Porównanie ma sens dla tej samej kwoty, okresu i horyzontu. Najpierw sprawdź, czy oprocentowanie jest okresowo stałe czy zmienne, jaki wskaźnik i okres obowiązują oraz ile kosztują wymagane produkty. Nie dodawaj jednego WIBOR 3M do marży każdego banku: produkt może mieć inny wskaźnik lub stałą stopę.
Ta strona nie prezentuje potwierdzonego pełnego rankingu rynku. Dane partnerów i reprezentatywny przykład reklamowy nie zastępują indywidualnego formularza informacyjnego. Nie nadajemy bankom miejsca na podstawie niezweryfikowanych marż ani niepełnego RRSO.
Od czego zacząć porównanie?
- Masz dwie oferty, ale dane są w różnych dokumentach? Zbierz pola i brakujące koszty w karcie dwóch ofert.
- Masz komplet liczb? Policz odsetki, opłaty i saldo na tej samej dacie.
- Chcesz zrozumieć, dlaczego niższa rata może nie dawać niższego kosztu? Sprawdź poniższy przykład granicznej opłaty miesięcznej.
Od modelu do dwóch własnych ofert
Porównaj dwie oferty z dokumentów
Przenieś kwotę wypłaconą, stopę nominalną, okres, prowizję, ubezpieczenia, koszty konta i kart oraz warunki utrzymania rabatu. Przy każdym wariancie zapisz nazwę produktu, dokument źródłowy, datę otrzymania i okres ważności. Brakującego kosztu nie wpisuj jako potwierdzonego zera.
Kiedy niższa stopa nie daje niższego kosztu?
Własny model: 400 000 zł, 25 lat, raty równe, horyzont 60 miesięcy. Wariant A: 6%, bez pakietu. Wariant B: 5,8% i pakiet 60 zł miesięcznie. Obie stopy hipotetycznie niezmienne. To nie oferty konkretnych banków.
| Pozycja | Model A | Model B |
|---|---|---|
| Oprocentowanie w modelu | 6% | 5,8% |
| Rata | 2 577,21 zł | 2 528,53 zł |
| Suma rat przez 60 miesięcy | 154 632,34 zł | 151 711,54 zł |
| Saldo po 60 ratach | 359 728,35 zł | 358 686,16 zł |
| Zapłacone odsetki | 114 360,68 zł | 110 397,70 zł |
| Pakiet miesięczny | 0 zł | 60 zł |
| Koszt: odsetki + pakiet przez 5 lat | 114 360,68 zł | 113 997,70 zł |
W tym modelu graniczny koszt pakietu wynosi 66,05 zł miesięcznie. Wyższa opłata pochłania różnicę odsetek na wybranym horyzoncie. Samo porównanie rat pomija inną spłatę kapitału — dlatego pokazujemy także saldo.
Rata, odsetki i saldo to trzy różne liczby
Suma rat obejmuje spłacony kapitał i odsetki. Saldo opisuje kapitał pozostający do spłaty. Przy planowanej sprzedaży lub refinansowaniu trzeba uwzględnić saldo na tej samej dacie, koszty zmiany i ewentualną rekompensatę. Niższa rata uzyskana przez wydłużenie okresu nie musi oznaczać oszczędności.
Stała stopa: sprawdź, na jak długo
Okresowo stałe oprocentowanie nie oznacza niezmiennej stopy przez całe 25–30 lat. Dla późniejszego okresu porównuj scenariusze, nie obiecaną prognozę. Przy zmiennej stopie zapisz nazwę wskaźnika, marżę, okres przeliczenia oraz reguły zmiany zapisane w umowie.
Dokumenty i koszty brakujące
- Formularz informacyjny i warunki indywidualne.
- Tabela opłat oraz dokumenty wymaganych ubezpieczeń.
- Warunki rabatu i koszt jego utraty.
- Opłaty startowe i koszt wcześniejszej spłaty.
- Terminy ważności i wypłaty środków.
Gdzie sprawdzać banki i partnerów?
Przewodnik po dokumentach banków prowadzi do profili ze źródłami. Katalog ofert partnerów obejmuje dostępne linki partnerskie, a nie cały rynek. Kolejność katalogu nie jest werdyktem najniższego pełnego kosztu.
Czy wyliczamy bankowe RRSO?
Nie na podstawie samej stopy i prowizji. Ubezpieczenia i inne koszty mogą zmieniać RRSO. W tym przykładzie porównujemy jawnie odsetki oraz przyjęty pakiet, bez nazywania takiej miary pełnym RRSO.
Model porownanie-60-v1, 3 października 2026. Obliczenia miesięczne bez zaokrąglania każdej raty, bez dyskontowania, zmiany stóp i kosztów nieuwzględnionych w przykładzie. Liczby kontrolowane niezależnie.
