Chcesz sprawdzić wpływ konta, polisy i dłuższego okresu? Zobacz 15scenariuszy z pełnymi kosztami albo wpisz własne dane w rozbudowanym kalkulatorze.

Refinansowanie może obniżyć ratę i jednocześnie zwiększyć koszt całego okresu. Planowana sprzedaż lub spłata zmienia odpowiedź. Poniżej oddzielamy różnicę przelewów od oszczędności po uwzględnieniu pozostałego długu.

300 000 zł: 20 lat obecnie, 20 lub 30 lat po zmianie

Własny model: saldo 300 000 zł, obecna stopa 7%, pozostałe 20 lat; nowa stopa 6%, okres 20 albo 30 lat. Koszt zmiany 3 000 zł z własnej gotówki. Stopy są niezmienne, raty równe. Po wspólnym horyzoncie spłacamy oba salda. Dodatkowe koszty spłaty oraz zwroty przyjmujemy jako zero, co należy sprawdzić w dokumentach.

Suma rat sama pomija dług pozostający do spłaty
Nowy okresHoryzontRaty bez zmianyRaty po zmianieSaldo bez zmianySaldo po zmianieKorzyść zmiany ze spłatą salda
20 lat1 lat27 910,76 zł25 791,52 zł292 863,15 zł291 990,60 zł-8,21 zł
20 lat3 lat83 732,29 zł77 374,55 zł277 004,38 zł274 459,34 zł5 902,78 zł
20 lat5 lat139 553,81 zł128 957,59 zł258 769,88 zł254 698,80 zł11 667,30 zł
20 lat10 lat279 107,62 zł257 915,18 zł200 321,01 zł193 594,26 zł24 919,19 zł
20 lat20 lat558 215,23 zł515 830,36 zł0,00 zł0,00 zł39 384,87 zł
20 lat30 lat558 215,23 zł515 830,36 zł0,00 zł0,00 zł39 384,87 zł
30 lat1 lat27 910,76 zł21 583,82 zł292 863,15 zł296 315,96 zł-125,87 zł
30 lat3 lat83 732,29 zł64 751,46 zł277 004,38 zł288 252,21 zł4 733,00 zł
30 lat5 lat139 553,81 zł107 919,09 zł258 769,88 zł279 163,07 zł8 241,52 zł
30 lat10 lat279 107,62 zł215 838,19 zł200 321,01 zł251 057,17 zł9 533,26 zł
30 lat20 lat558 215,23 zł431 676,38 zł0,00 zł162 010,76 zł-38 471,90 zł
30 lat30 lat558 215,23 zł647 514,57 zł0,00 zł0,00 zł-92 299,33 zł

Wartość dodatnia w ostatniej kolumnie oznacza mniejszy koszt po zmianie. Ujemna oznacza większy koszt. Przy nowym okresie 30 lat początkowa korzyść może zniknąć: rata jest niższa, ale kapitał spłacasz wolniej i ponosisz odsetki przez dodatkowe lata. Pierwsze pokrycie opłaty nie jest dowodem trwałej przewagi.

Korzyść refinansowania po opłacie 3 000 zł: wariant 20 lat i wariant 30 lat przy wspólnym czasie porównania
Własny miesięczny model; po zakończeniu danego kredytu jego saldo i raty wynoszą zero. Wykres nie przedstawia prognozy stóp.

Ile opłat zmieści się w danym horyzoncie?

Graniczny łączny koszt zmiany i różnicy kosztów spłaty
Nowy okresHoryzontRóżnica odsetek przed opłatamiInterpretacja
20 lat1 lat2 991,79 złOpłata do tej kwoty usuwa całą korzyść
20 lat3 lat8 902,78 złOpłata do tej kwoty usuwa całą korzyść
20 lat5 lat14 667,30 złOpłata do tej kwoty usuwa całą korzyść
20 lat10 lat27 919,19 złOpłata do tej kwoty usuwa całą korzyść
20 lat20 lat42 384,87 złOpłata do tej kwoty usuwa całą korzyść
20 lat30 lat42 384,87 złOpłata do tej kwoty usuwa całą korzyść
30 lat1 lat2 874,13 złOpłata do tej kwoty usuwa całą korzyść
30 lat3 lat7 733,00 złOpłata do tej kwoty usuwa całą korzyść
30 lat5 lat11 241,52 złOpłata do tej kwoty usuwa całą korzyść
30 lat10 lat12 533,26 złOpłata do tej kwoty usuwa całą korzyść
30 lat20 lat-35 471,90 złBrak miejsca na dodatnią opłatę
30 lat30 lat-89 299,33 złBrak miejsca na dodatnią opłatę

Do kosztu zmiany dodaj koszt spłaty nowego kredytu w wybranym momencie i odejmij koszt, który wystąpiłby przy spłacie starego. Zwroty uwzględnij jako ujemny koszt. Nie przenoś opłaty z przykładu reprezentatywnego banku bez sprawdzenia swojej umowy.

Metoda i ważne ograniczenia

Różnica po wspólnym czasie = (raty starego + stare saldo + koszt netto jego spłaty) − (raty nowego + nowe saldo + opłata zmiany + koszt netto jego spłaty). Przy tym samym początkowym kapitale i braku innych różnic jest równa różnicy odsetek pomniejszonej o opłaty. Pomijamy oprocentowanie uwolnionej gotówki, zmianę stóp, dzienne odsetki i różnice w ubezpieczeniach.

Dla kosztów finansowanych kredytem trzeba zwiększyć kapitał nowej umowy i przeliczyć harmonogram. Ten model tego nie robi — opłatę płacisz ze środków własnych. Nie zakładamy automatycznego zwrotu składki ani identycznej rekompensaty we wszystkich umowach.

Dokumenty i pytania przed decyzją

  1. Potwierdź saldo, właściwy harmonogram, typ stopy i datę umowy.
  2. Uzyskaj indywidualny formularz informacyjny nowej oferty.
  3. Zsumuj koszt zmiany, w tym ewentualną wcześniejszą spłatę obecnego kredytu.
  4. Sprawdź warunki rabatu, polisy, termin wypłaty i wymagania zabezpieczenia.
  5. Policz przynajmniej dwa terminy sprzedaży lub spłaty oraz scenariusz końca stałej stopy.

Rekompensatę i zwrot kosztów oceniaj według rodzaju kredytu, daty umowy, właściwych przepisów i dokumentów. Art. 40 ustawy hipotecznej rozróżnia warunki stopy zmiennej i okresowo stałej; sama reguła „po trzech latach bez opłat” nie opisuje każdej umowy.

Zmień saldo, okres, opłaty i własny horyzont · Pobierz scenariusze CSV · Koszt aneksu i negocjacji.

Wersja refinansowanie-horyzont-v2, 3 października 2026. Własne scenariusze; bez terminów procesu i ofert bankowych podanych jako gwarancja. Kontrola matematyczna niezależna od modelu JS.