Ile kosztuje kredyt 800 tys. zł? Rata i gotówka na zakup

Przy tak dużym kredycie warto zacząć od dwóch osobnych pytań: ile możesz co miesiąc oddawać bankowi i ile pieniędzy potrzebujesz, zanim wprowadzisz się do mieszkania. Dobra odpowiedź na pierwsze nie załatwia drugiego. Nawet rata mieszcząca się w budżecie nie uzupełni brakującej gotówki na wykończenie.

Poniżej porównasz raty i dług po pięciu latach, a potem pełny budżet przykładowego zakupu. Liczby pomagają zobaczyć, która część wydatków wymaga własnych środków i jak mocno oprocentowanie zmienia miesięczny przelew.

800 tys. zł na 25 lat: rata i dług po pięciu latach

Przyjmujemy 800 000 zł kapitału i 300 równych rat. W każdym wierszu stopa jest niezmienna; wybieramy 6%, 8% lub 10% rocznie. Tabela pokazuje pierwsze 60 rat, bez prowizji, ubezpieczeń i pakietów bankowych.

Rata jest miesięcznym wydatkiem, odsetki — kosztem korzystania z pieniędzy, a saldo — kwotą kapitału, która nadal pozostaje do oddania. Te trzy informacje odpowiadają na różne pytania. Jeśli po pięciu latach planujesz sprzedaż lub zmianę banku, pozostały dług będzie równie ważny jak zapłacone do tego czasu raty.

W pierwszym wierszu po 60 ratach nadal zostaje 719 456,69 zł kapitału. Wyższa stopa zwiększa zarówno miesięczną płatność, jak i pozostałe saldo. Wpisz oprocentowanie ze swojego formularza do kalkulatora rat i harmonogramu. Przy stopie zmiennej przygotuj również rachunek dla jej wzrostu.

200 tys. zł wkładu może nie wystarczyć na zakup

Załóżmy mieszkanie za 1 000 000 zł i kredyt 800 000 zł. Na samą cenę potrzebujesz zatem 200 000 zł własnej gotówki. Teraz dołóżmy trzy wybrane pozycje: 50 000 zł opłat zakupu, 100 000 zł wykończenia i 50 000 zł rezerwy po przeprowadzce.

Kwota opłat jest tu wspólnym założeniem do rachunku, a nie wyceną podatków i usług. Własne pozycje rozpisz oddzielnie. Rezerwa ma zostać na koncie po zakupie, więc nie wydajemy jej na cenę ani prace.

Przy oszczędnościach 350 000 zł brakuje 50 000 zł do pełnego planu. Po pokryciu części ceny i opłat na wykończenie oraz zachowaną rezerwę zostaje łącznie 100 000 zł. Zmniejszenie zakresu prac może pomóc domknąć budżet; warto ustalić, co jest konieczne przed przeprowadzką, a co może poczekać.

Osobno zapytaj bank, czy i na jakich zasadach sfinansuje prace. Taki kredyt nie musi pokrywać opłat zakupu ani środków, które chcesz zachować jako rezerwę. W kalkulatorze gotówki na zakup zbierzesz te wydatki bez dodawania wkładu drugi raz.

Jakie opłaty dopisać do konkretnej propozycji?

Z formularza banku przepisz prowizję, wycenę nieruchomości, wymagane ubezpieczenia oraz opłaty za konto i kartę. Zaznacz, które kwoty zapłacisz osobno, a które mają być finansowane. Sprawdź też warunki rabatu i czas, przez który trzeba utrzymywać dodatkowy produkt.

Do tego dołącz koszty samej transakcji i wykończenia, potwierdzone w swoich dokumentach lub kosztorysie. Gdy jakiejś kwoty jeszcze nie znasz, zostaw ją jako brak do uzupełnienia. Wpisanie zera może sprawić, że zakup będzie wyglądał na łatwiejszy do sfinansowania, niż jest w rzeczywistości.

RRSO z przykładu reklamowego odczytuj razem z jego kwotą, okresem i założeniami. Do porównania z drugą propozycją wykorzystaj dokument wystawiony dla Twoich danych.

Jak przejść od tabeli do własnego zakupu?

1. Policz ratę dla stopy z oferty i porównaj ją ze swoim miesięcznym budżetem.
2. Spisz własną gotówkę na cenę, opłaty i prace. Rezerwę zostaw jako osobną pozycję.
3. Ustal terminy płatności: pieniądze mogą być potrzebne przed wypłatą kredytu.
4. Porównaj koszt i saldo obu ofert w tym samym terminie, szczególnie jeśli planujesz wcześniejszą spłatę.

Gdy masz już dwie propozycje, przenieś je do porównania własnych ofert. Najpierw zmień jedną pozycję, na przykład oprocentowanie albo koszt prac. Potem sprawdź, czy budżet wytrzyma obie zmiany równocześnie.