Kalkulator zwrotu prowizji przy wcześniejszej spłacie
Gdy spłacasz kredyt wcześniej, niż przewidywała umowa, bank ma obowiązek zwrócić Ci proporcjonalną część wszystkich kosztów — prowizji, opłat przygotowawczych i innych kosztów jednorazowych — odpowiadającą okresowi, o który skróciłeś kredyt. To efekt głośnego wyroku Trybunału Sprawiedliwości UE z 11 września 2019 r. w sprawie Lexitor (C-383/18) oraz art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Ten kalkulator szacuje, ile pieniędzy możesz odzyskać.
Zasada dotyczy kredytów konsumenckich (m.in. gotówkowych) do 255 550 zł, a analogiczny mechanizm — na podstawie art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym — obowiązuje przy wcześniejszej spłacie kredytów hipotecznych. Zwrot należy się niezależnie od tego, czy spłacasz całość, czy część kredytu, i obejmuje koszty proporcjonalnie do czasu, o który skrócono umowę.
Wprowadź dane kredytu
Wpisz wszystkie koszty jednorazowe z umowy (prowizja za udzielenie, opłata przygotowawcza, prowizja pośrednika). Nie wliczaj odsetek ani ubezpieczeń rozliczanych odrębnie.
Szacowany zwrot
Chcesz odzyskać nadpłacone koszty?
Złóż do banku wniosek o proporcjonalny zwrot. Jeśli odmówi — powołaj się na wyrok TSUE C-383/18.
Przeczytaj poradnik →Jak działa zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie
Wyrok Lexitor i art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim
Przed 2019 rokiem banki zwracały przy wcześniejszej spłacie jedynie część kosztów rozłożonych w czasie (np. odsetki), a prowizję traktowały jako koszt jednorazowy „za udzielenie" — bezzwrotny. Wyrok TSUE w sprawie Lexitor (C-383/18) z 11 września 2019 r. przesądził, że prawo do obniżki całkowitego kosztu kredytu obejmuje wszystkie koszty, w tym prowizję, proporcjonalnie do okresu, o który skrócono umowę. Polski art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim jest interpretowany zgodnie z tym wyrokiem.
Metoda proporcjonalna (liniowa)
Najczęściej stosowana i akceptowana przez UOKiK metoda to proporcja liniowa: zwrot = koszty × (liczba miesięcy, o które skrócono kredyt ÷ pierwotny okres kredytu). Przykład: prowizja 4 000 zł, kredyt na 60 miesięcy, spłata po 24 miesiącach. Skrócenie o 36 miesięcy oznacza zwrot 4 000 × 36/60 = 2 400 zł. Im wcześniej spłacasz, tym większy procent kosztów odzyskujesz.
Jak odzyskać pieniądze
Po wcześniejszej spłacie złóż w banku pisemny wniosek o proporcjonalny zwrot kosztów, powołując się na art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim i wyrok TSUE C-383/18. Bank powinien rozliczyć zwrot z urzędu, ale w praktyce często trzeba go o to poprosić. Jeśli bank odmawia lub zwraca zaniżoną kwotę, możesz złożyć reklamację, a następnie skierować sprawę do Rzecznika Finansowego lub sądu. Roszczenie przedawnia się — warto działać niezwłocznie po spłacie.
Jeśli podejrzewasz, że umowa zawierała też błędy formalne (nieprawidłowe RRSO, brak wymaganych informacji), sprawdź, czy nie przysługuje Ci sankcja kredytu darmowego — to potencjalnie znacznie większy zwrot.
Najczęściej zadawane pytania
Tak. Zgodnie z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim oraz wyrokiem TSUE w sprawie Lexitor (C-383/18) z 11 września 2019 r., przy wcześniejszej spłacie całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę — w tym proporcjonalną część prowizji i innych opłat jednorazowych. Dotyczy to kredytów konsumenckich, a analogiczny mechanizm (art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym) obejmuje kredyty hipoteczne.
Najczęściej stosuje się metodę proporcjonalną (liniową): zwrot = koszty jednorazowe × (liczba miesięcy skrócenia kredytu ÷ pierwotny okres kredytu w miesiącach). Przykład: prowizja 4 000 zł przy kredycie na 60 miesięcy spłaconym po 24 miesiącach daje zwrot 4 000 × 36/60 = 2 400 zł. Kalkulator powyżej liczy to automatycznie.
Zwrotowi podlegają wszystkie koszty kredytu związane z okresem, o który skrócono umowę: prowizja za udzielenie, opłata przygotowawcza, prowizja pośrednika kredytowego oraz inne opłaty jednorazowe wliczone w całkowity koszt kredytu. Nie podlegają zwrotowi koszty usług faktycznie wykonanych jednorazowo i niezależnych od okresu kredytowania (np. opłata za konkretną czynność), choć orzecznictwo interpretuje ten zakres szeroko na korzyść konsumenta.
Roszczenie o zwrot proporcjonalnej części kosztów jest roszczeniem majątkowym i ulega przedawnieniu (zasadniczo 6 lat dla konsumenta, liczone od dnia wcześniejszej spłaty). Warto jednak złożyć wniosek niezwłocznie po spłacie. Jeśli już spłaciłeś kredyt w ostatnich latach, najprawdopodobniej nadal możesz dochodzić zwrotu — sprawdź dokładną datę spłaty.
Złóż pisemną reklamację, powołując się na art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim i wyrok TSUE C-383/18. Bank ma 30 dni na odpowiedź. Jeśli podtrzyma odmowę lub zaniży kwotę, możesz bezpłatnie zwrócić się do Rzecznika Finansowego, a w dalszej kolejności skierować sprawę do sądu. W wielu przypadkach sprawy te kończą się korzystnie dla kredytobiorców.
Powiązane narzędzia i poradniki
- Kalkulator sankcji kredytu darmowego — gdy umowa ma błędy formalne
- Sankcja kredytu darmowego — poradnik
- Prowizja za wcześniejszą spłatę — definicja