Kredyt gotówkowy to najpopularniejszy produkt kredytowy w Polsce — co roku banki udzielają ich na łączną kwotę przekraczającą 80 miliardów złotych. Wakacje, remont, samochód, spłata droższych zobowiązań — powody są różne, ale jedno jest wspólne: prawie nikt nie porównuje ofert tak dokładnie, jak powinien.
Różnica między najtańszą a najdroższą ofertą na rynku przy kredycie 50 000 zł na 5 lat to nawet 8 000-12 000 zł. Ten przewodnik powstał po to, żebyś nie przepłacił ani złotówki. Bez bankowego żargonu — tylko konkrety, prawdziwe liczby i kalkulatory, które pokażą Ci dokładny koszt.
Zacznijmy od podstaw.
1. Czym jest kredyt gotówkowy i czym różni się od pożyczki?
Kredyt gotówkowy to produkt oferowany przez banki, który polega na udostępnieniu klientowi określonej kwoty pieniędzy do swobodnego wykorzystania. W odróżnieniu od kredytu hipotecznego, nie wymaga zabezpieczenia na nieruchomości, a w odróżnieniu od kredytu samochodowego — nie jest celowy (choć niektóre warianty mają ograniczenia).
Kluczowa informacja prawna: zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. (Dz.U. 2011 nr 126, poz. 715 z późn. zm.), kredyt konsumencki — a więc również gotówkowy — może opiewać na maksymalnie 255 550 zł. Powyżej tej kwoty bank może udzielić kredytu, ale nie będzie on objęty ochroną tej ustawy (np. prawem do odstąpienia w 14 dni, sankcją kredytu darmowego).
Kredyt gotówkowy vs pożyczka — kluczowe różnice
| Cecha | Kredyt gotówkowy (bank) | Pożyczka (firma pożyczkowa) |
|---|---|---|
| Kto udziela | Bank (nadzór KNF) | Firma pożyczkowa |
| Maksymalna kwota | Do 255 550 zł (kredyt konsumencki) | Zwykle do 50 000-100 000 zł |
| Oprocentowanie | 7-15% (typowe w 2026) | Często maksymalne ustawowe |
| Wymagania | Weryfikacja BIK, dochody, dokumenty | Często mniejsze wymagania |
| Okres spłaty | Do 10 lat (niektóre banki 12 lat) | Zwykle do 5 lat |
| Całkowity koszt | Niższy (niższe RRSO) | Wyższy (wyższe RRSO) |
Kluczowa zasada
Jeśli masz dobrą historię kredytową i stałe dochody, kredyt gotówkowy z banku będzie prawie zawsze tańszy niż pożyczka z firmy pożyczkowej. Różnica w RRSO to często 10-30 punktów procentowych. Przy 50 000 zł na 5 lat to nawet kilkanaście tysięcy złotych oszczędności.
2. Rodzaje kredytów gotówkowych
Nie każdy kredyt gotówkowy jest taki sam. Banki oferują kilka wariantów, które różnią się przeznaczeniem, wymaganiami i kosztami. Oto najważniejsze:
Kredyt na dowolny cel
Najpopularniejszy wariant. Bank nie pyta, na co wydasz pieniądze — remont, wakacje, wesele, sprzęt elektroniczny. Nie musisz przedstawiać faktur ani rachunków. Typowe kwoty: 5 000-200 000 zł, okres spłaty do 10 lat. To "standardowy" kredyt gotówkowy, który oferuje każdy bank.
Kredyt konsolidacyjny
Łączy kilka istniejących zobowiązań (kredyty ratalne, karty kredytowe, limity) w jeden kredyt z jedną, często niższą ratą. Bank spłaca Twoje dotychczasowe zobowiązania, a Ty spłacasz jeden nowy kredyt. Główna zaleta: niższa łączna rata i uproszczenie finansów. Główne ryzyko: dłuższy okres spłaty może oznaczać wyższy całkowity koszt.
Oblicz sam
Użyj kalkulatora konsolidacji, aby sprawdzić, czy połączenie Twoich kredytów się opłaca.
Kredyt na oświadczenie
Uproszczona procedura — bank nie wymaga zaświadczenia od pracodawcy, wystarczy oświadczenie o dochodach. Dostępny zwykle dla klientów, którzy mają konto w danym banku i regularnie otrzymują na nie wynagrodzenie. Banki weryfikują wpływy na podstawie historii rachunku. Kwoty: zwykle do 50 000-80 000 zł, ale niektóre banki oferują nawet do 150 000 zł swoim klientom.
Kredyt z zabezpieczeniem
Rzadziej spotykany wariant, gdzie zabezpieczeniem jest np. lokata, polisa na życie lub poręczenie innej osoby. Dzięki zabezpieczeniu bank oferuje niższą marżę i wyższy limit. Przydatny, gdy potrzebujesz dużej kwoty, a Twoja zdolność kredytowa jest na granicy.
Kredyt odnawialny (linia kredytowa)
Bank udostępnia Ci limit, z którego możesz korzystać wielokrotnie — spłacasz i znów masz dostęp do środków. Działa jak "poduszka finansowa". Odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty. Wada: oprocentowanie jest zwykle wyższe niż w klasycznym kredycie gotówkowym, a łatwy dostęp do pieniędzy może prowadzić do spirali zadłużenia.
Uwaga na kredyt odnawialny
Kredyt odnawialny to wygodne narzędzie, ale niebezpieczne dla osób bez dyscypliny finansowej. Jeśli regularnie wykorzystujesz limit do końca i spłacasz tylko minimum — to sygnał ostrzegawczy. Rozważ jednorazowy kredyt gotówkowy na spłatę limitu.
