Model kosztu, nie tabela opłat banków
Składkę liczymy od początkowego brakującego wkładu, a dodatkowe odsetki od malejącego salda. To różne podstawy: przy wartości 500 000 zł i wkładzie 50 000 zł brakuje 50 000 zł do LTV 80%, ale kredyt wynosi 450 000 zł.
Przykład: 0,30% składki i 0,25 p.p. marży
Składka za pełny rok od brakujących 50 000 zł daje 150 zł. Przy stałym saldzie 450 000 zł dodatkowe 0,25 p.p. daje 1 125 zł rocznie. Jeśli kapitał maleje o 1 000 zł miesięcznie, model pierwszych 12 miesięcy daje 1 111,25 zł dodatkowych odsetek, a dojście do LTV 80% trwa 50 miesięcy. To własne obliczenia przy stałej wartości; nie aktualna oferta ani możliwość swobodnego wyboru wariantu w banku.
Co wynika z Rekomendacji S?
Rekomendacja 15.5 opisuje LTV na moment udzielenia kredytu: 80% albo 90% przy wskazanym dodatkowym zabezpieczeniu. Ubezpieczenie jest jedną z możliwości. Nie wynika z tego jednakowa składka ani automatyczne zniesienie opłaty po spłacie.
Źródło: KNF, Rekomendacja S, 15.5. Sprawdzenie: 9 października 2026.
Pięć pytań do dokumentów
- Od jakiej kwoty i za jaki okres naliczana jest składka?
- Czy dodatkowa marża dotyczy całego salda?
- Jaki warunek kończy opłatę i czy potrzebny jest wniosek?
- Czy ponowna wycena jest dopuszczalna i ile kosztuje?
- Jak rozliczana jest wcześniej opłacona składka?
