Kalkulator zdolności kredytowej dla B2B i działalności (JDG)
Prowadzisz jednoosobową działalność lub rozliczasz się w modelu B2B i chcesz wiedzieć, na jaki kredyt hipoteczny możesz liczyć? Banki oceniają przedsiębiorców inaczej niż pracowników na etacie — liczy się dochód, a nie przychód, a kluczowy jest udokumentowany, stabilny wynik z ostatnich 12–24 miesięcy. Ten kalkulator szacuje Twoją zdolność na podstawie metodologii zgodnej z Rekomendacją S KNF (wskaźnik DStI + bufor stopy procentowej).
Pamiętaj: bank przyjmuje średni miesięczny dochód netto z działalności (po odliczeniu kosztów i podatku), a nie kwoty wpływające na konto firmowe. Wymaga też zwykle minimum 12, a często 24 miesięcy prowadzenia działalności. Wynik kalkulatora jest orientacyjny — każdy bank ma własne tabele i podejście do różnych form opodatkowania.
Wprowadź dane
Dochód = zysk firmy po kosztach i podatku (to, co bank wyliczy z PIT/KPiR), nie przychód ani wpływy na konto.
Szacowana zdolność kredytowa
Kredyt na działalności — porównaj banki
Banki bardzo różnie liczą dochód z firmy. Porównaj oferty i wybierz najkorzystniejszą.
Porównaj oferty na MyBank.pl →Jak bank liczy zdolność przedsiębiorcy
Dochód, nie przychód
To najważniejsza różnica względem etatu. Bank nie patrzy na kwoty wpływające na konto firmowe, lecz na dochód — czyli zysk po odjęciu kosztów uzyskania przychodu i podatku. Przy rozliczeniu liniowym lub skali bank zwykle bierze dochód z PIT, przy ryczałcie stosuje własne przeliczniki (procent przychodu zależny od stawki ryczałtu). Dlatego dwie firmy o tym samym przychodzie mogą mieć zupełnie różną zdolność.
Staż działalności i uśrednianie
Większość banków wymaga minimum 12 miesięcy prowadzenia działalności, a część — 24 miesięcy. Dochód jest zwykle uśredniany z całego badanego okresu, a banki ostrożnie podchodzą do dochodów rosnących skokowo lub sezonowych. Krótki staż albo spadek dochodu rok do roku obniżają akceptowaną podstawę.
DStI i bufor stopy procentowej
Po ustaleniu dochodu bank odejmuje tabelaryczne koszty utrzymania gospodarstwa oraz istniejące raty, a następnie sprawdza wskaźnik DStI (suma rat do dochodu) — zgodnie z Rekomendacją S próg wzmożonej ostrożności to ok. 40–50% dla niższych dochodów i do 50–65% dla wyższych. Ratę liczy z buforem (min. 2,5 p.p. przy stałej stopie), więc realna maksymalna kwota jest niższa niż przy dzisiejszym oprocentowaniu. Nasz kalkulator stosuje DStI 50% i bufor wbudowany w oprocentowanie testowe.
Jeśli rozliczasz się na etacie i działalności jednocześnie albo masz współkredytobiorcę, porównaj wynik z ogólnym kalkulatorem zdolności. Zobacz też poradnik kredyt hipoteczny na B2B i JDG.
Najczęściej zadawane pytania
Tak. Przedsiębiorcy regularnie otrzymują kredyty hipoteczne, choć procedura jest bardziej wymagająca niż przy etacie. Kluczowe są: odpowiedni staż działalności (zwykle min. 12, często 24 miesiące), stabilny i udokumentowany dochód (nie przychód) oraz brak zaległości w ZUS i US. Część banków specjalizuje się w obsłudze przedsiębiorców i liczy ich dochód korzystniej.
Bank przyjmuje dochód netto, czyli zysk po odjęciu kosztów i podatku — nie przychód ani wpływy na konto. Przy skali i podatku liniowym zwykle bierze dochód z PIT, uśredniony z 12–24 miesięcy. Przy ryczałcie stosuje własne przeliczniki (procent przychodu zależny od stawki ryczałtu, bo ryczałtowiec nie wykazuje kosztów). Dochody sezonowe i silnie rosnące są oceniane ostrożnie.
Najczęściej minimum 12 miesięcy, ale wiele banków wymaga 24 miesięcy prowadzenia działalności, zwłaszcza przy ryczałcie. Niektóre banki akceptują krótszy staż, jeśli wcześniej pracowałeś na etacie w tej samej branży (ciągłość dochodu). Im dłuższy i stabilniejszy staż, tym wyższa akceptowana podstawa dochodowa.
Tak. Najskuteczniej: wykaż wyższy dochód (ostrożnie z agresywną optymalizacją kosztów tuż przed wnioskiem — niski dochód = niska zdolność), spłać i zamknij karty oraz limity, dołącz współkredytobiorcę z dochodem, wydłuż okres kredytu (do 25 lat w ocenie), zadbaj o brak zaległości w ZUS/US oraz czystą historię w BIK. Pomaga też dłuższy staż i rosnący, stabilny dochód.