Kalkulator zdolności kredytowej
Sprawdź, jaką nową ratę mieści Twój budżet i jaką kwotę kredytu oznacza ona przy wybranej stopie i okresie. Zobacz także wpływ innych rat, kosztów życia i spadku dochodu.
To model budżetowy. Bank ocenia dodatkowo dokumenty, stabilność dochodu, historię kredytową, nieruchomość oraz ryzyko zmiany stóp. Nie odtwarzamy bankowego scoringu ani jego bufora.
Twój budżet i założenia
Koszty życia obejmują całą rodzinę: mieszkanie, jedzenie, transport, opiekę i opłaty. Rezerwę możesz ująć w tej kwocie lub w osobnym polu poniżej. Nie wpisuj wyłącznie czynszu. Udział 50% i obciążenie limitu 3% są edytowalnymi założeniami przykładu, a nie zasadami wszystkich banków. Oprocentowanie 6% jest hipotetyczne.
Wynik i scenariusze
Obliczenia i CSV powstają w Twojej przeglądarce. Do analityki po zgodzie trafia nazwa użytego narzędzia, bez kwot i dochodów.
Dlaczego dwa gospodarstwa z tym samym udziałem rat mają różny wynik?
Dochód 8 000 zł, inne raty 500 zł i wybrany udział wszystkich rat 50% pozostawiają na nową ratę 3 500 zł. Przy kosztach życia 2 500 zł granica budżetu wynosi 5 000 zł, więc ogranicza udział rat. Po podniesieniu kosztów życia do 4 500 zł granica budżetu spada do 3 000 zł i to ona decyduje. Sam wskaźnik rat do dochodu nie opisuje obu sytuacji.
Przy 6% i 25 latach rata 3 500 zł odpowiada kapitałowi około 543 224 zł. To wynik wzoru, nie dostępna oferta.
Metoda i zgodność z innymi kalkulatorami
Dostępna rata = max(0; min(dochód × udział rat − inne obciążenia; dochód − pełne koszty życia − inne obciążenia)). Obciążenie limitów = limit × wybrany procent. Nie dodawaj go drugi raz do innych rat.
Kapitał = rata × [1 − (1 + stopa roczna / 12)−liczba rat] / (stopa roczna / 12). Dla 0%: kapitał = rata × liczba rat. Okres zamieniamy na pełne miesiące. Pomijamy prowizję, ubezpieczenia, pakiety bankowe oraz zmiany stopy.
Takie same ograniczenia budżetu stosują model B2B i kalkulator wymaganych dochodów. Dla tych samych założeń wynik powinien być zgodny. KNF w pkt 9.1–9.3 Rekomendacji S opisuje bankowe limity i ocenę ryzyka; nie ustanawia wspólnej gwarancji akceptacji poniżej wybranego procentu.
Przyrost dochodu i zamknięcie limitu dają różne efekty
Dodatkowe 500 zł dochodu nie zawsze daje 500 zł na ratę. Przy wybranym udziale 50% zwiększa granicę udziału rat o 250 zł, a granicę kosztów życia o 500 zł. Z kolei usunięcie 300 zł obciążenia limitu podnosi obie granice o 300 zł. W wyniku porównujemy te zmiany na Twoich danych; nie oznacza to automatycznej poprawy bankowej oceny.
Co sprawdzić poza ratą?
- Gotówka potrzebna na zakup, opłaty i wykończenie.
- Rezerwa po utracie części dochodu.
- LTV i wpływ wartości zabezpieczenia.
- Dwie oferty na tym samym horyzoncie.
Wersja modelu: zdolnosc-budzetowa-v3, 3 października 2026. Opracowanie z pomocą AI; obliczenia kontrolowane niezależnym modelem. To nie historia klienta ani recenzja pracownika banku.
