Słownik finansowy
Zrozum kluczowe terminy bankowe i finansowe. Każde pojęcie wyjaśniamy prostym językiem.
Amortyzacja
Proces stopniowej spłaty kredytu w ratach, które składają się z części kapitałowej i odsetkowej. W ratach równych część kapitałowa rośnie z czasem, a odsetkowa maleje.
Czytaj więcej →Akt notarialny
Dokument urzędowy sporządzany przez notariusza, wymagany przy przeniesieniu własności nieruchomości. Określa warunki transakcji i stanowi podstawę wpisu do księgi wieczystej.
Czytaj więcej →BIK
Biuro Informacji Kredytowej — instytucja gromadząca informacje o historii kredytowej konsumentów. Banki sprawdzają raport BIK przed podjęciem decyzji o udzieleniu kredytu.
Czytaj więcej →Cesja kredytu
Przeniesienie praw i obowiązków z umowy kredytowej na inną osobę. Wymaga zgody banku i pozytywnej oceny zdolności kredytowej nowego kredytobiorcy.
Czytaj więcej →Cross-selling
Praktyka bankowa polegająca na oferowaniu dodatkowych produktów (ubezpieczenie, konto, karta) w pakiecie z kredytem. Często wpływa na obniżenie marży.
DTI
Debt-to-Income ratio — wskaźnik zadłużenia do dochodu. Określa, jaką część dochodu przeznaczana jest na spłatę zobowiązań. Banki zazwyczaj akceptują DTI do 50-60%.
Czytaj więcej →Harmonogram spłat
Dokument określający daty i kwoty poszczególnych rat kredytu, z podziałem na część kapitałową i odsetkową.
Hipoteka
Zabezpieczenie kredytu na nieruchomości. Wpis hipoteczny w księdze wieczystej daje bankowi prawo do dochodzenia roszczeń z nieruchomości w razie braku spłaty.
Czytaj więcej →Karencja
Okres odroczenia spłaty kredytu lub jego części. Podczas karencji kredytobiorca może płacić tylko odsetki lub nie płacić nic.
Kredyt hipoteczny
Długoterminowy kredyt zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, przeznaczony na zakup, budowę lub remont nieruchomości.
Księga wieczysta
Urzędowy rejestr opisujący stan prawny nieruchomości. Składa się z 4 działów i jest kluczowa przy zakupie nieruchomości na kredyt — wpis hipoteki w dziale IV stanowi zabezpieczenie banku.
Czytaj więcej →LTV
Loan-to-Value — wskaźnik określający stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Im niższy LTV, tym mniejsze ryzyko dla banku i lepsze warunki dla kredytobiorcy.
Czytaj więcej →Marża
Stały składnik oprocentowania kredytu, ustalany indywidualnie przez bank. Marża nie zmienia się przez cały okres kredytowania (w odróżnieniu od stawki referencyjnej).
Czytaj więcej →Nadpłata
Dobrowolna dodatkowa wpłata na poczet kredytu, przekraczająca minimalną ratę. Pozwala skrócić okres kredytowania lub obniżyć miesięczną ratę.
Czytaj więcej →Oprocentowanie nominalne
Oprocentowanie kredytu bez uwzględnienia dodatkowych kosztów (prowizja, ubezpieczenia). Składa się z marży banku i stawki referencyjnej (np. WIBOR).
Promesa bankowa
Pisemne oświadczenie banku o gotowości do udzielenia kredytu. Potwierdza wstępną zdolność kredytową i wzmacnia pozycję kupującego przy negocjacjach.
Czytaj więcej →Prowizja
Jednorazowa opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu. Wyrażona jako procent kwoty kredytu.
Czytaj więcej →Rata malejąca
Typ raty, w którym część kapitałowa jest stała, a odsetkowa maleje w miarę spłaty kredytu. Początkowe raty są wyższe, ale całkowity koszt kredytu niższy niż przy ratach równych.
Czytaj więcej →Rata równa (annuitetowa)
Typ raty, w którym miesięczna kwota do zapłaty jest stała przez cały okres kredytowania. Początkowo większa część raty to odsetki.
Czytaj więcej →Refinansowanie
Przeniesienie kredytu do innego banku na korzystniejszych warunkach. Polega na zaciągnięciu nowego kredytu w celu spłaty starego.
Czytaj więcej →Rekomendacja S
Wytyczne KNF określające minimalne standardy zarządzania ryzykiem kredytów hipotecznych — m.in. wymóg 20% wkładu własnego i stress test stopy procentowej.
Czytaj więcej →Rekomendacja T
Wytyczne KNF dotyczące oceny zdolności kredytowej. Określa maksymalne progi wskaźnika DTI (50% lub 65% w zależności od dochodu).
Czytaj więcej →RRSO
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania — wskaźnik uwzględniający wszystkie koszty kredytu (odsetki, prowizja, ubezpieczenia). Najlepsza miara do porównywania ofert.
Czytaj więcej →Spread walutowy
Różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży waluty stosowana przez bank. Istotny koszt przy kredytach walutowych.
Czytaj więcej →Stopa referencyjna
Bazowa stopa procentowa ustalana przez bank centralny lub rynek międzybankowy (np. WIBOR, WIRON). Wpływa na oprocentowanie kredytów.
Ubezpieczenie niskiego wkładu (UNWW)
Ubezpieczenie wymagane przez bank, gdy wkład własny jest niższy niż 20% wartości nieruchomości. Chroni bank przed ryzykiem — koszt ponosi kredytobiorca.
Czytaj więcej →Ubezpieczenie pomostowe
Dodatkowe zabezpieczenie wymagane przez bank w okresie od uruchomienia kredytu do wpisu hipoteki w księdze wieczystej. Kosztuje 0,1–0,2 pp. marży.
Czytaj więcej →WIBOR
Warsaw Interbank Offered Rate — wskaźnik oprocentowania pożyczek na rynku międzybankowym w Polsce. Podstawa oprocentowania większości kredytów hipotecznych.
Czytaj więcej →WIRON
Warsaw Interest Rate Overnight — nowy wskaźnik referencyjny oparty na rzeczywistych transakcjach. Stopniowo zastępuje WIBOR.
Czytaj więcej →Wkład własny
Część wartości nieruchomości finansowana ze środków własnych kredytobiorcy. Minimalny wymóg to zazwyczaj 10-20%.
Czytaj więcej →Zdolność kredytowa
Ocena możliwości spłaty kredytu przez kredytobiorcę, dokonywana przez bank na podstawie dochodów, wydatków i zobowiązań.
Czytaj więcej →