Kalkulator wymaganych dochodów
Podaj kwotę kredytu, a kalkulator obliczy, ile musisz zarabiać netto i brutto, aby bank przyznał Ci finansowanie. Uwzględnia formę zatrudnienia, liczbę osób w gospodarstwie i inne zobowiązania.
Wprowadź dane
Wyniki
Podsumowanie
Wymagane dochody dla różnych okresów kredytowania
| Okres | Rata miesięczna | Wymagany dochód netto | Wymagany dochód brutto |
|---|
Wymagane dochody wg formy zatrudnienia
| Forma zatrudnienia | Mnożnik dochodu | Wymagany dochód netto | Wymagany dochód brutto |
|---|
Jak interpretować wynik?
Wymagany dochód netto to minimalna kwota "na rękę", przy której bank powinien przyznać kredyt. W praktyce banki stosują różne modele scoringowe, więc wynik może się różnić o 5-15% między instytucjami.
DTI (Debt-to-Income) to wskaźnik obciążenia dochodów ratami. Banki stosują limit 50% dla singli i 60% dla par/rodzin. Im niższe DTI, tym łatwiej o pozytywną decyzję i lepsze warunki.
Forma zatrudnienia ma znaczenie: przy umowie o pracę bank bierze 100% dochodu, przy B2B średnio 70% (wymaga min. 12-24 mies. działalności), a przy zleceniu zaledwie 60% i zwykle min. 12 mies. ciągłości.
Jak obniżyć wymagany dochód?
- Wydłuż okres kredytowania — 35 lat zamiast 25 zmniejsza ratę o ok. 15%
- Spłać inne zobowiązania przed wnioskowaniem
- Wnioskuj z partnerem — łączne dochody zwiększają zdolność
- Porównaj oferty — różnice w oprocentowaniu wpływają na wymaganą kwotę
Twój następny krok: Sprawdź, jaką dokładnie zdolność kredytową masz przy swoich dochodach, a potem oblicz wysokość raty dla wybranej kwoty.
Szukasz najlepszego kredytu?
Porównaj aktualne oferty banków i znajdź kredyt dopasowany do Twoich potrzeb.
Porównaj oferty na MyBank.pl →Najczęściej zadawane pytania
Przy kredycie na 300 000 zł na 25 lat z oprocentowaniem ok. 7,5%, rata wynosi ok. 2 200 zł. Dla singla (DTI max 50%) wymagany dochód netto to ok. 5 900 zł, a dla pary (DTI max 60%) ok. 5 200 zł. Przy krótszym okresie (15 lat) dochody muszą być wyższe, bo rata rośnie do ok. 2 780 zł. Kwoty te dotyczą umowy o pracę — przy B2B lub zleceniu wymagania rosną o 30-40%.
Bank sumuje wszystkie stałe zobowiązania (raty kredytów, limity kart, alimenty) i dodaje koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Następnie sprawdza, czy rata nowego kredytu mieści się w limicie DTI (50-60% dochodu). Kluczowe jest, że bank bierze pod uwagę dochód "bankowy" — przy UoP to pełne wynagrodzenie netto, przy B2B średni dochód z 12-24 miesięcy pomniejszony o koszty, a przy zleceniu tylko dochody z umów trwających min. 12 miesięcy.
Tak, znacząco. Przy umowie o pracę bank akceptuje 100% dochodu netto. Przy B2B (działalność gospodarcza) bank uwzględnia średnio 70% dochodu, wymagając dodatkowo min. 12-24 miesięcy prowadzenia firmy. Przy umowie zlecenie/dzieło bank bierze zaledwie 60% dochodu i wymaga ciągłości zatrudnienia. Oznacza to, że na ten sam kredyt osoba na B2B musi zarabiać ok. 43% więcej niż na UoP, a na zleceniu ok. 67% więcej.
DTI (Debt-to-Income ratio) to stosunek wszystkich miesięcznych zobowiązań do dochodu netto. Banki w Polsce stosują limit DTI na poziomie ok. 50% dla singli i 60% dla par/rodzin, zgodnie z Rekomendacją S KNF. Jeśli Twoje zobowiązania (rata kredytu + inne raty + limity kart) przekraczają ten procent dochodu, bank odmówi kredytu. Im niższy DTI, tym łatwiej o kredyt i lepsze warunki — najlepiej celować w DTI poniżej 40%.
Najskuteczniejsze sposoby to: (1) wydłużenie okresu kredytowania do 30-35 lat, co obniża ratę o 15-20%, (2) spłata istniejących zobowiązań — nawet mały kredyt ratalny zmniejsza zdolność, (3) wnioskowanie wspólne z partnerem, co zwiększa łączny dochód, (4) porównanie ofert kilku banków — różnica w marży o 0,3 p.p. to niższa rata o 50-100 zł, (5) większy wkład własny powyżej 20%, który eliminuje ubezpieczenie niskiego wkładu.
Kalkulator daje szacunkowy wynik oparty na standardowych parametrach bankowych. Rzeczywiste wymagania mogą się różnić o 5-15%, ponieważ każdy bank ma własny model scoringowy, inaczej liczy koszty utrzymania i stosuje różne mnożniki dla form zatrudnienia. Wynik kalkulatora traktuj jako punkt wyjścia — pozwala ocenić, czy masz szansę na kredyt w danej kwocie, zanim złożysz formalny wniosek.