Kalkulator kredytu gotówkowego
Oblicz ratę kredytu gotówkowego, całkowity koszt kredytu wraz z prowizją i ubezpieczeniem, przybliżone RRSO oraz wygeneruj harmonogram spłat. Porównaj raty równe i malejące.
Kredyt gotówkowy — kluczowe informacje
- Maksymalna kwota: do 200 000 zł (bez zabezpieczenia hipotecznego).
- Okres spłaty: najczęściej 12–120 miesięcy (do 10 lat).
- Oprocentowanie: typowe 7–15% w zależności od banku i scoringu BIK.
- Prowizja: 0–10% kwoty kredytu — wpływa na RRSO, nie na ratę.
- Wcześniejsza spłata: zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, bank może pobrać prowizję max 1% (kredyt >12 mies.) lub 0,5% (kredyt ≤12 mies.).
- RRSO: rzeczywisty roczny koszt — uwzględnia odsetki, prowizję i ubezpieczenia. Zawsze porównuj RRSO, nie samo oprocentowanie.
Wprowadź dane kredytu
Wyniki
Podsumowanie
Rozbicie kosztów
Harmonogram spłat
| Nr | Rata | Kapitał | Odsetki | Saldo |
|---|
Jak interpretować wynik?
RRSO vs oprocentowanie: Oprocentowanie nominalne to tylko część kosztów. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) uwzględnia również prowizję i ubezpieczenia — to jedyny wskaźnik pozwalający uczciwie porównać oferty różnych banków.
Prowizja 0% — czy naprawdę taniej? Banki oferujące 0% prowizji często kompensują to wyższym oprocentowaniem. Zawsze porównuj RRSO, a nie pojedyncze parametry. Kredyt z prowizją 5% i oprocentowaniem 7% może być tańszy niż kredyt 0% prowizji i 12% oprocentowania.
Bezpieczna rata: Eksperci zalecają, aby łączne raty wszystkich zobowiązań nie przekraczały 30-40% dochodu netto. Bank sam nie udzieli kredytu, jeśli wskaźnik DTI przekroczy 50-65%.
Wcześniejsza spłata: Przy kredycie gotówkowym masz prawo do wcześniejszej spłaty w każdym momencie. Bank może pobrać prowizję max 1% nadpłacanej kwoty. Im wcześniej nadpłacisz, tym więcej oszczędzisz na odsetkach.
Szukasz najlepszego kredytu gotówkowego?
Porównaj aktualne oferty banków i znajdź kredyt z najniższym RRSO dopasowany do Twoich potrzeb.
Porównaj oferty na MyBank.pl →Najczęściej zadawane pytania
Rata kredytu gotówkowego na 30 000 zł zależy od oprocentowania i okresu spłaty. Przy typowym oprocentowaniu 8,99% i okresie 60 miesięcy (5 lat) rata równa wynosi ok. 623 zł miesięcznie. Przy krótszym okresie 36 miesięcy rata wzrośnie do ok. 953 zł, ale łączny koszt odsetek będzie niższy. Nasz kalkulator pozwala sprawdzić dokładną ratę dla dowolnych parametrów.
Maksymalna kwota kredytu gotówkowego w polskich bankach wynosi zazwyczaj 200 000 zł bez zabezpieczenia hipotecznego. Niektóre banki oferują do 250 000 zł dla klientów z najlepszą historią kredytową i wysokimi dochodami. Kwota zależy od zdolności kredytowej — bank ocenia dochody, zobowiązania, historię w BIK i scoring. Kredyt gotówkowy powyżej 255 550 zł (trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia) wymaga dodatkowego zabezpieczenia.
Oprocentowanie nominalne to stopa, od której naliczane są odsetki — wpływa bezpośrednio na wysokość raty. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) uwzględnia dodatkowo prowizję, ubezpieczenia i inne opłaty, dając pełny obraz rocznego kosztu kredytu. Przykład: kredyt z oprocentowaniem 8% i prowizją 5% może mieć RRSO ponad 11%. Zgodnie z prawem, bank musi podać RRSO w każdej ofercie — to najlepszy wskaźnik do porównywania kredytów.
Tak, kredyt gotówkowy jest znacznie droższy od hipotecznego. Typowe oprocentowanie kredytu gotówkowego to 7-15%, podczas gdy hipoteczny w marcu 2026 r. ma oprocentowanie ok. 5,5-6,5% (WIBOR 3,79% + marża). Różnica wynika z braku zabezpieczenia — kredyt gotówkowy jest dla banku bardziej ryzykowny. Jeśli potrzebujesz większej kwoty (powyżej 100 000 zł) na dłuższy okres i masz nieruchomość, kredyt hipoteczny będzie znacznie tańszy.
Tak, zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim masz prawo do wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego w każdym momencie — częściowej lub całkowitej. Bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę: maksymalnie 1% nadpłacanej kwoty, jeśli do końca kredytu pozostało ponad 12 miesięcy, lub 0,5% jeśli mniej. Wcześniejsza spłata zmniejsza łączny koszt odsetek. Przy nadpłacie możesz wybrać skrócenie okresu (niższy koszt) lub obniżenie raty (niższe obciążenie miesięczne).
Kluczowe kryteria: (1) RRSO — jedyny miarodajny wskaźnik kosztu, uwzględnia wszystkie opłaty; (2) całkowita kwota do spłaty — ile faktycznie oddasz bankowi; (3) elastyczność — możliwość wcześniejszej spłaty bez karnych prowizji, zmiana harmonogramu; (4) ubezpieczenia — czy są obowiązkowe i ile kosztują; (5) cross-selling — banki mogą wymagać karty kredytowej lub konta, co generuje dodatkowe koszty. Unikaj porównywania ofert wyłącznie po wysokości raty — niższa rata przy dłuższym okresie oznacza wyższy koszt całkowity.