowane przez Skarb Państwa, bezpieczne i dostępne od 100 zł. Obligacje indeksowane inflacją (np. COI, EDO) chronią kapitał przed spadkiem wartości pieniądza. Okres wykupu od 3 miesięcy do 12 lat.
  • IKE i IKZE — indywidualne konta emerytalne ze zwolnieniem z podatku Belki (IKE) lub z odliczeniem wpłat od dochodu (IKZE). Roczne limity wpłat, ale ogromna korzyść podatkowa przy długoterminowym oszczędzaniu. W 2026 roku limit IKE to ponad 23 000 zł, a IKZE ponad 9 000 zł.

Podatek Belki — ile naprawdę zarabiasz na odsetkach?

Od zysków kapitałowych w Polsce pobierany jest 19-procentowy podatek od zysków kapitałowych, potocznie zwany podatkiem Belki. Oznacza to, że z każdych 100 zł odsetek na Twoje konto trafia 81 zł. Nasz kalkulator uwzględnia ten podatek, pokazując wartość netto (po opodatkowaniu) obok wartości brutto. Jedynym sposobem na uniknięcie tego podatku jest oszczędzanie w ramach IKE lub IKZE.

Inflacja — ukryty wróg oszczędzania

Inflacja powoduje spadek siły nabywczej pieniądza w czasie. Jeśli oprocentowanie Twojej lokaty wynosi 5%, a inflacja 4%, Twój realny zysk to zaledwie około 1%. Nasz kalkulator pozwala uwzględnić inflację, aby zobaczyć ile Twoje przyszłe oszczędności będą warte w dzisiejszych złotówkach. Planując oszczędzanie na wkład własny (który często trwa 3-7 lat), koniecznie weź pod uwagę inflację — ceny nieruchomości mogą rosnąć szybciej niż Twoje oszczędności.

Najczęściej zadawane pytania

To zależy od ceny nieruchomości i planowanego terminu zakupu. Minimalny wkład własny to 10% wartości nieruchomości (choć banki preferują 20%). Przykład: jeśli planujesz zakup mieszkania za 500 000 zł za 5 lat i chcesz mieć 20% wkładu (100 000 zł), musisz odkładać około 1 500-1 700 zł miesięcznie (w zależności od oprocentowania lokaty). Skorzystaj z naszego kalkulatora w trybie „Ile muszę odkładać?", aby obliczyć dokładną kwotę dla swojej sytuacji. Pamiętaj też o uwzględnieniu inflacji — ceny mieszkań mogą wzrosnąć w tym czasie.

Procent składany oznacza naliczanie odsetek nie tylko od wpłaconego kapitału, ale również od wcześniej naliczonych odsetek. To efekt „kuli śnieżnej" — im dłużej oszczędzasz, tym szybciej rośnie Twój kapitał. Przykład: wpłacając 1 000 zł miesięcznie przy oprocentowaniu 5% rocznie, po 10 latach masz nie 120 000 zł (sama suma wpłat), ale około 155 000 zł — dodatkowe 35 000 zł to właśnie efekt procentu składanego. Po 20 latach różnica jest jeszcze bardziej widoczna: wpłaty 240 000 zł, a na koncie ponad 407 000 zł. Kluczowa zasada: im dłuższy horyzont czasowy, tym potężniejszy efekt procentu składanego.

Podatek Belki (oficjalnie: podatek od zysków kapitałowych) to 19% pobierane od odsetek z lokat, kont oszczędnościowych, obligacji i innych zysków kapitałowych. Bank automatycznie potrąca go przy wypłacie odsetek. Przykład: jeśli Twoja lokata zarobiła 1 000 zł odsetek, na konto trafi 810 zł (1 000 zł minus 190 zł podatku). Jedynym legalnym sposobem na uniknięcie podatku Belki jest oszczędzanie w ramach IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) lub IKZE. Nasz kalkulator pokazuje zarówno wartość brutto, jak i netto po odliczeniu podatku, abyś mógł realistycznie planować swoje oszczędności.

Wybór zależy od Twoich potrzeb. Lokata oferuje zwykle wyższe oprocentowanie (3-6% w 2026 r.), ale wymaga zamrożenia środków na określony czas — wcześniejsze zerwanie oznacza utratę odsetek. Konto oszczędnościowe daje niższe oprocentowanie (2-5%), ale pełną płynność — możesz wypłacić pieniądze w dowolnym momencie. Optymalna strategia to połączenie obu instrumentów: poduszka bezpieczeństwa (3-6 miesięcznych wydatków) na koncie oszczędnościowym, a reszta na lokatach o różnych terminach zapadalności (tzw. drabinka lokat). Dzięki temu masz dostęp do środków w nagłych wypadkach, a większość oszczędności pracuje na wyższy procent.

Inflacja zmniejsza siłę nabywczą pieniądza, co oznacza, że Twoje oszczędności mogą realnie tracić na wartości, nawet jeśli nominalnie rosną. Jeśli oprocentowanie lokaty wynosi 5%, a inflacja 4%, Twój realny zysk (po uwzględnieniu inflacji) to tylko około 1%. Po odliczeniu podatku Belki (19% od odsetek) realny zysk może być bliski zeru lub nawet ujemny. Przykład: 100 000 zł na lokacie 5% po roku to 105 000 zł nominalnie (104 050 zł po podatku), ale przy inflacji 4% realna siła nabywcza wynosi około 100 048 zł — zysk jest minimalny. Dlatego warto szukać instrumentów, które realnie pokonują inflację, np. obligacje indeksowane inflacją (COI, EDO) lub IKE/IKZE.

Dla oszczędzania długoterminowego (powyżej 5 lat) IKE i IKZE są zdecydowanie korzystniejsze dzięki korzyściom podatkowym. IKE pozwala uniknąć 19% podatku Belki od zysków kapitałowych — przy oszczędnościach przez 20-30 lat różnica może wynieść dziesiątki tysięcy złotych. IKZE dodatkowo pozwala odliczyć wpłaty od dochodu w PIT, co daje natychmiastową korzyść podatkową (przy stawce 32% możesz odzyskać nawet 2 900 zł rocznie). Wadą jest ograniczona płynność — wypłata z IKE przed 60. rokiem życia wiąże się z podatkiem, a z IKZE — z 10% ryczałtem. Dlatego IKE/IKZE najlepiej sprawdzają się do oszczędzania na emeryturę, a na cele krótkoterminowe (np. wkład własny za 3 lata) lepiej wybrać lokaty i konta oszczędnościowe.