W rozmowach o kredycie skrót DTI często opisuje relację rat do dochodu. W Rekomendacji S KNF tę relację nazywa DStI (Debt-Service-to-Income). Trzeba odróżnić miesięczną obsługę zobowiązań od całkowitego salda długu.
Wzór: porównuj miesięczne raty z miesięcznym dochodem
DStI = wszystkie miesięczne raty / miesięczny dochód netto × 100%. Raty 3 200 zł i dochód 8 000 zł dają 40%. Saldo kredytu 400 000 zł nie jest miesięczną ratą i nie należy go wstawić do tego licznika.
Czy KNF gwarantuje kredyt przy 40%?
Nie. Bank ustala własne maksymalne poziomy DStI (pkt 9.1). KNF wskazuje szczególną uwagę przy przekroczeniu 40% u klientów z dochodem nieprzekraczającym przeciętnego wynagrodzenia w regionie i 50% u pozostałych (pkt 9.3). Dokument dopuszcza świadomą akceptację podwyższonego ryzyka. Te liczby nie są powszechnym limitem 50–65% ani obietnicą akceptacji poniżej 40%.
| Założenie modelu | Gospodarstwo A | Gospodarstwo B |
|---|---|---|
| Dochód netto | 8 000 zł | 8 000 zł |
| Wszystkie raty | 3 200 zł | 3 200 zł |
| DStI | 40% | 40% |
| Pełne koszty życia | 2 500 zł | 5 000 zł |
| Pozostaje po kosztach i ratach | 2 300 zł | −200 zł |
Niski udział rat może współistnieć z ujemnym budżetem. W przykładzie B koszty życia przekraczają kwotę pozostającą po ratach. Sam wskaźnik nie rozstrzyga o bezpieczeństwie ani wyniku oceny banku.
Karty i limity: sprawdź założenie
Nie ma jednego procentu limitu, który ta strona może przypisać każdemu bankowi. W kalkulatorze sam ustawisz modelowe obciążenie limitu; nie dodawaj tego samego obciążenia ponownie do innych rat. Ocena BIK oraz sposób uznania dochodu są odrębnymi częściami analizy.
Policz dwie granice
Kalkulator zdolności ogranicza ratę jednocześnie udziałem rat w dochodzie oraz pełnymi kosztami życia. Wymagane dochody liczy odwrotne pytanie dla określonej kwoty. Oba modele mają jawne założenia.
Przykład własny, bez danych klientów. Definicje i źródło sprawdzone 3 października 2026.