3. Ile kosztuje kredyt gotówkowy? RRSO vs oprocentowanie
Największy błąd, który popełniają kredytobiorcy: patrzą na oprocentowanie nominalne zamiast na RRSO. Bank reklamuje "oprocentowanie od 7,2%", ale RRSO — czyli rzeczywisty roczny koszt — wynosi 12,8%. Skąd ta różnica?
Z czego składa się koszt kredytu gotówkowego?
- Oprocentowanie (odsetki) — naliczane od salda zadłużenia, zwykle 7-15% rocznie w 2026 r.
- Prowizja za udzielenie — jednorazowa opłata, 0-10% kwoty kredytu (najczęściej 2-5%)
- Ubezpieczenie — często "dobrowolne", ale bank uzależnia od niego lepsze warunki. Koszt: 0,5-3% kwoty kredytu rocznie
- Opłata za prowadzenie konta — niektóre banki wymagają posiadania konta (0-15 zł/mies.)
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) uwzględnia wszystkie te koszty i pozwala porównywać oferty "jabłko z jabłkiem". Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, każdy bank musi podać RRSO w ofercie.
Ile zapłacisz za kredyt? Tabela kosztów 2026
Przyjęte założenia: raty równe (annuitetowe), okres spłaty 5 lat, RRSO 12,5% (średnia rynkowa 2026 dla klienta z dobrą historią kredytową).
| Kwota kredytu | Rata miesięczna | Suma odsetek | Prowizja (3%) | Całkowity koszt |
|---|---|---|---|---|
| 20 000 zł | ~453 zł | ~7 180 zł | 600 zł | ~7 780 zł |
| 50 000 zł | ~1 132 zł | ~17 920 zł | 1 500 zł | ~19 420 zł |
| 100 000 zł | ~2 264 zł | ~35 840 zł | 3 000 zł | ~38 840 zł |
| 200 000 zł | ~4 528 zł | ~71 680 zł | 6 000 zł | ~77 680 zł |
Prawdziwa historia: "darmowy" kredyt za 12 000 zł
Klient wziął kredyt 80 000 zł na 6 lat z "zerową prowizją" i oprocentowaniem 9,9%. Brzmi dobrze? Bank dorzucił "dobrowolne" ubezpieczenie na życie za 2 000 zł rocznie — łącznie 12 000 zł. RRSO kredytu wynosiło 15,8%, a nie reklamowane 9,9%. Po doliczeniu ubezpieczenia całkowity koszt kredytu wzrósł o ponad 40%. Morał: zawsze sprawdzaj RRSO i kwestionuj każdy "dodatkowy" produkt.
Oblicz dokładny koszt
Użyj kalkulatora rat kredytu, żeby sprawdzić ratę i harmonogram, a kalkulatora RRSO, żeby porównać rzeczywisty koszt różnych ofert.
4. Zdolność kredytowa — jak bank decyduje, ile Ci pożyczy
Zdolność kredytowa przy kredycie gotówkowym to odpowiedź na pytanie: "Czy stać Cię na spłatę tej raty?". Banki oceniają ją na podstawie kilku kluczowych czynników, zgodnie z Rekomendacją T Komisji Nadzoru Finansowego.
Wskaźnik DTI (Debt-to-Income)
Najważniejszy parametr. DTI to stosunek wszystkich Twoich miesięcznych zobowiązań (w tym nowa rata) do dochodu netto. Rekomendacja T KNF ustala limity:
- Dochód netto poniżej średniej krajowej — DTI max 50%
- Dochód netto powyżej średniej krajowej — DTI max 65%
W praktyce oznacza to: jeśli zarabiasz 6 000 zł netto i nie masz innych zobowiązań, Twoje raty nie powinny przekraczać 3 900 zł (65%). Ale bank odliczy też koszty utrzymania, więc realna kwota będzie niższa.
Minimalne dochody a dostępna kwota kredytu
Orientacyjne wymagania (zakładając brak innych zobowiązań, kredyt na 5 lat, RRSO ~12,5%):
| Kwota kredytu | Rata miesięczna | Min. dochód netto (singiel) | Min. dochód netto (rodzina 2+1) |
|---|---|---|---|
| 10 000 zł | ~226 zł | ~2 800 zł | ~3 800 zł |
| 30 000 zł | ~679 zł | ~3 200 zł | ~4 500 zł |
| 50 000 zł | ~1 132 zł | ~4 000 zł | ~5 500 zł |
| 100 000 zł | ~2 264 zł | ~5 800 zł | ~7 500 zł |
| 150 000 zł | ~3 396 zł | ~7 500 zł | ~9 500 zł |
| 200 000 zł | ~4 528 zł | ~9 500 zł | ~12 000 zł |
Pułapka: karty kredytowe i limity
Masz kartę kredytową z limitem 8 000 zł? Nawet jeśli z niej nie korzystasz, bank odlicza ok. 3-5% tego limitu (~240-400 zł) od Twojej zdolności kredytowej. Dwa niewykorzystane limity po 10 000 zł mogą obniżyć Twoją zdolność o 30 000-50 000 zł. Zamknij niepotrzebne karty i limity PRZED złożeniem wniosku.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
- Zamknij niewykorzystywane karty kredytowe i limity — to najszybszy sposób
- Spłać drobne zobowiązania — raty za telefon, RTV, drobne pożyczki
- Złóż wniosek ze współkredytobiorcą — partner, małżonek, rodzic
- Wydłuż okres spłaty — niższa rata = wyższa zdolność (ale wyższy koszt!)
