Kalkulator refinansowania kredytu

Refinansowanie opłaca się przede wszystkim wtedy, gdy różnica między obecnym a nowym oprocentowaniem wynosi co najmniej 1-1,5 punktu procentowego. Kluczowe jest też, aby pozostały okres spłaty był wystarczająco długi (najlepiej powyżej 10 lat), bo wtedy oszczędności na odsetkach przewyższą koszty przeniesienia. Nie opłaca się refinansować, jeśli spłaciłeś już większą część kredytu (np. pozostało 5 lat), ponieważ w końcowej fazie spłaty odsetki stanowią niewielką część raty. Zawsze warto policzyć punkt rentowności — czyli po ilu miesiącach oszczędności na racie pokryją koszty refinansowania. Jeśli punkt rentowności wypada np. po 18 miesiącach, a do końca kredytu zostało 15 lat, refinansowanie jest zdecydowanie opłacalne.

Koszty refinansowania obejmują kilka składników. Prowizja nowego banku wynosi najczęściej 0-2% kwoty kredytu, choć wiele banków oferuje refinansowanie bez prowizji w ramach promocji. Wycena nieruchomości (operat szacunkowy) kosztuje ok. 400-800 zł. Opłata notarialna za ustanowienie hipoteki to ok. 200 zł plus podatek PCC 19 zł. Koszty sądowe (wpis i wykreślenie hipoteki) to łącznie ok. 400 zł. Może pojawić się też koszt ubezpieczenia pomostowego (do czasu wpisu hipoteki w księdze wieczystej) — ok. 0,1% kwoty rocznie. Łącznie typowe koszty refinansowania wahają się od 1 500 do 5 000 zł, w zależności od kwoty kredytu i polityki nowego banku.

Cały proces refinansowania trwa zazwyczaj od 4 do 8 tygodni. Pierwszym krokiem jest złożenie wniosku w nowym banku wraz z wymaganymi dokumentami — bank wydaje decyzję kredytową w ciągu 1-3 tygodni. Następnie należy zamówić operat szacunkowy nieruchomości (1-2 tygodnie). Po pozytywnej decyzji podpisuje się umowę kredytową i akt notarialny (1 tydzień). Nowy bank spłaca stary kredyt, a Ty zaczynasz płacić raty w nowym banku. Warto pamiętać, że do czasu wpisu nowej hipoteki w księdze wieczystej (co może trwać nawet kilka miesięcy w niektórych sądach) obowiązuje ubezpieczenie pomostowe, które podnosi oprocentowanie o ok. 0,1-0,3 pp.

Tak, nie ma prawnych ograniczeń co do liczby refinansowań kredytu hipotecznego. Możesz przenosić kredyt do innego banku tyle razy, ile uznasz za korzystne. Warto to robić za każdym razem, gdy warunki rynkowe się zmieniają na Twoją korzyść — np. gdy stopy procentowe spadną o 1-2 pp lub gdy Twoja sytuacja finansowa się poprawi i możesz uzyskać lepszą marżę. Pamiętaj jednak, że każde refinansowanie wiąże się z kosztami (prowizja, wycena, notariusz), więc operacja musi się opłacać po ich uwzględnieniu. Niektórzy kredytobiorcy refinansują kredyt co 3-5 lat, jeśli rynek na to pozwala.

Do refinansowania kredytu hipotecznego potrzebujesz: zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach (lub PIT za ostatni rok przy działalności gospodarczej), zaświadczenia z obecnego banku o saldzie zadłużenia i historii spłat, aktualnego odpisu z księgi wieczystej nieruchomości, umowy kredytowej z obecnego banku, polisy ubezpieczeniowej nieruchomości oraz dowodu osobistego. Nowy bank może również wymagać operatu szacunkowego (wyceny nieruchomości), który można zamówić przez bank lub zlecić niezależnemu rzeczoznawcy. Warto przygotować też harmonogram spłat z obecnego banku i potwierdzenie braku zaległych płatności. Cały komplet dokumentów najlepiej skompletować przed złożeniem wniosku, aby przyspieszyć proces.