Materiał edukacyjny, nie indywidualna rekomendacja finansowa. Wyliczenia redakcji opierają się na jawnych, hipotetycznych założeniach. Przed podpisaniem umowy porównaj formularze informacyjne i harmonogramy otrzymane od banków.
Dwa banki proponują tę samą kwotę, jeden reklamuje brak prowizji, a drugi niższe oprocentowanie. Który kredyt będzie tańszy? Bez okresu spłaty, kosztów dodatkowych i informacji, ile pieniędzy faktycznie otrzymasz, nie da się uczciwie odpowiedzieć. Hasło „0% prowizji” opisuje tylko jeden element ceny.
Porównanie zacznij od wspólnych danych
Poproś o wyliczenia dla tej samej kwoty wypłacanej na Twój cel, tej samej liczby miesięcy i podobnego terminu pierwszej raty. Gdy koszty są finansowane kredytem, kwota, od której naliczane są odsetki, może być większa niż pieniądze pozostające do wykorzystania. Odróżnij więc kwotę otrzymywaną przez klienta od salda obejmującego finansowane opłaty.
Porównuj ofertę przygotowaną dla Ciebie, a nie sam reprezentatywny przykład z reklamy. Ten może dotyczyć innej kwoty lub okresu. Pomocny jest formularz informacyjny: wzór udostępniony przez UOKiK rozdziela stopę, RRSO, usługi dodatkowe i koszty powiązane. Warto przenieść te pozycje do jednego zestawienia.
50 tys. zł na pięć lat: niższa stopa nie musi wygrać
Poniżej dwa wymyślone warianty. W obu klient otrzymuje 50 000 zł, spłaca 60 równych rat, prowizja wynosi 0%, a nominalna stopa jest niezmienna. W wariancie B dodatkowo płaci 40 zł miesięcznie za polisę przez całe 60 miesięcy. Nie ma innych opłat; składka nie jest kredytowana. Wyliczenia nie opisują konkretnych banków.
| Parametr | Wariant A | Wariant B |
|---|---|---|
| Oprocentowanie | 10% | 9% |
| Rata kapitałowo-odsetkowa | 1 062,35 zł | 1 037,92 zł |
| Polisa miesięcznie | 0 zł | 40 zł |
| Miesięczne obciążenie | 1 062,35 zł | 1 077,92 zł |
| Suma rat i składek | 63 741,13 zł | 64 675,07 zł |
| Koszt ponad wypłacone 50 tys. zł | 13 741,13 zł | 14 675,07 zł |
Wariant B ma niższą stopę i niższą samą ratę kredytową, ale kosztuje o 933,93 zł więcej po uwzględnieniu składek. Różnicę i sumy wyliczono przed zaokrągleniem każdej raty do groszy. Nie oznacza to, że polisa jest bezwartościowa: jej ochronę trzeba ocenić oddzielnie, czytając zakres świadczeń, wyłączenia i warunki wypłaty. Przykład pokazuje tylko koszt.
RRSO, rata i całkowita kwota do zapłaty — trzy różne informacje
Oprocentowanie nominalne służy do obliczania odsetek. RRSO opisuje koszt w ujęciu rocznym, z uwzględnieniem odpowiednich kosztów i terminów przepływów. Całkowita kwota do zapłaty pokazuje sumę pieniędzy oddawanych w ramach danych założeń. Definicje kosztu i RRSO określa ustawa o kredycie konsumenckim.
Nie zastępuj oprocentowania nominalnego wartością RRSO w zwykłym kalkulatorze rat — wynik będzie błędny. Nie porównuj też wyłącznie RRSO pożyczki na rok z kredytem na pięć lat, jeżeli pytasz o łączny wydatek w złotych. Najpierw ujednolić trzeba kwotę i okres; potem sprawdzić równolegle ratę, RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty.
Sześć pytań przed wyborem kredytu
- Ile dokładnie wpłynie na moje konto po potrąceniu opłat?
- Czy prowizja albo składka zwiększają finansowany kapitał?
- Które produkty są konieczne do otrzymania przedstawionych warunków?
- Czy opłaty za konto lub kartę znikają tylko po spełnieniu warunku aktywności?
- Czy oprocentowanie jest stałe, czy może się zmieniać?
- Jak wygląda rozliczenie kosztów przy wcześniejszej spłacie i jakie dokumenty to opisują?
Jeśli nie znasz wysokości którejś opłaty, oznacz ją jako brak danych. Nie wpisuj zera tylko po to, aby dokończyć tabelę. Różnica kilkunastu złotych miesięcznie może odwrócić wynik porównania, jak w przykładzie powyżej.
Od symulacji do konkretnej propozycji
Kalkulator kredytu gotówkowego pomaga sprawdzić wpływ podstawowych parametrów. Następnie przejrzyj oferty gotówkowe i poproś wybrane banki o dokumenty dla identycznego scenariusza. Nie zakładaj, że kolejność ofert w katalogu jest indywidualną rekomendacją ani że parametry promocyjne będą dostępne każdemu.
Najlepszy efekt tego porównania to świadomy wybór kosztu i warunków, a nie większa kwota kredytu niż potrzebujesz. Jeśli rata mieści się w budżecie tylko dzięki bardzo długiej spłacie, sprawdź również wariant z mniejszą pożyczaną kwotą.
