Kalkulator UNWW — ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Jeśli Twój wkład własny jest niższy niż 20% wartości nieruchomości (czyli LTV przekracza 80%), bank zabezpiecza brakującą część dodatkowym kosztem — tzw. ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego (UNWW), nazywanym też ubezpieczeniem pomostowym brakującego wkładu. Ten kalkulator pokazuje, ile wynosi brakujący wkład i ile zapłacisz za to zabezpieczenie w dwóch najczęstszych wariantach: osobnej składki oraz podwyższonej marży.
UNWW obowiązuje do momentu, aż saldo kredytu spadnie do poziomu LTV 80% — przez spłatę kapitału lub wzrost wartości nieruchomości. Im niższy wkład własny, tym wyższy koszt zabezpieczenia. Wynik kalkulatora jest orientacyjny — banki stosują różne stawki i modele rozliczenia.
Wprowadź dane
Koszt niskiego wkładu
Masz mniej niż 20% wkładu?
Niektóre banki mają korzystniejsze warunki przy niskim wkładzie. Porównaj oferty.
Porównaj oferty na MyBank.pl →Jak działa ubezpieczenie niskiego wkładu
Kiedy bank wymaga UNWW
Rekomendacja S KNF przyjmuje, że standardowy wkład własny to 20% wartości nieruchomości (LTV 80%). Część banków dopuszcza wkład 10% (LTV 90%), ale wówczas brakujące 10 punktów wartości musi zostać zabezpieczone — najczęściej ubezpieczeniem niskiego wkładu. To dodatkowy koszt, który ponosi kredytobiorca aż do osiągnięcia LTV 80%.
Dwa warianty rozliczenia
Banki stosują głównie dwa modele. Pierwszy to osobna składka liczona jako procent brakującego wkładu (zwykle ok. 0,2–0,5% rocznie), pobierana do czasu spłaty do LTV 80%. Drugi to podwyższenie marży o ok. 0,2–0,3 p.p. na cały okres podwyższonego LTV — wtedy koszt jest „ukryty" w racie. Kalkulator pokazuje oba warianty, byś mógł je porównać. Który wyjdzie taniej, zależy od kwoty kredytu, brakującego wkładu i tempa spłaty.
Jak pozbyć się UNWW szybciej
Ubezpieczenie obowiązuje do osiągnięcia LTV 80%. Możesz przyspieszyć ten moment, nadpłacając kredyt do wymaganego poziomu salda, albo zlecając ponowną wycenę nieruchomości, jeśli jej wartość rynkowa wzrosła (wyższa wartość = niższe LTV). Po spełnieniu warunku złóż w banku wniosek o zniesienie UNWW — banki rzadko robią to automatycznie. Warto policzyć, czy zamiast płacić UNWW nie opłaca się dozbierać brakującego wkładu przed zakupem.
Porównaj koszt wkładu 10%, 20% i 30% w poradniku wkład własny 10 vs 20 vs 30%, a wpływ LTV na marżę sprawdzisz w kalkulatorze LTV.
Najczęściej zadawane pytania
UNWW to ubezpieczenie niskiego wkładu własnego — dodatkowe zabezpieczenie, którego bank wymaga, gdy wkład własny kredytobiorcy jest niższy niż 20% wartości nieruchomości (LTV powyżej 80%). Pokrywa ono ryzyko banku związane z brakującą częścią wkładu. Koszt ponosi kredytobiorca — w formie osobnej składki lub podwyższonej marży — do momentu osiągnięcia LTV 80%.
Koszt zależy od banku i brakującej kwoty wkładu. W wariancie składki to zwykle 0,2–0,5% brakującego wkładu rocznie. W wariancie podwyższonej marży bank dolicza ok. 0,2–0,3 p.p. do oprocentowania na okres podwyższonego LTV. Przy nieruchomości 500 000 zł i wkładzie 10% (brakuje 50 000 zł do 20%) roczny koszt składki to ok. 100–250 zł, a podwyższona marża może kosztować więcej w skali roku — kalkulator porówna oba warianty dla Twoich danych.
UNWW obowiązuje do momentu, aż wskaźnik LTV spadnie do 80% — czyli gdy spłacisz kapitał do poziomu odpowiadającego 80% wartości nieruchomości lub gdy wartość nieruchomości wzrośnie. Przy standardowej spłacie może to trwać od kilku do kilkunastu lat. Możesz to przyspieszyć nadpłatą lub ponowną wyceną, a po osiągnięciu progu złożyć wniosek o zniesienie ubezpieczenia.
To zależy od sytuacji. Jeśli brakuje Ci niewiele do 20% i ceny nieruchomości szybko rosną, czasem korzystniej kupić wcześniej z UNWW, niż czekać i przepłacić za droższą nieruchomość. Jeśli różnica jest duża, a ceny stabilne — dozbieranie wkładu eliminuje koszt UNWW i często obniża marżę. Policz oba scenariusze, uwzględniając koszt UNWW, różnicę w marży oraz prognozę cen.
Powiązane narzędzia i poradniki
- Kalkulator LTV — wskaźnik i wymagany wkład
- Wkład własny 10 vs 20 vs 30%
- UNWW — definicja w słowniku