Przez lata jedna rada powtarzała się w każdym poradniku kredytowym: „nie składaj wniosków w kilku bankach naraz, bo zapytania zbiją Ci punkty w BIK". Od 1 lipca 2026 r. ta rada jest nieaktualna. Biuro Informacji Kredytowej uruchomiło nowy model oceny punktowej — największą przebudowę scoringu od ponad dekady — i w nowym algorytmie informacje o zapytaniach kredytowych nie są w ogóle wykorzystywane.
To zmiana o realnym, mierzalnym znaczeniu dla portfela: przy rekordowej sprzedaży hipotek i marżach najniższych od ponad dekady wg danych BIK i NBP, porównanie ofert w kilku bankach zamiast w jednym może być warte dziesiątki tysięcy złotych w skali całego kredytu. Poniżej wyjaśniamy, co dokładnie się zmieniło, co teraz naprawdę psuje scoring i jak przygotować BIK przed wnioskiem hipotecznym w nowej rzeczywistości.
Co dokładnie się zmieniło: przed 1 lipca vs po
Nowy model nie jest kosmetyczną korektą wag. BIK przebudował zarówno zestaw danych wejściowych, jak i sposób ich ważenia. Najkrótsze zestawienie wygląda tak:
| Element oceny | PRZED 1 lipca 2026 | PO 1 lipca 2026 |
|---|---|---|
| Zapytania kredytowe | uwzględniane w scoringu — seria zapytań w krótkim czasie mogła obniżyć wynik | całkowicie pominięte — model ich nie używa |
| Nieudane wnioski | widoczne w bazie i raportach przez długie miesiące | usuwane po 14 dniach, jeśli nie zakończyły się finansowaniem |
| Pożyczki pozabankowe | poza scoringiem lub uwzględniane szczątkowo | wliczane do oceny jako aktywność na rynku finansowym |
| Płatności odroczone (BNPL) | praktycznie niewidoczne w ocenie punktowej | wliczane do oceny — np. Allegro Pay, PayPo, Klarna, Twisto |
| Aktualne zobowiązania | ważone słabiej, dane aktualizowane rzadziej | mocniej ważone — liczba zobowiązań, salda, wykorzystanie limitów |
| Wyjaśnienie wyniku | ogólne, trudne do przełożenia na konkretne działanie | precyzyjniejsze — jasno wskazuje, z czego wynika ocena |
Nowy model opiera się na trzech filarach: terminowości spłat (opóźnienia, kwoty zaległe, postępowania windykacyjne i egzekucyjne), aktywności na rynku finansowym (kwoty i salda zobowiązań, wysokość i wykorzystanie limitów kredytowych, aktywność w firmach pożyczkowych) oraz długości historii kredytowej. Zapytania wypadły z tego zestawu w całości.
Co się właśnie zdezaktualizowało
Jeśli w internecie natrafisz na poradę w stylu „składaj wnioski maksymalnie w 2-3 bankach, bo każde zapytanie zbija scoring" albo „odczekaj kilka miesięcy po odrzuconym wniosku, żeby zapytania się przeterminowały" — to treść sprzed 1 lipca 2026 r. i nie obowiązuje już w nowym modelu BIK. Zapytania nie wchodzą do oceny punktowej, a nieudane wnioski znikają z bazy po 14 dniach i nie trafiają do banków. Nadal aktualne zostają rady dotyczące terminowości spłat, limitów i liczby zobowiązań — i to na nich warto się teraz skupić. Podstawy działania rejestru wyjaśniamy w słowniku: BIK i scoring BIK.
Najważniejsza konsekwencja: możesz porównywać oferty bez obaw
To praktyczny sens całej zmiany. Wcześniej kredytobiorcy funkcjonowali w niewygodnym rozkroku: z jednej strony rozsądek podpowiadał, żeby sprawdzić warunki w kilku bankach, z drugiej — obawa przed „zbijaniem punktów" skłaniała do składania wniosku w jednym, przypadkowo wybranym miejscu. W praktyce oznaczało to podpisywanie umów z marżą wyższą niż rynkowa, bo nikt nie zweryfikował konkurencji.
Od lipca 2026 r. ten dylemat znika. Zapytanie złożone w banku, które nie zakończy się udzieleniem kredytu, po 14 dniach jest usuwane z bazy BIK i nie trafia do kolejnych instytucji. A nawet zanim zostanie usunięte — nie wpływa na ocenę punktową, bo model go nie czyta.
W praktyce oznacza to, że samo porównanie warunków w kilku bankach przestało kosztować punkty. Zachowaj jednak proporcje: scoring BIK to nie to samo co polityka kredytowa banku — analityk nadal widzi Twoje aktywne zobowiązania, a poszczególne instytucje mają własne, wewnętrzne reguły oceny i mogą brać pod uwagę równolegle składane wnioski. Rozsądny scenariusz to sprawdzenie warunków w kilku bankach i złożenie wniosków w 2-3 najlepszych, a nie „na wszelki wypadek" wszędzie. Aktualne propozycje porównasz m.in. w zestawieniu ofert kredytów mieszkaniowych (link partnerski).
