Czy pakiet bankowy się opłaca?

Porównujemy oszczędność na odsetkach z dodatkowymi opłatami za konto, kartę i ubezpieczenie. Nie utożsamiamy niższej raty z niższym kosztem.

Wartości początkowe są przykładem, nie ofertą banku. Dane są liczone w Twojej przeglądarce; ten formularz ich nie wysyła ani nie zapisuje.

Kwota kredytu / pozostałe saldo (zł)

Pozostały okres spłaty (miesiące)

Pełne oprocentowanie bez pakietu (% rocznie)

Obniżka oprocentowania dzięki pakietowi (p.p.)

Okres porównania (miesiące)

Dodatkowy koszt pakietu miesięcznie (zł)

Dodatkowy koszt pakietu na początku (zł)

Utrata rabatu po ilu ratach? (0 = rabat przez cały okres)

Dodatkowa opłata miesięczna po utracie rabatu (zł)

Wpisz tylko koszty dodatkowe względem wariantu bez pakietu. Koszt zmiennej składki ubezpieczeniowej zastąp średnią miesięczną dla wybranego okresu. Jednorazowe koszty zakładamy jako płatne z własnych środków, bez doliczania do kapitału.

Po utracie rabatu zakładamy powrót do pełnej stopy bazowej od następnej raty, bez wydłużenia spłaty. Opłata po utracie może nadal obowiązywać — wpisz 0 tylko jeśli faktycznie ustaje. Przy wartości 0 w polu utraty rabatu opłata po utracie nie jest używana.

Rabat bez zmianUtrata po 12 ratachUtrata po 24 ratach

Oblicz porównaniePrzywróć przykład

Założenia i ograniczenia obliczeń

Model edukacyjny: raty miesięczne płatne z dołu, oprocentowanie nominalne podzielone przez 12, brak karencji i nadpłat. Stopa nie zmienia się poza wybraną utratą rabatu w wariancie pakietu. Obliczenia bez zaokrąglania po każdym miesiącu; wyniki wyświetlamy do groszy. Harmonogram banku może się różnić przez liczbę dni, daty płatności i zasady zaokrągleń.

Oba warianty mają raty równe i ten sam termin końcowy. Po utracie rabatu przeliczamy ratę od pozostałego salda na pozostałą liczbę miesięcy. Pełna stopa bazowa jest niezmienna; nie prognozujemy wskaźników referencyjnych. Liczymy różnicę odsetek minus dodatkowe opłaty. Oddzielnie pokazujemy przepływy i saldo. Próg opłaty przy utracie rabatu dotyczy miesięcy przed utratą, przy wpisanej stałej opłacie po utracie. Nie wyceniamy ochrony ubezpieczeniowej, inflacji ani kosztu alternatywnego. Nie zakładamy odzyskania rabatu, kar ani zwrotów składek. Sprawdź te warunki w umowie.

Rabat ma cenę także po utracie promocji

Analiza przy Twoim wyniku zestawia rabat bez zmian z utratą po 12 i 24 ratach. Nie zakładamy automatycznie, że wraz z rabatem znikają opłaty. Jeśli konto lub polisa dalej kosztuje, wpisz tę kwotę w polu kosztu po utracie. Nowa rata wynika z salda pozostałego w momencie zmiany stopy, a nie z początkowej kwoty kredytu.

Jak interpretować graniczną opłatę?

To kwota, przy której oszczędność odsetek zrównuje się z dodatkowymi kosztami w Twoim okresie. Wynik ujemny oznacza, że przy pozostałych wpisanych kosztach nawet zerowa opłata w analizowanej części nie daje dodatniego bilansu. Nie jest to rekomendacja zakresu ubezpieczenia.

Co sprawdzić przed decyzją?

Potwierdź termin rabatu, warunki wpływów lub płatności, koszt po ich niespełnieniu i możliwość odzyskania obniżki. Model nie dopisuje kar ani nowych promocji. Zachowaj wariant A i przelicz wariant z kosztami wynikającymi z dokumentów, zamiast porównywać samą wysokość raty.

Dlaczego pokazujemy koszt i saldo oddzielnie?

Nowość: wybierz utratę rabatu po 12 lub 24 ratach albo wpisz własny moment. Przeliczamy ratę od aktualnego salda i pokazujemy, jak dalsze opłaty zmieniają opłacalność. Zobacz trzy policzone scenariusze i warunki do sprawdzenia.

Niższe oprocentowanie zmienia nie tylko ratę, ale też udział kapitału w każdej płatności. Dlatego przy porównaniu np. pierwszych 60 miesięcy sama suma rat nie wystarczy: w obu wariantach zostają inne salda. Nasz bilans porównuje odsetki i opłaty, a osobno pokazuje różnicę w wydatkach i zadłużeniu.

Jak zebrać dane z oferty?

• Oprocentowanie to pełna roczna stopa, nie sama marża i nie RRSO.
• Rabat 0,2 p.p. zmniejsza stopę 6% do 5,8%, a nie o 20%.
• Do opłat wpisz tylko różnicę względem wariantu bez pakietu. Jeżeli konto byłoby bezpłatne w obu wariantach, nie doliczaj hipotetycznej opłaty.
• Gdy składka zmienia się co miesiąc, podziel jej przewidywaną sumę za wybrany okres przez liczbę miesięcy. Wynik będzie przybliżeniem.
• Sprawdź konsekwencje niespełnienia warunków promocji oraz ochronę i wyłączenia ubezpieczenia. Sam bilans nie ocenia jakości polisy.

Wskazówki dotyczące porównywania oprocentowania i kosztów: KNF — ryzyko stopy procentowej i informacje o kredycie. Wynik nie zastępuje analizy umowy ani indywidualnego doradztwa.