Kalkulator RRSO — roczny koszt i przepływy pieniężne
Oszacuj efektywną roczną stopę przy miesięcznych ratach. Uwzględnij prowizję, koszty na początku i stałe opłaty miesięczne.
Model edukacyjny, nie oferta ani indywidualna rekomendacja. Wpisane stopy są założeniami — nie prognozą na cały okres. Weryfikacja metody: 09.10.2026.
Wynik przy Twoich założeniach
Jak liczymy i czego wynik nie obejmuje?
Najpierw obliczamy ratę kapitałowo-odsetkową, a następnie dodajemy stałą opłatę miesięczną. Kwota netto na początku to przepływ pieniężny: wypłacony kapitał minus równocześnie zapłacone z własnych środków opłaty. Nie jest to model oprocentowania kredytowanej prowizji. Szukamy takiej miesięcznej stopy r, aby zdyskontowane płatności były równe tej kwocie netto.
Roczny wynik wynosi (1 + r)12 − 1. Proste r × 12 nie jest efektywną stopą roczną. Przy 12% nominalnie, miesięcznym naliczaniu i bez opłat model daje około 12,68%, a nie 12%.
Koszt ponad wypłatę netto obejmuje odsetki, prowizję oraz pozostałe wpisane opłaty. Nie zawiera zwrotu kapitału. W tym modelu suma przyszłych płatności jest równa wypłacie netto plus koszt. Kosztów pomniejszających wypłatę nie dodajemy do przyszłych rat po raz drugi.
Wynik jest szacunkiem przy równych miesięcznych odstępach i niezmiennych parametrach. Nie obsługuje dat dziennych, transz, odroczenia pierwszej raty ani zróżnicowanych składek. Nie ocenia, które koszty prawo nakazuje uwzględnić w konkretnej umowie. Nie zastępuje RRSO z formularza banku ani indywidualnej analizy prawnej.
Równanie wartości bieżącej opisuje załącznik nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim — tekst w ELI. Porównuj również kwotę do dyspozycji, sumę płatności i okres; sam procent nie opisuje całej decyzji.
Dwa koszty, których nie widać w oprocentowaniu nominalnym
Modelowy kredyt 12 000 zł, 12 rat, 0% nominalnie i prowizja 2% daje 240 zł kosztu na początku. Późniejsze raty nadal wynoszą po 1 000 zł, ale przepływ netto na start to 11 760 zł. Efektywna stopa jest dodatnia, ponieważ wcześniej oddajesz część wypłaty w formie opłaty. Gdy zamiast prowizji wpiszesz 20 zł obowiązkowej opłaty co miesiąc, łączny koszt też wyniesie 240 zł, lecz roczna stopa będzie inna: zmienił się moment płatności.
Czy niższe RRSO zawsze oznacza mniejszą sumę opłat?
Nie porównuj samego procentu dla różnych kwot lub okresów. Zacznij od tej samej wypłaty na cel i tego samego czasu. Sprawdź osobno sumę płatności, wymagane dodatki, koszty na początku i możliwość wcześniejszej spłaty. Tabela przy Twoim wyniku pozwala odseparować wpływ prowizji od pozostałych parametrów.
Dlaczego wynik może różnić się od dokumentu banku?
Ten kalkulator zakłada miesięczne odstępy, pierwszą ratę po miesiącu i stałe opłaty. Konkretne daty, transze i inne terminy płatności zmieniają równanie. Różnica sama w sobie nie dowodzi błędu banku. Poproś o zestawienie wszystkich przepływów i dat uwzględnionych w dokumencie.
Sprawdź również
Źródła i zasady
Algorytm i przykłady są obliczeniami redakcji. Przy ocenie umowy pomocne są:
- KNF: ryzyko stopy procentowej i warunki kredytu
- UOKiK: wcześniejsza spłata i rekompensata przy hipotece
Warunki umowy, datę jej zawarcia, koszty wcześniejszej spłaty oraz dostępność refinansowania trzeba sprawdzić indywidualnie. Wynik nie wyznacza ustawowego RRSO.
