Kalkulator wymaganych dochodów
Podaj kwotę kredytu, a kalkulator obliczy minimalny dochód netto i brutto potrzebny do uzyskania finansowania. To odwrotne podejście do klasycznego kalkulatora zdolności — zamiast pytać „ile mogę pożyczyć?", pytasz „ile muszę zarabiać?".
Banki oceniają zdolność kredytową na podstawie wskaźnika DTI (debt-to-income) — rata ze wszystkimi zobowiązaniami nie może przekraczać 40-50% dochodu netto (wg Rekomendacji S KNF). Przy oprocentowaniu 5,84% (WIBOR 3M 3,84% + marża 2,0%), kredyt 500 tys. zł na 25 lat wymaga minimalnego dochodu ok. 8 000-9 000 zł netto dla singla.
Kalkulator uwzględnia formę zatrudnienia (UoP, B2B, zlecenie — banki różnie liczą dochód), liczbę osób w gospodarstwie domowym i istniejące zobowiązania. Dzięki temu dowiesz się, czy Twoje obecne zarobki wystarczą — albo ile musisz jeszcze zarabiać.
Wprowadź dane
Wyniki
Podsumowanie
Wymagane dochody dla różnych okresów kredytowania
| Okres | Rata miesięczna | Wymagany dochód netto | Wymagany dochód brutto |
|---|
Wymagane dochody wg formy zatrudnienia
| Forma zatrudnienia | Mnożnik dochodu | Wymagany dochód netto | Wymagany dochód brutto |
|---|
Jak interpretować wynik — wymagane dochody
Minimalny dochód to nie komfortowy dochód
Wymagany dochód netto to minimalna kwota „na rękę", przy której bank powinien przyznać kredyt — przy DTI na granicy limitu. W praktyce banki stosują różne modele scoringowe, więc wynik może się różnić o 5-15% między instytucjami. Celuj w dochód o 20-30% wyższy niż minimum — rata nie powinna przekraczać 30-35% Twojego dochodu netto, żeby zachować bezpieczny margines budżetowy.
Dochód to nie wszystko — co jeszcze ocenia bank?
Poza wysokością zarobków bank sprawdza: historię w BIK (opóźnienia w spłatach obniżają scoring), formę zatrudnienia (UoP = 100% dochodu, B2B = średnio 70%, zlecenie = ok. 60%), staż (min. 3-6 mies. na UoP, 12-24 mies. na B2B), liczbę osób na utrzymaniu oraz wszystkie istniejące zobowiązania — karty kredytowe, limity, raty samochodowe. Każde dodatkowe 500 zł miesięcznych zobowiązań podnosi wymagany dochód o ok. 1 000-1 200 zł.
Jak obniżyć wymagany dochód?
- Wydłuż okres kredytowania — 35 lat zamiast 25 zmniejsza ratę o ok. 15%, a więc i wymagany dochód
- Spłać inne zobowiązania — zamknij kartę kredytową, spłać ratę za samochód
- Wnioskuj z partnerem — łączne dochody zwiększają zdolność o 50-80%. Porównaj w kalkulatorze para vs singiel
- Zwiększ wkład własny — mniejszy kredyt = niższy wymagany dochód
Sprawdź swoją dokładną zdolność kredytową na podstawie rzeczywistych dochodów i zobowiązań.
Szukasz najlepszego kredytu?
Porównaj aktualne oferty banków i znajdź kredyt dopasowany do Twoich potrzeb.
Porównaj oferty na MyBank.pl →Najczęściej zadawane pytania
Przy kredycie na 300 000 zł na 25 lat z oprocentowaniem ok. 7,5%, rata wynosi ok. 2 200 zł. Dla singla (DTI max 50%) wymagany dochód netto to ok. 5 900 zł, a dla pary (DTI max 60%) ok. 5 200 zł. Przy krótszym okresie (15 lat) dochody muszą być wyższe, bo rata rośnie do ok. 2 780 zł. Kwoty te dotyczą umowy o pracę — przy B2B lub zleceniu wymagania rosną o 30-40%.
Bank sumuje wszystkie stałe zobowiązania (raty kredytów, limity kart, alimenty) i dodaje koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Następnie sprawdza, czy rata nowego kredytu mieści się w limicie DTI (50-60% dochodu). Kluczowe jest, że bank bierze pod uwagę dochód "bankowy" — przy UoP to pełne wynagrodzenie netto, przy B2B średni dochód z 12-24 miesięcy pomniejszony o koszty, a przy zleceniu tylko dochody z umów trwających min. 12 miesięcy.
Tak, znacząco. Przy umowie o pracę bank akceptuje 100% dochodu netto. Przy B2B (działalność gospodarcza) bank uwzględnia średnio 70% dochodu, wymagając dodatkowo min. 12-24 miesięcy prowadzenia firmy. Przy umowie zlecenie/dzieło bank bierze zaledwie 60% dochodu i wymaga ciągłości zatrudnienia. Oznacza to, że na ten sam kredyt osoba na B2B musi zarabiać ok. 43% więcej niż na UoP, a na zleceniu ok. 67% więcej.
DTI (Debt-to-Income ratio) to stosunek wszystkich miesięcznych zobowiązań do dochodu netto. Banki w Polsce stosują limit DTI na poziomie ok. 50% dla singli i 60% dla par/rodzin, zgodnie z Rekomendacją S KNF. Jeśli Twoje zobowiązania (rata kredytu + inne raty + limity kart) przekraczają ten procent dochodu, bank odmówi kredytu. Im niższy DTI, tym łatwiej o kredyt i lepsze warunki — najlepiej celować w DTI poniżej 40%.
Najskuteczniejsze sposoby to: (1) wydłużenie okresu kredytowania do 30-35 lat, co obniża ratę o 15-20%, (2) spłata istniejących zobowiązań — nawet mały kredyt ratalny zmniejsza zdolność, (3) wnioskowanie wspólne z partnerem, co zwiększa łączny dochód, (4) porównanie ofert kilku banków — różnica w marży o 0,3 p.p. to niższa rata o 50-100 zł, (5) większy wkład własny powyżej 20%, który eliminuje ubezpieczenie niskiego wkładu.
Kalkulator daje szacunkowy wynik oparty na standardowych parametrach bankowych. Rzeczywiste wymagania mogą się różnić o 5-15%, ponieważ każdy bank ma własny model scoringowy, inaczej liczy koszty utrzymania i stosuje różne mnożniki dla form zatrudnienia. Wynik kalkulatora traktuj jako punkt wyjścia — pozwala ocenić, czy masz szansę na kredyt w danej kwocie, zanim złożysz formalny wniosek.
Powiązane narzędzia i poradniki
- Wskaźnik DTI — jak bank liczy obciążenie dochodowe
- Kredyt na B2B — jak bank liczy dochód z firmy