Refinansowanie: niższa rata czy niższy koszt?
Przepisz warunki obecnego kredytu i propozycji nowego banku. Porównamy odsetki, opłaty i pozostały dług po takim samym czasie. Brakującą kwotę lub okres oznacz „Nie znam” — otrzymasz porównanie częściowe i listę pytań.
Liczby na starcie są przykładem, bez przypisania do banku. Zastąp je danymi z dokumentów. Utrzymujemy wpisane stopy przez cały analizowany czas: to model, nie prognoza ani oferta. Nie wysyłaj do serwisu umów ani danych osobowych.
Wynik przy Twoich założeniach
Wydatki obejmują spłacany kapitał. Saldo to dług do spłaty, pokazany oddzielnie. Suma wydatków i salda pozwala porównać zamknięcie obu wariantów na tej samej dacie. Koszt to odsetki i opłaty, bez powtórnego doliczania kapitału.
PDF zapiszesz w oknie drukowania przeglądarki. Raport zachowuje założenia oraz oznaczenia brakujących danych.
Jak porównujemy kredyty?
Oba warianty zaczynają od tego samego salda kapitału. Liczymy raty równe przy miesięcznej stopie rocznej podzielonej przez 12, bez zaokrąglania każdej raty w trakcie obliczeń. Bank może stosować dzienne naliczanie, inne terminy i zaokrąglenia, dlatego wynik jest modelem, a nie harmonogramem bankowym.
Koszt bez zmiany obejmuje przyszłe odsetki, opłaty miesięczne oraz wpisany koszt netto zamknięcia na końcu horyzontu. Po zmianie doliczamy ponadto całą sumę jednorazowych kosztów przeniesienia. Koszty poniesione wcześniej nie wpływają na rachunek. Opłat na start nie finansujemy kredytem.
Opłaty miesięczne kończą się w modelu po wpisanej liczbie miesięcy, najpóźniej wraz z danym kredytem. Nie zakładamy jednak rzeczywistego zamknięcia osobnego rachunku bankowego. Wpisana średnia składka nie jest oceną warunków ani zakresu ubezpieczenia.
Nie prognozujemy stóp po okresie gwarantowanym, zmian cen produktów ani warunków banku. Jeżeli kosztu nie znasz, jawnie go oznacz. Przed decyzją ustal koszty wcześniejszej spłaty, daty umowy, wymagane produkty i warunki rabatu. Model nie wyznacza RRSO ani zdolności kredytowej, nie uwzględnia nadpłat i nie zastępuje analizy własnych dokumentów.
Wersja refinansowanie-koszty-v3. Metoda obliczeń rozwinięta 22 października 2026. Materiały źródłowe dotyczące zasad kredytu sprawdzono wcześniej; przy kalkulacji używamy kwot podanych przez użytkownika.
Przykład: rata spada, dług pozostaje
Bez odsetek, 120 000 zł na 120 miesięcy daje ratę 1 000 zł, a ten sam dług na 240 miesięcy — 500 zł. Po 60 miesiącach saldo wynosi odpowiednio 60 000 i 90 000 zł. Raty i saldo do zamknięcia razem dają po 120 000 zł. Koszt zmiany banku 3 000 zł zwiększa wydatki drugiego wariantu; sama niższa rata nie daje tu oszczędności kosztu.
Sprawdź, zanim zmienisz bank
Niższa rata, droższy kredyt? Odtwórz 15 scenariuszy z kontem i polisą →Refinansowanie: przykład korzyści, która może zniknąć →Porównaj dwie własne oferty →Kończy się stała stopa — co sprawdzić? →Opisy ofert partnerów hipotecznych →Informacje o ryzyku i zasadach: KNF — stałe i zmienne oprocentowanie · UOKiK — ustawa o kredycie hipotecznym.