- Pokaż dodatkowe dochody — zlecenia, najem, działalność dodatkowa
Sprawdź swoją zdolność
Użyj kalkulatora zdolności kredytowej, aby orientacyjnie sprawdzić, na jaką kwotę możesz liczyć.
5. BIK i scoring — klucz do decyzji banku
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi historię Twoich zobowiązań kredytowych. Każdy bank, przed udzieleniem kredytu, sprawdza Twój raport BIK. To on w dużej mierze decyduje, czy dostaniesz kredyt i na jakich warunkach.
Scoring BIK — co to jest?
Scoring to punktowa ocena Twojej wiarygodności kredytowej, wyrażona w skali od 1 do 100 (lub 192-631 w systemie BIK). Im wyższy wynik, tym mniejsze ryzyko dla banku i lepsze warunki dla Ciebie.
Progi scoringowe banków (orientacyjne)
- Powyżej 80 pkt (540+ BIK) — doskonała historia. Najlepsze warunki, najniższe oprocentowanie, najszybsza decyzja
- 60-80 pkt (450-540 BIK) — dobra historia. Standardowe warunki, większość banków udzieli kredytu
- 40-60 pkt (350-450 BIK) — przeciętna historia. Ograniczony wybór banków, wyższe oprocentowanie
- Poniżej 40 pkt (poniżej 350 BIK) — słaba historia. Odmowa w większości banków, ewentualnie kredyt z zabezpieczeniem
Co obniża scoring?
- Opóźnienia w spłacie — nawet 1 dzień po terminie jest rejestrowany, ale poważny wpływ mają opóźnienia powyżej 30 dni
- Duża liczba zapytań kredytowych — wiele wniosków w krótkim czasie sygnalizuje "desperację"
- Wykorzystywanie limitów do maksimum — 90-100% wykorzystania limitu karty to sygnał ostrzegawczy
- Brak historii kredytowej — paradoksalnie, osoby, które nigdy nie brały kredytu, mają niski scoring. Bank nie ma danych, żeby ocenić ryzyko
Jak poprawić scoring przed wnioskiem?
- Sprawdź raport BIK — na bik.pl możesz pobrać raport (jeden darmowy rocznie). Sprawdź, czy nie ma błędów
- Spłać zaległości — nawet stare, drobne zaległości obniżają scoring
- Zmniejsz wykorzystanie limitów — korzystaj z max 30% limitu karty kredytowej
- Nie składaj wielu wniosków naraz — każde zapytanie jest widoczne. Złóż max 2-3 wnioski w ciągu miesiąca
- Zbuduj historię — jeśli jej nie masz, weź mały kredyt ratalny i spłacaj go terminowo. Po 6-12 miesiącach Twój scoring wzrośnie
- Poczekaj — negatywne wpisy "przedawniają się" po 5 latach od spłaty zobowiązania
Dowiedz się więcej o BIK
Przeczytaj nasz poradnik BIK — jak sprawdzić i poprawić scoring kredytowy.
6. Dokumenty i procedura — od wniosku do pieniędzy na koncie
Procedura kredytowa przy kredycie gotówkowym jest znacznie prostsza niż przy hipotecznym. W najlepszym przypadku — jeśli jesteś klientem banku — pieniądze możesz mieć na koncie w kilka godzin. W standardowym trybie: 1-5 dni roboczych.
Jakie dokumenty przygotować?
Umowa o pracę (najczęstszy scenariusz):
- Dowód osobisty (ważny!)
- Zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy (ważne 30 dni) — lub wyciąg z konta z wpływami wynagrodzenia
- PIT za ostatni rok (niektóre banki wymagają)
- Numer PESEL i adres zamieszkania
Działalność gospodarcza:
- Zaświadczenie o wpisie do CEIDG lub KRS
- PIT za 1-2 ostatnie lata
- KPiR lub pełna księgowość za bieżący rok
- Zaświadczenie z ZUS i US o braku zaległości
- Wyciągi z konta firmowego za 3-6 miesięcy
Kredyt na oświadczenie (uproszczony):
- Dowód osobisty
- Oświadczenie o dochodach (bank weryfikuje wpływy na konto)
Ile trwa procedura?
Złożenie wniosku (5-30 min)
Online na stronie banku, w oddziale lub telefonicznie. Wypełniasz dane osobowe, kwotę, okres i cel kredytu.
Weryfikacja i decyzja (1 godzina - 3 dni robocze)
Bank sprawdza BIK, weryfikuje dochody i ocenia zdolność. Decyzja wstępna bywa natychmiastowa (online), ostateczna — do 3 dni.
Podpisanie umowy
W oddziale, kurierem lub — coraz częściej — online z podpisem kwalifikowanym lub potwierdzeniem SMS.
Wypłata środków (tego samego dnia - 2 dni robocze)
Pieniądze trafiają na Twoje konto bankowe. Klienci danego banku otrzymują je najszybciej.
Online vs oddział — co wybrać?
| Kryterium | Online | Oddział |
|---|---|---|
| Szybkość | Decyzja nawet w 15 minut | 1-3 dni robocze |
| Wygoda | Z domu, 24/7 | W godzinach pracy banku |
| Negocjacje | Ograniczone | Możliwość negocjacji warunków |
| Kwota | Zwykle do 100-150 tys. zł | Pełen zakres kwot |
| Najlepsze dla | Mniejsze kwoty, prosta sytuacja | Większe kwoty, nietypowe dochody |
Wskazówka
Nawet jeśli składasz wniosek online, możesz zadzwonić na infolinię i poprosić o lepsze warunki. Banki często mają "cichą" marżę negocjacyjną, której nie pokazują na stronie.
