Kalkulator sankcji kredytu darmowego (SKD)
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to przewidziane w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim uprawnienie, dzięki któremu — jeśli bank popełnił określone błędy w umowie — zwracasz wyłącznie pożyczony kapitał, bez odsetek i pozostałych kosztów. W praktyce oznacza to, że kredyt staje się całkowicie darmowy. Ten kalkulator szacuje, ile możesz odzyskać, sumując odsetki i koszty Twojego kredytu.
SKD dotyczy kredytów konsumenckich (m.in. gotówkowych, ratalnych) do 255 550 zł. Aby z niej skorzystać, umowa musi zawierać jedną z wad wskazanych w ustawie (np. nieprawidłowo wskazane RRSO, brak wymaganych informacji, naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów), a oświadczenie o SKD trzeba złożyć w ciągu roku od wykonania umowy. To narzędzie ma charakter szacunkowy — nie zastępuje analizy prawnej umowy.
Wprowadź dane kredytu
Szacowany odzysk z SKD
Podejrzewasz błędy w umowie?
Przeczytaj, jakie wady umowy uprawniają do SKD i jak złożyć oświadczenie.
Poradnik o SKD →Jak działa sankcja kredytu darmowego
Na czym polega SKD
Sankcja kredytu darmowego (art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim) to dotkliwa dla banku konsekwencja naruszenia obowiązków informacyjnych. Po skutecznym złożeniu oświadczenia kredytobiorca zwraca jedynie kapitał — w terminach z umowy, ale bez odsetek i bez pozostałych kosztów kredytu. Odzyskujesz więc wszystkie zapłacone odsetki oraz prowizję i opłaty (a jeśli kredyt jeszcze spłacasz — przestajesz je płacić). Szacowany odzysk w kalkulatorze to suma odsetek za cały okres oraz kosztów pozaodsetkowych.
Kiedy przysługuje SKD
Ustawa wymienia konkretne wady umowy uprawniające do sankcji, m.in.: nieprawidłowo lub w ogóle niewskazane RRSO i całkowita kwota do zapłaty, brak wymaganych informacji o warunkach, naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów (np. od prowizji doliczonej do kapitału), błędne pouczenie o prawie odstąpienia. Nie każda umowa się kwalifikuje — wadę trzeba zidentyfikować i wykazać. Dlatego ten kalkulator pokazuje potencjalną korzyść (górny pułap), a nie kwotę gwarantowaną.
Jak skorzystać z SKD
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego należy złożyć bankowi na piśmie w ciągu roku od wykonania umowy (zwykle od całkowitej spłaty). W oświadczeniu wskazujesz naruszenia i żądasz rozliczenia kredytu jako darmowego. Banki zwykle kwestionują roszczenia, więc sprawy często trafiają do sądu — warto skonsultować umowę z prawnikiem specjalizującym się w SKD. Coraz większa liczba korzystnych wyroków sprawiła, że SKD stała się jednym z najważniejszych narzędzi ochrony konsumenta na rynku kredytów.
Jeśli spłaciłeś kredyt wcześniej, sprawdź również proporcjonalny zwrot prowizji (Lexitor) — to odrębne, łatwiejsze do uzyskania roszczenie.
Najczęściej zadawane pytania
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to uprawnienie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jeśli bank naruszył określone obowiązki przy zawieraniu umowy, konsument po złożeniu pisemnego oświadczenia zwraca wyłącznie kapitał — bez odsetek i pozostałych kosztów kredytu. Kredyt staje się więc faktycznie darmowy, a konsument odzyskuje zapłacone odsetki i opłaty.
Odzysk to suma wszystkich odsetek za cały okres kredytu oraz kosztów pozaodsetkowych (prowizja, opłaty). Przy kredycie 50 000 zł na 60 miesięcy z oprocentowaniem 12% i prowizją 5 000 zł potencjalny odzysk to kilkanaście tysięcy złotych. Dokładną kwotę dla Twojego kredytu wyliczy kalkulator powyżej. To wartość maksymalna — przysługuje pod warunkiem, że umowa rzeczywiście zawiera wadę uprawniającą do sankcji.
Najczęstsze podstawy to: nieprawidłowo wskazane lub pominięte RRSO i całkowita kwota do zapłaty, naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów (np. od prowizji doliczonej do kapitału), brak wymaganych ustawą informacji o warunkach kredytu, błędne pouczenie o prawie do odstąpienia. Pełną listę zawiera art. 45 w związku z art. 30 ustawy o kredycie konsumenckim. Każdą podstawę trzeba wykazać.
Oświadczenie należy złożyć bankowi na piśmie w ciągu roku od wykonania umowy — w praktyce zwykle liczonego od dnia całkowitej spłaty kredytu. Po tym terminie uprawnienie wygasa. Jeśli Twój kredyt został spłacony niedawno lub wciąż go spłacasz, najprawdopodobniej mieścisz się w terminie — sprawdź dokładną datę.
Sankcja kredytu darmowego z art. 45 dotyczy kredytów konsumenckich (do 255 550 zł), czyli m.in. gotówkowych i ratalnych. Kredyty hipoteczne rządzą się ustawą o kredycie hipotecznym, która przewiduje własne mechanizmy ochrony (np. proporcjonalny zwrot kosztów przy wcześniejszej spłacie z art. 39). W przypadku hipotek warto analizować umowę pod kątem klauzul abuzywnych i przepisów hipotecznych, a nie art. 45 u.k.k.
Powiązane narzędzia i poradniki
- Sankcja kredytu darmowego — pełny poradnik
- Kalkulator zwrotu prowizji (Lexitor)
- Kalkulator RRSO — sprawdź, czy bank podał prawidłowe RRSO