Czy pakiet bankowy się opłaca?

Porównujemy oszczędność na odsetkach z dodatkowymi opłatami za konto, kartę i ubezpieczenie. Nie utożsamiamy niższej raty z niższym kosztem.

Wartości początkowe są przykładem, nie ofertą banku. Dane są liczone w Twojej przeglądarce; ten formularz ich nie wysyła ani nie zapisuje.

Kwota kredytu / pozostałe saldo (zł)

Pozostały okres spłaty (miesiące)

Pełne oprocentowanie bez pakietu (% rocznie)

Obniżka oprocentowania dzięki pakietowi (p.p.)

Okres porównania i obowiązywania pakietu (miesiące)

Dodatkowy koszt pakietu miesięcznie (zł)

Dodatkowy koszt pakietu na początku (zł)

Wpisz tylko koszty dodatkowe względem wariantu bez pakietu. Koszt zmiennej składki ubezpieczeniowej zastąp średnią miesięczną dla wybranego okresu. Jednorazowe koszty zakładamy jako płatne z własnych środków, bez doliczania do kapitału.

Oblicz porównaniePrzywróć przykład

Założenia i ograniczenia obliczeń

Model edukacyjny: raty miesięczne płatne z dołu, oprocentowanie nominalne podzielone przez 12, brak karencji, nadpłat i zmian oprocentowania w analizowanym wariancie. Obliczenia bez zaokrąglania po każdym miesiącu; wyniki wyświetlamy do groszy. Harmonogram banku może się różnić przez liczbę dni, daty płatności i zasady zaokrągleń.

Oba warianty mają raty równe i ten sam okres spłaty. Liczymy różnicę odsetek do końca wybranego okresu minus dodatkowe opłaty. Oddzielnie pokazujemy przepływy gotówkowe oraz różnicę salda. Nie wyceniamy ochrony ubezpieczeniowej, czasu, inflacji ani kosztu alternatywnego pieniędzy. Rabat i koszty są stałe przez cały wskazany okres. Po jego zakończeniu nie zakładamy dalszych korzyści.

Dlaczego pokazujemy koszt i saldo oddzielnie?

Niższe oprocentowanie zmienia nie tylko ratę, ale też udział kapitału w każdej płatności. Dlatego przy porównaniu np. pierwszych 60 miesięcy sama suma rat nie wystarczy: w obu wariantach zostają inne salda. Nasz bilans porównuje odsetki i opłaty, a osobno pokazuje różnicę w wydatkach i zadłużeniu.

Jak zebrać dane z oferty?

• Oprocentowanie to pełna roczna stopa, nie sama marża i nie RRSO.
• Rabat 0,2 p.p. zmniejsza stopę 6% do 5,8%, a nie o 20%.
• Do opłat wpisz tylko różnicę względem wariantu bez pakietu. Jeżeli konto byłoby bezpłatne w obu wariantach, nie doliczaj hipotetycznej opłaty.
• Gdy składka zmienia się co miesiąc, podziel jej przewidywaną sumę za wybrany okres przez liczbę miesięcy. Wynik będzie przybliżeniem.
• Sprawdź konsekwencje niespełnienia warunków promocji oraz ochronę i wyłączenia ubezpieczenia. Sam bilans nie ocenia jakości polisy.

Wskazówki dotyczące porównywania oprocentowania i kosztów: KNF — ryzyko stopy procentowej i informacje o kredycie. Wynik nie zastępuje analizy umowy ani indywidualnego doradztwa.