7. Aktualne oferty kredytów gotówkowych (marzec 2026)
Poniżej znajdziesz aktualne oferty kredytów gotówkowych i pożyczek ratalnych od banków i instytucji finansowych. Oferty są aktualizowane automatycznie na podstawie danych z systemu partnerskiego.
Kredyt gotówkowy do 30 000 zł
Santander Bank Polska Kredyty gotówkowe- Kredyt gotówkowy
- do 300 000 zł
- RRSO: 16,08%1
Pożyczka gotówkowa do 150 tys. zł
Citi Handlowy Kredyty gotówkowe- Gotówka do 150 tys. zł na dowolny cel
- RRSO 11,56% dla przykładu reprezentatywnego
- 0 zł prowizji dla nowych klientów Citi Handlowy
- Okres kredytowania do 10 lat
Pożyczka gotówkowa Pekao SA online
Bank Pekao Kredyty gotówkowe- Pożyczka gotówkowa na marzenia i potrzeby!
- Prowizja 0%
- Do 250 000 zł, spłata do 10 lat
- RRSO 8,39%(1)
Kredyt gotówkowy online
Santander Consumer Bank Kredyty gotówkowe- od 20 000 zł do 35 000 zł
- 6 miesięcy bez odsetek
- 0% prowizji
- okres kredytowania 36 lub 48 miesięcy
- RRSO 8,55% z kodem CIEPLUTKO1
Pożyczka online
Bank Millennium Kredyty gotówkowe- Pożyczka gotówkowa online dla nowych Klientów od 1 000 zł do 40 000 zł
- 0 zł prowizji za udzielenie pożyczki
- Ty decydujesz, jak długo będziesz spłacać od 6 do 70 miesięcy
- RRSO 8,3%
Promocja pożyczki on-line dla nowych klientów oraz klientów z kredytem ratalnym trwa od 21.02.2026 do 15.05.2026 r. i dotyczy pożyczek gotówkowych udzielanych na wybrany okres od 6 do 70 miesięcy, z kwotą do wypłaty na podstawie umowy w wysokości od 1 000 zł do 40 000 zł.
Mistrzowski Kredyt Gotówkowy
Santander Consumer Bank Kredyty gotówkowe- Kredyt gotówkowy z 0% prowizji dla nowych klientów
- RRSO 8,57%1
- Kwota 10 000 50 000 zł
- Okres kredytowania od 3 do 60 miesięcy
Propozycja dotyczy Mistrzowskiego Kredytu Gotówkowego z wnioskowaną kwotą od 10 000 zł do 50 000 zł, z okresem kredytowania od 3 do 60 miesięcy i dostępna jest dla pełnoletnich osób fizycznych, które posiadają pełną zdolność do czynności prawnych oraz przynajmniej 12 miesięcy pozytywnej historii kredytowej w BIK i dla których będzie to pierwszy kredyt w naszym banku.
Pożyczka Gotówkowa Pekao S.A.!
Bank Pekao Kredyty gotówkowe- Pożyczka gotówkowa na marzenia i potrzeby!
- Prowizja 0%
- Do 250 000 zł, spłata do 10 lat
- RRSO 8,39%(1)
Pożyczka gotówkowa
Alior Bank Kredyty gotówkowe- 0% prowizji
- Wysoka kwota nawet do 250 000 zł
- Długi okres kredytowania - do 10 lat
- RRSO 9,15%
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) pożyczki gotówkowej wynosi 9,15%; całkowita kwota pożyczki: 64 600 zł; całkowita kwota do zapłaty: 80 622,90 zł; oprocentowanie stałe: 8,79%; całkowity koszt pożyczki: 16 022,90 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), odsetki: 16 022,90 zł; 62 miesięczne raty, w tym 61 równych rat w wysokości 1300,38 zł, ostatnia rata: 1299,72 zł. Kalkulacja została dokonana na 24.10.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie. Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 36 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku. Z oferty można skorzystać tylko raz. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty pożyczki, okresu kredytowania, daty wypłaty pożyczki, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Pożyczka gotówkowa do 20 tys. zł
Citi Handlowy Kredyty gotówkowe- Gotówka do 150 tys. zł na dowolny cel
- RRSO 11,56% dla przykładu reprezentatywnego
- 0 zł prowizji dla nowych klientów Citi Handlowy
- Okres kredytowania do 10 lat
Kredyt gotówkowy
VeloBank Kredyty gotówkowe- Spełnij swoje letnie plany!
- Pierwszą ratę możesz zapłacić za 3 miesiące!
- Kwota do 6 500 zł, okres kredytowania do 36 miesięcy
- RRSO 17,8% 1
Podczas wnioskowania o kredyt możesz skorzystać z karencji w spłacie pierwszej raty od 1 do 3 miesięcy i wówczas warunki kosztowe kredytu ulegną zmianie. W okresie karencji nie spłacasz kapitału ani odsetek. Termin płatności raty kapitałowo-odsetkowej będzie zapisany w umowie.
Pożyczka gotówkowa
VeloBank Kredyty gotówkowe- Pożyczka Gotówkowa w VeloBank!
- 100% online!
