Kalkulator marży kredytowej

Jak obliczyć marżę z oprocentowania kredytu?

Jeżeli Twoja umowa określa oprocentowanie jako sumę wskaźnika i marży, odejmij wskaźnik zastosowany przez bank do tej samej raty od rocznej stopy nominalnej. Nie podstawiaj RRSO ani dzisiejszego odczytu wskaźnika, jeśli bank aktualizuje go w innym terminie.

Przykład: 6,00% − 4,00% = 2,00 punktu procentowego marży. Gdy przy kolejnej aktualizacji ten sam wskaźnik spadnie do 3,50%, stopa w tym modelu wyniesie 5,50% przy niezmienionej marży. To scenariusz obliczeniowy, nie prognoza.

Dla stopy okresowo stałej takie odejmowanie nie ustala marży z umowy. Porównaj całą stawkę oraz warunki po zakończeniu okresu stałości w kalkulatorze stopy stałej i zmiennej. KNF wskazuje, by sprawdzić rodzaj stopy, marżę przy stopie zmiennej i zasady zmiany oprocentowania w umowie — wyjaśnienie KNF.

Marża a oprocentowanie: założenia modelu

Dla stopy zmiennej umowa określa wskaźnik i marżę oraz terminy zmiany oprocentowania. Model dodaje wpisany wskaźnik do marży każdego wariantu i utrzymuje wynik przez cały okres. Przy okresowo stałej stopie sprawdź pełną stawkę i długość okresu stałości; mechanizmu z umowy nie odtwarza samo dodanie wskaźnika.

Rata równa: R = K × r / [1 − (1 + r)⁻ⁿ]. K to kapitał, r to roczna stopa nominalna podzielona przez 100 i 12, a n to liczba miesięcy. Dla 0% rata wynosi K / n. Prowizję liczymy od kapitału i zakładamy zapłatę osobno na początku; finansowana prowizja wymaga innej kwoty kredytu.

Ile zmienia obniżenie marży o 0,3 punktu?

Przykład 400 000 zł na 25 lat: przy 6% rata wynosi 2 577,21 zł, a przy 5,7% — 2 504,35 zł. Różnica to 72,85 zł miesięcznie i 21 855,56 zł przez 300 rat, jeśli stopy oraz opłaty się nie zmienią.

Jak porównać marżę i dodatkowe produkty?

Poproś bank o wariant z pakietem oraz bez pakietu. Sprawdź opłaty, warunki rabatu i skutki jego utraty. Nie podajemy jednej „dobrej marży” dla wszystkich: potrzebne są aktualne propozycje dla tej samej kwoty i okresu.

Przejdź do pytań przy negocjacji marży oraz porównywania formularzy informacyjnych. Niższa rata sama w sobie nie oznacza niższego pełnego kosztu.