Kalkulator stała vs zmienna stopa procentowa
Porównaj koszty kredytu hipotecznego ze stałą i zmienną stopą procentową. Symuluj różne scenariusze zmian stóp i sprawdź, która opcja będzie tańsza w Twoim przypadku.
Wprowadź dane
Wyniki porównania
Skumulowany koszt odsetkowy w czasie
Analiza scenariuszy zmian stóp procentowych
| Scenariusz | Rata zmienna (po zmianie) | Koszt odsetek — zmienna | Koszt odsetek — stała | Różnica |
|---|
Jak interpretować wynik?
Stała stopa daje przewidywalność — przez wybrany okres (3-10 lat) rata nie zmienia się niezależnie od decyzji RPP. To "ubezpieczenie" od wzrostu stóp, ale zwykle kosztuje 0,2-0,5 p.p. więcej niż aktualna stopa zmienna.
Zmienna stopa zależy od WIBOR/WIRON i może się zmieniać co 3 lub 6 miesięcy. Jeśli stopy spadną, rata zmaleje — ale przy wzroście stóp rata wzrośnie.
Kluczowy moment: po zakończeniu okresu stałej stopy bank zaproponuje nowe warunki (kolejny okres stały lub przejście na zmienną). W symulacji po tym okresie obie opcje mają tę samą stopę zmienną.
Kiedy wybrać stałą stopę?
- Stopy procentowe są historycznie niskie i mogą rosnąć
- Twój budżet jest napięty i nie wytrzymasz wzrostu raty o 20-30%
- Preferujesz spokój i przewidywalność nad potencjalne oszczędności
Kiedy wybrać zmienną?
- Stopy procentowe są wysokie i prognozuje się ich spadek
- Masz bufor finansowy na wypadek wzrostu raty
- Planujesz nadpłaty lub wcześniejszą spłatę kredytu
Twój następny krok: Oblicz dokładną ratę kredytu dla wybranej opcji, a potem sprawdź porównanie marż bankowych.
Szukasz najlepszego kredytu?
Porównaj aktualne oferty banków ze stałą i zmienną stopą procentową.
Porównaj oferty na MyBank.pl →Najczęściej zadawane pytania
Stała stopa procentowa oznacza, że oprocentowanie kredytu nie zmienia się przez ustalony okres (najczęściej 3, 5, 7 lub 10 lat). Rata jest zawsze taka sama. Zmienna stopa składa się z marży banku (stała przez cały okres) plus wskaźnika referencyjnego (WIBOR lub WIRON), który zmienia się co 3-6 miesięcy. Przy zmiennej stopie rata może rosnąć lub maleć w zależności od decyzji RPP. W Polsce od 2021 r. banki mają obowiązek oferowania kredytów ze stałą stopą na min. 5 lat.
Większość banków oferuje stałą stopę na 3, 5 lub 7 lat. Niektóre banki (np. ING, PKO BP) oferują okres stały na 10 lat. Po zakończeniu okresu stałej stopy bank przedstawia nową ofertę — możesz wybrać kolejny okres stały (już po nowym oprocentowaniu) lub przejść na stopę zmienną. Ważne: stopa stała na "5 lat" oznacza, że tylko przez ten czas masz gwarancję niezmiennej raty, a nie przez cały 25-30-letni okres kredytu.
Na dzień zawarcia umowy stała stopa jest zazwyczaj o 0,2-0,5 p.p. wyższa od zmiennej, bo bank wlicza koszt zabezpieczenia przed ryzykiem stóp. Jednak w dłuższej perspektywie stała stopa może okazać się tańsza — jeśli stopy procentowe wzrosną, zmienna stopa wzrośnie ponad poziom stałej, a Ty przez ten czas płacisz niezmienioną ratę. W latach 2021-2023 osoby ze stałą stopą zaoszczędziły dziesiątki tysięcy złotych, gdy WIBOR wzrósł z 0,2% do ponad 7%.
Po upływie okresu stałej stopy bank przedstawi Ci nową ofertę — zazwyczaj na 2-3 miesiące przed końcem okresu. Możesz: (1) wybrać kolejny okres stałej stopy po aktualnym oprocentowaniu, (2) przejść na stopę zmienną, (3) refinansować kredyt w innym banku. Jeśli nie podejmiesz żadnej decyzji, kredyt automatycznie przechodzi na stopę zmienną. Warto pamiętać, że nowa stała stopa będzie oparta na ówczesnych warunkach rynkowych — może być wyższa lub niższa od poprzedniej.
Nikt nie jest w stanie precyzyjnie przewidzieć stóp procentowych na 25-30 lat. Można jednak analizować: (1) komunikaty RPP i prognozy NBP, (2) kontrakty FRA (Forward Rate Agreement) na rynku międzybankowym, (3) historyczne cykle stóp w Polsce (trwają ok. 5-8 lat), (4) prognozy inflacji (cel NBP to 2,5%). Na kwiecień 2026 r. rynek oczekuje stopniowego obniżania stóp o 0,5-1,5 p.p. w ciągu 12 miesięcy, ale jest to jedynie prognoza i może się nie sprawdzić.
Tak, większość banków oferuje możliwość przejścia ze stopy zmiennej na stałą w trakcie trwania umowy. Zwykle wymaga to podpisania aneksu i nie wiąże się z dodatkowymi opłatami. Warto sprawdzić warunki w swoim banku, bo niektóre wymagają minimum 12 miesięcy od uruchomienia kredytu. Zamiana w drugą stronę (ze stałej na zmienną) jest trudniejsza i możliwa zazwyczaj dopiero po zakończeniu okresu stałej stopy.