- Kwota do 300 000 zł, okres kredytowania do 120 miesięcy
- Prowizja 0%, RRSO 9,2% 1
Z oferty pożyczki gotówkowej możesz skorzystać, jeśli: w ciągu ostatnich 6 miesięcy nie miałeś/miałaś kredytu/pożyczki gotówkowej ani kredytu konsolidacyjnego w VeloBank S.A., masz aktywne zgody marketingowe (w tym sms, mejl i telefon) oraz zadeklarujesz, że w całym okresie pożyczki spełnisz warunek oferty, tj. będziesz mieć VeloKonto i co miesiąc: zapewnisz wpływ na konto min. 2 000 zł oraz wykonasz min. 5 płatności kartą do konta lub BLIKIEM. Jeżeli nie spełnisz warunku oferty, od kolejnego miesiąca podwyższymy oprocentowanie pożyczki o 2 pp. - do czasu ponownego spełnienia warunku. Maksymalna kwota pożyczki 200 tys. dla jednego pożyczkobiorcy, 300 tys. dla dwóch pożyczkobiorców, na okres do 10 lat.
Udzielenie, wysokość pożyczki oraz warunki pożyczki zależą od wyniku badania i oceny Twojej zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego. Podczas wnioskowania możesz skorzystać z karencji w spłacie pierwszej raty od 1 do 3 miesięcy, wówczas warunki kosztowe pożyczki ulegną zmianie. W okresie karencji nie spłacasz kapitału ani odsetek. Termin płatności raty kapitałowo-odsetkowej będzie zapisany w umowie.
Kredyt gotówkowy w BNP Paribas powyżej 50 000 zł
Bank BNP Paribas S.A. Kredyty gotówkowe- Na mniejszy i większy remont
- Z Pierwszą Pożyczką przejdź od planu do realizacji
- od 1 000 do 230 000 zł
- 0 zł prowizji, RRSO 8,95% 1
Pierwsza Pożyczka to kredyt gotówkowy udzielany przez Bank BNP Paribas. Propozycja skierowana jest dla Klientów, którzy w dniu wnioskowania o Pierwszą Pożyczkę nie są stroną żadnej aktywnej umowy dla klientów detalicznych zawartej z Bankiem BNP Paribas. Przyznanie kredytu jest uzależnione od wyniku przeprowadzonej przez bank oceny zdolności kredytowej Klienta. Szczegółowe informacje o kredycie, dostępne są w oddziałach banku oraz na bnpparibas.pl. Niniejszy materiał nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Kredyt gotówkowy online
Bank Millennium Kredyty gotówkowe- Pożyczka gotówkowa online dla nowych Klientów od 1 000 zł do 40 000 zł
- 0 zł prowizji za udzielenie pożyczki
- Ty decydujesz, jak długo będziesz spłacać od 6 do 70 miesięcy
- RRSO 8,3%
Promocja pożyczki on-line dla nowych klientów oraz klientów z kredytem ratalnym trwa od 21.02.2026 do 15.05.2026 r. i dotyczy pożyczek gotówkowych udzielanych na wybrany okres od 6 do 70 miesięcy, z kwotą do wypłaty na podstawie umowy w wysokości od 1 000 zł do 40 000 zł.
Kredyt gotówkowy
Raiffeisen Digital Bank Kredyty gotówkowe- Pożyczka gotówkowa do 200 000 zł
- Możliwość rozłożenia rat pożyczki nawet na 120 miesięcy
- Pożyczka konsolidacyjna z kodem promocyjnym RDB848 (RRSO 8,48%)
Kredyt gotówkowy online
Bank BNP Paribas S.A. Kredyty gotówkowe- Kredyt gotówkowy online do 20 000 zł bez wychodzenia z domu
- Okres kredytowania od 6 do 120 miesięcy
- RRSO 10,46% 1
Kredyt gotówkowy
Credit Agricole Bank Polska Kredyty gotówkowe- Sięgnij po kredyt i śmiało realizuj swoje plany!
- RRSO 9,54%1
Oferta dotyczy kredytu gotówkowego na maks. kwotę 50 000 zł, na min. 3 i maks. 60 rat. Możesz z niej skorzystać jeśli:
1) masz konto w naszym banku lub otworzysz je najpóźniej w dniu podpisania umowy kredytu
2) w momencie, w którym złożysz wniosek nie będziesz mieć u nas innego kredytu gotówkowego lub konsolidacyjnego.
Oprocentowanie jest stałe przez cały okres trwania umowy i wynosi 9,14%. Standardowe opłaty i prowizje w Tabeli opłat i prowizji i Tabeli oprocentowania dla pożyczek gotówkowych. Te dokumenty oraz Tabelę opłat i prowizji dla kont znajdziesz w naszych placówkach, na www.credit-agricole.pl i na CA24 Infolinia. Udzielenie kredytu zależy od pozytywnej decyzji kredytowej. Materiał ma charakter informacyjny.
Pożyczka Prima Odroczona
Provident Pożyczki ratalne- Nieidealnie? IDEALNIE!
- Weź teraz, zacznij spłacać po 2 miesiącach
- Od 1000 zł do 20 000 zł
- Prima Odroczona" pożyczka z RRSO 25,74%1
Pożyczka ratalna
SuperGrosz Pożyczki ratalne- wygodna pożyczka ratalna od 1000 30 000zł
- szybka decyzja online z minimum formalności
- okres spłaty od 4 do 50 miesięcy
- bez ukrytych kosztów, pieniądze na koncie nawet w 15 minut
- RRSO dla przykładu reprezentatywnego wynosi 29,01%
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w przypadku niespełnienia warunków upustu (RRSO): 41,88% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500,00 zł, czas obowiązywania umowy 42 miesiące, spłata w 41 ratach miesięcznych po 163,63 zł rata, rata 42. w kwocie 2 185,32 zł, oprocentowanie zmienne 15,00% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 4 394,15 zł, w tym: prowizja 2 021,31 zł, odsetki 2 372,84 zł. Całkowita kwota do zapłaty 8 894,15 zł. Stan na dzień 04.12.2025 r.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 48,16% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500,00 zł, czas obowiązywania umowy 42 miesiące, spłata w 42 ratach miesięcznych po 200,52 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 15,00% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 3 922,08 zł, w tym: prowizja 2 021,31 zł, odsetki 1 900,77 zł. Całkowita kwota do zapłaty 8 422,08 zł. Stan na dzień 04.12.2025 r.
