Raty równe czy malejące? Porównaj oba harmonogramy
Niższa rata na początku i mniejsze odsetki to dwa różne cele. Zobacz, jak wybór sposobu spłaty zmienia obciążenie budżetu oraz tempo oddawania kapitału.
Porównaj raty równe i malejące
Te same dane, dwa sposoby spłaty. Zobacz różnicę w pierwszej racie, odsetkach i harmonogramach.
Wartości początkowe są przykładem, nie ofertą banku. Dane są liczone w Twojej przeglądarce; ten formularz ich nie wysyła ani nie zapisuje.
Założenia i ograniczenia obliczeń
Model edukacyjny: raty miesięczne płatne z dołu, oprocentowanie nominalne podzielone przez 12, brak karencji i nadpłat. Stopa nie zmienia się poza wybraną utratą rabatu w wariancie pakietu. Obliczenia bez zaokrąglania po każdym miesiącu; wyniki wyświetlamy do groszy. Harmonogram banku może się różnić przez liczbę dni, daty płatności i zasady zaokrągleń.
Rata malejąca zawiera stałą część kapitałową i odsetki od malejącego salda. Rata równa jest niezmienna tylko przy niezmienionym oprocentowaniu. Zestawienie nie uwzględnia prowizji, ubezpieczeń i pozostałych opłat; suma rat nie jest pełną wyceną oferty, a narzędzie nie oblicza RRSO ani zdolności kredytowej.
Pierwszy rok pokazuje cenę szybszej spłaty
Przy niezmiennej stopie niższa suma odsetek rat malejących wynika z wcześniejszego oddawania kapitału. Dlatego analiza przy wyniku pokazuje przelewy, oddany kapitał i odsetki za pierwsze 12 miesięcy. Znajdziesz też miesiąc, od którego rata malejąca nie przewyższa raty równej. Możesz sprawdzić, jak długo Twój budżet musi znosić wyższe obciążenie.
Co dzieje się przy oprocentowaniu 0%?
Oba sposoby spłaty dają identyczny harmonogram: kapitał podzielony przez liczbę rat, bez odsetek. Jeśli porównujesz realne oferty, dodatkowe koszty mogą nadal występować. Ten rachunek ich nie dopisuje.
Czy różnicę odsetek mogę traktować jako wynik inwestycji?
Porównanie nie inwestuje różnic w ratach. Przy innym wykorzystaniu pieniędzy potrzebujesz modelu tego samego miesięcznego budżetu oraz założeń dotyczących odkładania. Sama suma odsetek nie wycenia płynności ani ryzyka.
Jak odczytać wynik?
Porównanie utrzymuje te same: kwotę kredytu, stopę procentową oraz liczbę miesięcy. W ratach malejących oddajesz stałą część kapitału; w równych część kapitałowa rośnie wraz ze spadkiem odsetek. Przy dodatnim, niezmiennym oprocentowaniu i identycznym okresie raty malejące dają niższą sumę odsetek, ale zaczynają się od większego obciążenia.
Nie oceniaj możliwości spłaty wyłącznie na podstawie ostatniej raty malejącej. Sprawdź pierwszą ratę i rezerwę na niespodziewane wydatki. Raty równe przy zmiennym oprocentowaniu również mogą się zmieniać po aktualizacji stopy.
Przykład: 400 tys. zł na 25 lat przy 6%
Rata równa wynosi około 2 577,21 zł, a pierwsza malejąca 3 333,33 zł. Odsetki w modelu to odpowiednio 373 161,68 zł i 301 000 zł. Różnica wynika z szybszej spłaty kapitału, nie z promocji bankowej. To przykład bez kosztów dodatkowych i bez prognozowania przyszłych stóp.
Źródło zasad spłaty: ING — informacje ogólne o kredycie hipotecznym. Obliczenia: własny model redakcji, opisany przy formularzu.