Kalkulator konsolidacji — niższa rata a pełny koszt
Połącz do trzech kredytów w modelu. Sprawdź ratę, finansowaną prowizję i sumę przyszłych płatności, zanim porównasz oferty banków.
Model edukacyjny, nie oferta ani indywidualna rekomendacja. Wpisane stopy są założeniami — nie prognozą na cały okres. Weryfikacja metody: 09.10.2026.
Wynik przy Twoich założeniach
Jak liczymy i czego wynik nie obejmuje?
Każdy obecny kredyt spłacamy w symulacji wpisaną ratą: najpierw odsetki miesięczne, potem kapitał. Ostatnia rata obejmuje tylko pozostały kapitał i należne odsetki. Przy stopie 0% saldo maleje o całą ratę.
Gdy rata nie przewyższa odsetek albo spłata potrwa ponad 600 miesięcy, zgłaszamy błąd. Nie zastępujemy braku poprawnego harmonogramu domyślnym okresem. Wiersz opcjonalny musi być całkowicie pusty albo kompletny.
Nowe zadłużenie to suma sald i prowizja. Prowizję rozkładamy równomiernie na raty, bez naliczania od niej odsetek. Jeżeli dokument banku pokazuje inne rozliczenie kosztów, wyjaśnij je przed porównaniem. Suma przyszłych rat starego wariantu jest porównana z sumą rat nowego; pokazujemy osobno różnicę początkowej raty i łącznych płatności.
Nie uwzględniamy opłat za wcześniejszą spłatę, zwrotu części kosztów, kosztów konta, ubezpieczeń ani zmiany oprocentowania. Trzeba je sprawdzić przed decyzją. Niższa rata przy dłuższym okresie może oznaczać większy koszt łączny. Wynik nie potwierdza dostępności kredytu ani zdolności kredytowej.
Jak rozpoznać ratę niższą dzięki dodatkowemu czasowi?
Model dwóch kredytów bez odsetek: 8 000 zł spłacane po 400 zł i 4 000 zł po 200 zł. Oba skończą się po 20 miesiącach. Konsolidacja 12 000 zł na 40 miesięcy przy 0% obniża ratę z 600 do 300 zł, lecz bez prowizji suma spłat pozostaje 12 000 zł. Przy prowizji 2% rozłożonej bez odsetek raty wynoszą 306 zł, a suma 12 240 zł. Mniejsza rata nie usuwa dodatkowego kosztu 240 zł.
Co wpisać, gdy rata zawiera ubezpieczenie?
Do starego kredytu wpisz samą płatność kapitału i odsetek. Nasz model odtwarza z niej czas spłaty. Składka doliczona do tej kwoty pozornie przyspieszyłaby spłatę długu. Jeśli nie potrafisz oddzielić składki, poproś bank o harmonogram; zgadywanie zmieni wynik.
Jak wykorzystać tabelę różnych okresów?
Najpierw znajdź ratę mieszczącą się w budżecie, potem zobacz cenę dodatkowych miesięcy w sumie nowych rat. Nie porównuj obecnej początkowej sumy rat z nową ratą pomnożoną przez czas: poszczególne stare zobowiązania mogą kończyć się w innych terminach. Sprawdź też koszty ich wcześniejszej spłaty i możliwe zwroty; tutaj nie dodajemy ich automatycznie.
Sprawdź również
Źródła i zasady
Algorytm i przykłady są obliczeniami redakcji. Przy ocenie umowy pomocne są:
- KNF: ryzyko stopy procentowej i warunki kredytu
- UOKiK: wcześniejsza spłata i rekompensata przy hipotece
Warunki umowy, datę jej zawarcia, koszty wcześniejszej spłaty oraz dostępność refinansowania trzeba sprawdzić indywidualnie. Wynik nie wyznacza ustawowego RRSO.