Przy obliczaniu Całkowitego Kosztu Kredytu, Całkowitej Kwoty do Zapłaty przez konsumenta oraz Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania przyjęto założenia, że:
a. Limit Kredytowy zostaje wykorzystany w całości przez dokonanie jednej transakcji w dniu udostępnienia Klientowi Limitu Kredytowego,
b. data księgowania transakcji na Rachunku Karty Kredytowej jest zgodna z datą jej dokonania,
c. Klient dokonuje Spłat Minimalnych zgodnie z umową, a miesięczna spłata zadłużenia jest równa minimalnej kwocie do zapłaty wskazanej każdorazowo na Zestawieniu Operacji,
d. Kredytodawca przyznał klientowi zwolnienie z długu obejmujące maksymalnie kwotę Opłat początkowych za Kartę Kredytową
e. Kredytodawca stosuje niższą stawkę Opłaty za korzystanie z Limitu Kredytowego,
f. Spłata Minimalna następuje zawsze w terminie płatności (Dniu Spłaty),
g. ostateczna spłata zadłużenia dokonana jest ostatniego dnia okresu obowiązywania Umowy o Kartę Kredytową,
h. Umowa o Limit Kredytowy została zawarta na 12 miesięcy,
i. Stopa procentowa Kredytu i opłaty, których zmian nie można określić w momencie ustalania Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, nie ulegną zmianie przez cały okres obowiązywania Umowy.
Pożyczka ratalna
Wonga Pożyczki ratalne- Kwota pożyczki od 500 zł do 15 000 zł
- na okres od 3 do 48 miesięcy
- RRSO 47,18%
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 47,18%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 6000 zł, całkowita kwota do zapłaty 11 158,43 zł, oprocentowanie zmienne 14,50%, całkowity koszt kredytu 5158,43 zł (w tym: kredytowana prowizja 2700,00 zł, odsetki 2458,43 zł), 41 miesięcznych równych rat w kwocie 265,35 zł i ostatnia rata w wysokości 279,08 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 4.03.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Wysokość pożyczki online na raty, koszt oraz czas, na jaki jest udzielana, są ustalane indywidualnie w oparciu o ocenę zdolności kredytowej klienta. Oprocentowanie zmienne ma wpływ na wysokość Twojego zobowiązania. Efekt zmian oprocentowania jest rozliczany w ostatniej racie korygującej. Po uzyskaniu pożyczki na raty przez Internet klient może skorzystać z benefitów. Szczegóły w Regulaminie benefitów dostępnym na stronie www.wonga.pl/dokumenty. Reprezentatywny przykład pożyczki ratalnej przez Internet dla Klientów powracających
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 47,18%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 6000 zł, całkowita kwota do zapłaty 11 158,43 zł, oprocentowanie zmienne 14,50%, całkowity koszt kredytu 5158,43 zł (w tym: kredytowana prowizja 2700,00 zł, odsetki 2458,43 zł), 41 miesięcznych równych rat w kwocie 265,35 zł i ostatnia rata w wysokości 279,08 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 4.03.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Wysokość pożyczki na raty, koszt oraz czas, na jaki jest udzielana, są ustalane indywidualnie w oparciu o ocenę zdolności kredytowej klienta. Oprocentowanie zmienne ma wpływ na wysokość Twojego zobowiązania. Efekt zmian oprocentowania jest rozliczany w ostatniej racie korygującej. Koszt pożyczki uzależniony jest również od okresu na jaki jej udzielono. Po uzyskaniu pożyczki klient może skorzystać z benefitów. Szczegóły w Regulaminie benefitów dostępnym na stronie www.wonga.pl/dokumenty.
Pożyczki online
taRata Pożyczki ratalne- Szybka pożyczka 100% online
- Pożyczysz od 100 zł do 150 000 zł
- Spłata nawet do 120 miesięcy
- Bez zaświadczeń i formalności
- RRSO 11,61%
Pożyczka ratalna i konsolidacyjna online
Smartney.pl Pożyczki ratalne- Pożyczka 100% online!
- RRSO 16,64% 1
- do 31.05.2026 dostępna nowa promocja 0 zł prowizji
- promocja dla Nowych Klientów przy pożyczce do 10 000 zł do 20 000 zł, ma 72-84 miesięcy!
Oferta produktowa Nowoczesna obowiązuje od 09.10.2019 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 10 000 zł do 80 000 zł, zawieranej na okres od 72 do 96 miesięcy za pośrednictwem strony smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki Nowoczesna: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 20,94%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 28 049,75 zł, całkowita kwota do zapłaty 52 826,56 zł, oprocentowanie zmienne 13,75%, całkowity koszt kredytu 24 776,81 zł (w tym: prowizja 4 922,16zł, odsetki 19 854,65 zł), 88 miesięcznych równych rat po 592,88 zł, ostatnia rata wyrównująca 653,12 zł. Kalkulacja na dzień 05.03.2026 r.
