Raty równe czy malejące? Porównaj oba harmonogramy
Niższa rata na początku i mniejsze odsetki to dwa różne cele. Zobacz, jak wybór sposobu spłaty zmienia obciążenie budżetu oraz tempo oddawania kapitału.
Porównaj raty równe i malejące
Te same dane, dwa sposoby spłaty. Zobacz różnicę w pierwszej racie, odsetkach i harmonogramach.
Wartości początkowe są przykładem, nie ofertą banku. Dane są liczone w Twojej przeglądarce; ten formularz ich nie wysyła ani nie zapisuje.
Założenia i ograniczenia obliczeń
Model edukacyjny: raty miesięczne płatne z dołu, oprocentowanie nominalne podzielone przez 12, brak karencji, nadpłat i zmian oprocentowania w analizowanym wariancie. Obliczenia bez zaokrąglania po każdym miesiącu; wyniki wyświetlamy do groszy. Harmonogram banku może się różnić przez liczbę dni, daty płatności i zasady zaokrągleń.
Rata malejąca zawiera stałą część kapitałową i odsetki od malejącego salda. Rata równa jest niezmienna tylko przy niezmienionym oprocentowaniu. Zestawienie nie uwzględnia prowizji, ubezpieczeń i pozostałych opłat; suma rat nie jest pełną wyceną oferty, a narzędzie nie oblicza RRSO ani zdolności kredytowej.
Jak odczytać wynik?
Porównanie utrzymuje te same: kwotę kredytu, stopę procentową oraz liczbę miesięcy. W ratach malejących oddajesz stałą część kapitału; w równych część kapitałowa rośnie wraz ze spadkiem odsetek. Przy dodatnim, niezmiennym oprocentowaniu i identycznym okresie raty malejące dają niższą sumę odsetek, ale zaczynają się od większego obciążenia.
Nie oceniaj możliwości spłaty wyłącznie na podstawie ostatniej raty malejącej. Sprawdź pierwszą ratę i rezerwę na niespodziewane wydatki. Raty równe przy zmiennym oprocentowaniu również mogą się zmieniać po aktualizacji stopy.
Przykład: 400 tys. zł na 25 lat przy 6%
Rata równa wynosi około 2 577,21 zł, a pierwsza malejąca 3 333,33 zł. Odsetki w modelu to odpowiednio 373 161,68 zł i 301 000 zł. Różnica wynika z szybszej spłaty kapitału, nie z promocji bankowej. To przykład bez kosztów dodatkowych i bez prognozowania przyszłych stóp.
Źródło zasad spłaty: ING — informacje ogólne o kredycie hipotecznym. Obliczenia: własny model redakcji, opisany przy formularzu.