Kalkulator zdolności kredytowej — para vs singiel
Ten kalkulator porównuje zdolność kredytową dla pary składającej wspólny wniosek z zdolnością pojedynczego kredytobiorcy. Wspólna aplikacja o kredyt hipoteczny zazwyczaj zwiększa maksymalną kwotę kredytu o 50–80%, ale bank bierze pod uwagę zarówno dochody, jak i wszystkie zobowiązania obu osób.
Przykładowo, przy oprocentowaniu 5,84% para z łącznym dochodem netto 12 000 zł może uzyskać zdolność na poziomie 600–700 tys. zł, podczas gdy singiel zarabiający 6 000 zł netto — około 300–350 tys. zł. Warto jednak pamiętać, że wspólny wniosek oznacza solidarną odpowiedzialność — oboje kredytobiorcy odpowiadają za całość długu, nie tylko za połowę. Wprowadź swoje dane poniżej, aby zobaczyć dokładne kwoty i świadomie zdecydować, czy wnioskować razem, czy osobno.
Osoba 1 (Ty)
Osoba 2 (Partner/ka)
Parametry wspólne
Wyniki porównania
Szczegółowe porównanie
| Parametr | Osoba 1 solo | Osoba 2 solo | Razem (para) |
|---|
Wspólny kredyt a indywidualny — co warto wiedzieć
Dlaczego zdolność pary nie jest po prostu podwojona?
Intuicyjnie wydaje się, że dwie osoby powinny móc pożyczyć dwa razy więcej niż jedna. W praktyce tak nie jest, ponieważ wskaźnik DTI (stosunek rat do dochodu) jest obliczany na podstawie połączonych dochodów i połączonych zobowiązań obu osób. Jeśli partner ma istniejące raty kredytów, limity kart kredytowych lub alimenty, te kwoty pomniejszają wspólną zdolność dokładnie tak samo, jak pomniejszałyby zdolność indywidualną. Do tego dochodzą wyższe koszty utrzymania gospodarstwa wieloosobowego, które bank uwzględnia w kalkulacji.
Konsekwencje prawne wspólnego kredytu
Wspólny kredyt hipoteczny oznacza solidarną odpowiedzialność — każdy z kredytobiorców odpowiada za 100% długu, nie za połowę. Jeśli jeden z partnerów przestanie spłacać raty, bank może dochodzić całej kwoty od drugiego. W przypadku rozwodu lub rozstania kredyt nie dzieli się automatycznie — oboje pozostajecie zobowiązani wobec banku, niezależnie od tego, kto zatrzyma nieruchomość. Zmiana warunków kredytu (np. zwolnienie jednego kredytobiorcy) wymaga zgody banku i ponownej oceny zdolności pozostałej osoby.
Kiedy lepiej wnioskować samodzielnie?
Wniosek indywidualny bywa korzystniejszy w kilku sytuacjach. Jeśli partner ma negatywną historię w BIK (opóźnienia w spłacie, niski scoring), wspólny wniosek może zostać odrzucony lub otrzymać gorsze warunki cenowe. Podobnie, gdy partner ma wysokie zobowiązania, które obniżają łączne DTI poniżej progu opłacalności. W takim przypadku samodzielny wniosek z wyższą zdolnością jest prostszą drogą do kredytu.
Alternatywa — poręczyciel zamiast współkredytobiorcy
Jeśli Twoja indywidualna zdolność jest niewystarczająca, ale nie chcesz wiązać partnera solidarną odpowiedzialnością, rozważ poręczyciela (żyranta). Poręczyciel zwiększa wiarygodność wniosku, ale nie staje się współwłaścicielem nieruchomości i odpowiada tylko wtedy, gdy główny kredytobiorca zaprzestanie spłaty. To rozwiązanie pośrednie między kredytem solo a pełnym wspólnym wnioskiem. Aby policzyć swoją indywidualną zdolność z uwzględnieniem wszystkich kosztów, skorzystaj z naszego kalkulatora zdolności kredytowej.
Szukasz najlepszego kredytu?
Porównaj aktualne oferty banków i znajdź kredyt dopasowany do Waszych potrzeb.
Porównaj oferty na MyBank.pl →Najczęściej zadawane pytania
Nie zawsze. Zdolność kredytowa pary zależy od dochodów i zobowiązań obu osób. Jeśli partner ma niskie dochody, a jednocześnie wysokie zobowiązania (np. raty za samochód, limity kart kredytowych), to wspólna zdolność kredytowa może być nawet niższa niż Twoja indywidualna. Bank sumuje zarówno przychody, jak i wydatki obu wnioskodawców, dlatego kluczowe jest, aby partner wnosił więcej dochodu niż zobowiązań.
Tak, każde istniejące zobowiązanie partnera obniża wspólną zdolność kredytową. Bank uwzględnia wszystkie raty kredytów, limity kart kredytowych i inne zobowiązania finansowe obu osób. Rata kredytu samochodowego partnera na 800 zł miesięcznie to 800 zł mniej dostępne na ratę wspólnego kredytu hipotecznego. Przed złożeniem wspólnego wniosku warto rozważyć spłatę mniejszych zobowiązań partnera.
Nie, nie musicie być małżeństwem. Wspólny kredyt hipoteczny mogą zaciągnąć osoby w związku nieformalnym (partnerskim), rodzeństwo, a nawet osoby niespokrewnione. Bank wymaga jedynie, aby wszyscy współkredytobiorcy byli współwłaścicielami nieruchomości. Warto jednak pamiętać, że małżeństwa z wspólnością majątkową mają nieco prostszą procedurę kredytową niż pary nieformalne.
Umowa B2B jest traktowana przez banki jako mniej stabilne źródło dochodu. Typowo bank uwzględnia tylko 60-70% dochodu z B2B (w porównaniu do 100% z umowy o pracę). Oznacza to, że jeśli partner zarabia 10 000 zł netto na B2B, bank policzy to jako ok. 7 000 zł. Dodatkowo wymagany jest dłuższy staż działalności (zwykle min. 12-24 miesięce). Mimo dyskonta, dochód z B2B nadal znacząco zwiększa wspólną zdolność.
Zależy od sytuacji finansowej obu osób. Wspólny kredyt jest korzystny, gdy: (1) Twoja zdolność solo nie wystarcza na zakup wymarzonej nieruchomości, (2) partner ma stabilne dochody i niskie zobowiązania, (3) oboje planujecie wspólne zamieszkanie. Kredyt solo może być lepszy, gdy: (1) partner ma wysokie zobowiązania, (2) partner ma niestabilne dochody lub krótki staż pracy, (3) chcesz zachować pełną kontrolę nad nieruchomością. Użyj naszego kalkulatora, aby porównać oba scenariusze.
Karty kredytowe partnera obniżają wspólną zdolność kredytową, nawet jeśli partner ich nie wykorzystuje. Bank traktuje przyznany limit karty jako potencjalne zobowiązanie — zazwyczaj 3-5% limitu jest doliczane do miesięcznych obciążeń. Karta z limitem 10 000 zł to dodatkowe 300-500 zł miesięcznego obciążenia w oczach banku. Przed wspólnym wnioskiem warto zamknąć nieużywane karty kredytowe obu osób.
Powiązane narzędzia i poradniki
- Kredyt hipoteczny dla singla — kompletny poradnik
- Współkredytobiorca — czym jest i kiedy potrzebny
- Kalkulator zdolności kredytowej — pełna symulacja zdolności