Oferta produktowa Korzystna obowiązuje od 09.10.2019 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 1 000 zł do 50 000 zł, zawieranej na okres od 4 do 69 miesięcy, za pośrednictwem strony smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki Korzystna: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 38,41%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 7 793,52 zł, całkowita kwota do zapłaty 12 105,03 zł, oprocentowanie zmienne 13,75%, całkowity koszt kredytu 4 311,51 zł (w tym: prowizja 2 179,56 zł, odsetki 2 131,95 zł), 33 miesięczne równe raty po 355,82 zł, ostatnia rata wyrównująca 362,97 zł. Kalkulacja na dzień 05.03.2026 r.
Pożyczka pozabankowa
Miniratka.pl Pożyczki ratalne- Nowość, do 150 000 zł na raty!
- Minimum formalności.
- Szybko, wygodnie, całkowicie online
- RRSO 15,01%
Podana wartość odnosi się do przykładowej pożyczki 10000 zł udzielonej na okres 12 miesięcy.
Rata miesięczna dla takiej pożyczki wynosi 778.16 zł, całkowita kwota do spłaty to 10778.16 zł.
Pożyczka Samoobsługowa
Provident Pożyczki ratalne- Pożyczka Samoobsługowa naCoDzień
- RRSO 29% 1
- Kwota od 1000 zł do 30 000 zł
- Okres od 12 do 48 miesięcy
Oferta produktowa pożyczka Samoobsługowa naCoDzień jest dostępna od 14.01.2026 r. dla nowych klientów i dotyczy pożyczki przez internet o całkowitej kwocie pożyczki od 1000 zł do 30 000 zł, spłacanej w 12, 18, 24, 36, 44 lub 48 ratach miesięcznych. Liczba możliwych rat jest zależna od wybranej całkowitej kwoty pożyczki. Warunkiem udzielenia pożyczki jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej konsumenta. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 29%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 9300 zł, całkowita kwota do zapłaty 11 994,86 zł, oprocentowanie stałe 7%, całkowity koszt kredytu 2694,86 zł (w tym: prowizja 1887,88 zł, opłata przygotowawcza 40 zł, opłata za elastyczny plan spłat 0 zł, odsetki 766,98 zł), 23 miesięczne równe raty w wysokości 499,79 zł i ostatnia, 24. rata w wysokości 499,69 zł. Kalkulacja z dnia 14.01.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie dla tej pożyczki
Pożyczka na raty!
RataPro Pożyczki ratalne- Pomożemy Ci znaleźć najkorzystniejszą ofertę!
- Pożyczka na 1 - 48 rat na kwotę od 1000 zł do 60000 zł
- Prosty wniosek online, szybka decyzja
- RRSO: 68,26%
Porównaj więcej ofert kredytów gotówkowych
Sprawdź aktualne oferty i znajdź najniższe RRSO dopasowane do Twojej sytuacji.
Porównaj na MyBank.pl →8. Na co uważać — pułapki kredytów gotówkowych
Rynek kredytów gotówkowych jest pełen "okazji", które okazyjne wcale nie są. Oto najczęstsze pułapki, na które musisz uważać:
Pułapka 1: Zerowa prowizja z astronomicznym RRSO
Bank reklamuje "0% prowizji", ale rekompensuje to wyższym oprocentowaniem lub obowiązkowym ubezpieczeniem. Zerowa prowizja przy RRSO 20%+ to nie okazja — to marketing. Zawsze porównuj RRSO, nie prowizję.
Prawdziwa historia: RRSO 28% przy "zerowej prowizji"
Klient wziął kredyt 40 000 zł na 4 lata z "0% prowizji". Oprocentowanie nominalne: 11,9%. Bank dorzucił ubezpieczenie od utraty pracy (3 200 zł) i ubezpieczenie na życie (2 800 zł) — łącznie 6 000 zł doliczonych do kwoty kredytu. Rzeczywiste RRSO wyniosło 28,4%. Za "darmowy" kredyt 40 000 zł klient zapłacił łącznie ponad 58 000 zł — czyli 18 000 zł samych kosztów. Gdyby wybrał ofertę z prowizją 3%, ale bez ubezpieczeń, zapłaciłby 11 000 zł kosztów — o 7 000 zł mniej.
Pułapka 2: Ubezpieczenie "dobrowolne" — ale nie do końca
Bank mówi: "Ubezpieczenie jest dobrowolne, ale bez niego oprocentowanie wzrośnie o 3 p.p." W praktyce to przymus ekonomiczny. Zanim się zgodzisz, policz oba warianty — czasem ubezpieczenie kosztuje więcej niż różnica w oprocentowaniu. Masz prawo odmówić ubezpieczenia i kupić je samodzielnie (często taniej) u wybranego ubezpieczyciela.
Pułapka 3: Pożyczki "na telefon" i "w 15 minut"
Im szybciej i łatwiej dostaniesz pieniądze, tym drożej za nie zapłacisz. Firmy pożyczkowe reklamujące "pieniądze natychmiast, bez BIK" oferują najwyższe dopuszczalne koszty: maksymalne odsetki ustawowe (dwukrotność stopy referencyjnej + 7 p.p. = ok. 18,5% w 2026 r.) plus maksymalne pozaodsetkowe koszty. Przy pożyczce 10 000 zł na rok możesz zapłacić nawet 4 000-5 000 zł kosztów.
Pułapka 4: Cross-selling (produkty dodatkowe)
Konto osobiste, karta kredytowa, lokata, ubezpieczenie, aplikacja mobilna — banki lubią dorzucać "gratisy" do kredytu, uzależniając od nich lepsze warunki. Zanim się zgodzisz, policz, ile za rok będzie kosztować utrzymanie tych produktów. Konto za 15 zł/mies. to 900 zł przez 5 lat.
Sankcja kredytu darmowego — Twoja broń
Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, jeśli bank popełnił błędy w umowie (np. nie podał prawidłowego RRSO, nie poinformował o kosztach, doliczył niedozwolone opłaty), masz prawo do sankcji kredytu darmowego. Oznacza to, że zwracasz bankowi tylko kapitał — bez odsetek i kosztów. To potężne narzędzie, ale wymaga analizy umowy.
Dowiedz się więcej
Przeczytaj nasz poradnik Sankcja kredytu darmowego — jak odzyskać pieniądze od banku.
9. Wcześniejsza spłata i refinansowanie
Wzięcie kredytu to nie wyrok — masz prawo wcześniej go spłacić i możesz przenieść go do tańszego banku. Oto, co musisz wiedzieć:
Prawo do wcześniejszej spłaty
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim (art. 48-52), masz bezwarunkowe prawo do wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego — całkowitej lub częściowej — w dowolnym momencie. Bank nie może Ci tego zabronić.
Koszty wcześniejszej spłaty:
- Kredyt do 3 lat — bank może pobrać prowizję max 1% spłacanej kwoty
- Kredyt powyżej 3 lat do końca — bank może pobrać prowizję max 1% (jeśli do końca zostało ponad rok) lub 0,5% (jeśli do końca zostało mniej niż rok)
- Wiele banków nie pobiera prowizji — zwłaszcza przy wcześniejszej spłacie z własnych środków
Ważne: przy wcześniejszej spłacie bank musi zwrócić Ci proporcjonalną część prowizji i ubezpieczenia za niewykorzystany okres. Jeśli bank odmawia — powołaj się na wyrok TSUE z 11 września 2019 r. (sprawa C-383/18).
Refinansowanie — kiedy się opłaca?
Refinansowanie to przeniesienie kredytu do innego banku na lepszych warunkach. Opłaca się, gdy:
- Różnica RRSO wynosi min. 2-3 p.p. — mniejsza różnica może nie pokryć kosztów przeniesienia
- Do końca kredytu zostało min. 2 lata — przy krótszym okresie oszczędności będą minimalne
- Twoja sytuacja finansowa się poprawiła — wyższe dochody, lepsza historia BIK = lepsze warunki
- Stopy procentowe spadły — jeśli od momentu zaciągnięcia kredytu stopy spadły, nowe oferty mogą być tańsze
Oblicz oszczędności z refinansowania
Użyj kalkulatora konsolidacji i refinansowania, żeby sprawdzić, ile zaoszczędzisz przenosząc kredyt.
Nadpłata vs refinansowanie — co lepsze?
Jeśli masz dodatkowe pieniądze, nadpłata istniejącego kredytu jest zwykle prostsza i tańsza niż refinansowanie. Refinansowanie opłaca się, gdy RRSO różni się znacząco, a nadpłata — gdy chcesz po prostu szybciej spłacić zobowiązanie.
10. Kredyt gotówkowy vs inne opcje finansowania
Kredyt gotówkowy nie jest jedynym sposobem na pozyskanie pieniędzy. Zanim złożysz wniosek, rozważ alternatywy — być może inna opcja będzie tańsza lub bardziej odpowiednia dla Twojej sytuacji.
| Opcja | Typowe RRSO | Max kwota | Okres spłaty | Najlepsze do |
|---|---|---|---|---|
| Kredyt gotówkowy | 8-16% | 255 550 zł | Do 10 lat | Remont, samochód, wydatki 10-200 tys. zł |
| Karta kredytowa | 15-22% | 10 000-50 000 zł | Odnawialny | Drobne wydatki, okres bezodsetkowy 54-56 dni |
| Pożyczka online | 20-80%+ | Do 50 000 zł | Do 5 lat | Małe kwoty, pilna potrzeba, słaba historia |
| Kredyt hipoteczny (dowolny cel) | 8-12% | Bez limitu | Do 35 lat | Duże kwoty 200+ tys. zł, masz nieruchomość |
| Limit w koncie | 10-18% | 5 000-50 000 zł | Odnawialny | Krótkoterminowe "poduszka bezpieczeństwa" |
Kiedy kredyt gotówkowy jest najlepszym wyborem?
- Potrzebujesz 10 000-200 000 zł na dowolny cel
- Masz stabilne dochody i dobrą historię kredytową
- Chcesz przewidywalnych rat przez 2-10 lat
- Nie chcesz zabezpieczać kredytu nieruchomością
Kiedy rozważyć alternatywę?
- Karta kredytowa — gdy potrzebujesz mniej niż 5 000 zł i spłacisz w ciągu 54 dni (0% odsetek)
- Kredyt hipoteczny na dowolny cel — gdy potrzebujesz powyżej 200 000 zł i masz nieruchomość (niższe RRSO)
- Pożyczka z ZUS/ZFŚS — gdy pracodawca oferuje preferencyjne pożyczki pracownicze
- Oszczędności — najlepsza opcja! Jeśli możesz poczekać i odłożyć, nie płacisz odsetek
Podsumowanie
Kredyt gotówkowy to dobre rozwiązanie, gdy potrzebujesz konkretnej kwoty na konkretny cel i masz plan spłaty. Klucz do oszczędności: porównaj minimum 3-4 oferty, patrz na RRSO (nie oprocentowanie), negocjuj warunki i unikaj "darmowych" produktów dodatkowych, które kosztują więcej niż sam kredyt. Korzystaj z naszych kalkulatorów, żeby podejmować decyzje na podstawie danych.
Gotowy na pierwszy krok?
Sprawdź swoją zdolność kredytową i oblicz ratę kredytu gotówkowego.
Oblicz ratę → Porównaj oferty →