Ile to jest warte? Weźmy kredyt 500 000 zł na 25 lat przy oprocentowaniu 5,83% (WIBOR 3M ok. 3,83% + marża 2,0 p.p.) i racie równej. Podniesienie marży o 0,3 p.p. to rata wyższa o ok. 92 zł miesięcznie i ok. 27 500 zł więcej odsetek w całym okresie. Przy różnicy 0,5 p.p. jest to już ok. 46 000 zł. Marżę zapisaną w umowie trudno później zmienić — realnie odzyskuje się te pieniądze dopiero przez nadpłacanie albo refinansowanie w innym banku, a jedno i drugie kosztuje czas i formalności. Znacznie taniej jest po prostu wynegocjować lepszą marżę na starcie. Wstępną zdolność sprawdzisz w kalkulatorze zdolności kredytowej.
Co teraz naprawdę psuje Twój scoring
Skoro zapytania wypadły z równania, ciężar oceny przesunął się na to, jak faktycznie zarządzasz zobowiązaniami. Nowy model waży te elementy mocniej niż poprzedni:
| Czynnik | Wpływ na ocenę | Co z tym zrobić |
|---|---|---|
| Opóźnienia w spłacie | bardzo silnie negatywny — najważniejszy filar modelu | ustaw zlecenia stałe i bufor na koncie; nawet kilkudniowe opóźnienie zostawia ślad |
| Wysokie wykorzystanie limitów | silnie negatywny — karta wykorzystana w 90% czyta się gorzej niż w 20% | im niżej, tym lepiej; popularna praktyczna wskazówka mówi o utrzymywaniu wykorzystania poniżej ok. 30% limitu (to heurystyka doradców, a nie oficjalny próg BIK) |
| Dużo aktywnych zobowiązań | negatywny — liczy się liczba, nie tylko łączna kwota | skonsoliduj lub zamknij drobne raty przed wnioskiem hipotecznym |
| Chwilówki i firmy pożyczkowe | negatywny — aktywność pozabankowa jest teraz widoczna w scoringu | unikaj chwilówek co najmniej 12 miesięcy przed wnioskiem o hipotekę |
| Krótka historia kredytowa | negatywny — brak danych to dla modelu niepewność | zbuduj historię terminowo spłacanym, drobnym zobowiązaniem |
| Nieużywane limity i karty | obniżają zdolność, nawet przy zerowym saldzie | zamknij karty i debety, z których realnie nie korzystasz |
Szczególnie warto zatrzymać się przy limitach kredytowych. Nawet niewykorzystana karta z limitem 20 000 zł potrafi istotnie obciąć maksymalną kwotę hipoteki, bo bank traktuje limit jako potencjalne zadłużenie. Banki zwykle przyjmują jako obciążenie kilka procent przyznanego limitu miesięcznie — przy limicie 20 000 zł oznacza to rzędu 600-1 000 zł „raty" doliczanej do wyliczeń. Przy oprocentowaniu ok. 5,83% i okresie 25 lat odpowiada to mniej więcej 95-160 tys. zł mniejszej maksymalnej kwocie kredytu (dokładna wartość zależy od banku). W połączeniu z innymi obciążeniami — ratami, liczbą osób na utrzymaniu — efekt potrafi więc sięgać nawet kilkuset tysięcy dostępnego kredytu. Mechanizmy działania kart opisujemy szerzej w poradniku karta kredytowa — jak działa i jakie kryje pułapki.
Nowość: BNPL i pożyczki pozabankowe wchodzą do oceny
To druga strona medalu i element, który zaskoczy najwięcej osób. Nowy model uwzględnia zobowiązania powstałe na skutek płatności odroczonych — czyli popularne mechanizmy „kup teraz, zapłać później": Allegro Pay, PayPo, Klarna, Twisto — a także pożyczki z sektora pozabankowego.
Do tej pory część konsumentów traktowała BNPL jako coś poza systemem: „to nie kredyt, to tylko odroczenie płatności za buty". Od lipca 2026 r. to podejście jest ryzykowne. Jeśli regularnie kupujesz na odroczoną płatność i masz kilka takich zobowiązań otwartych jednocześnie, zobaczy to nowy scoring BIK — a docelowo także bank analizujący Twój wniosek hipoteczny.
BNPL to miecz obosieczny
Samo pojawienie się BNPL w bazie nie musi oznaczać kłopotu: terminowo spłacane płatności odroczone i raty mogą działać na korzyść oceny punktowej — budują historię i pokazują, że zarządzasz zobowiązaniami odpowiedzialnie. Problemem jest dopiero nagromadzenie: kilka równoległych BNPL-i, opóźnienia w ich spłacie albo łączenie ich z chwilówkami. Jeśli planujesz hipotekę, potraktuj każde „zapłać za 30 dni" jak normalne zobowiązanie kredytowe — bo od lipca właśnie tak jest czytane. Zasady rynku pozabankowego opisujemy w poradniku o chwilówkach i pożyczkach pozabankowych.
Dodatkową zmianą jest częstsza aktualizacja danych o aktywnych zobowiązaniach. Oznacza to, że efekt spłaty czy zamknięcia limitu widoczny jest w systemie szybciej niż dotychczas — co działa na Twoją korzyść, jeśli świadomie porządkujesz finanse przed wnioskiem.
Jak przygotować BIK przed wnioskiem hipotecznym w nowej rzeczywistości
Lista działań, które w nowym modelu faktycznie coś zmieniają — uporządkowana od największego wpływu:
- Pobierz raport BIK i sprawdź go pozycja po pozycji. Nowy system generuje precyzyjniejsze wyjaśnienie, z czego wynika Twój wynik — skorzystaj z tego i ustal konkretne przyczyny, zamiast zgadywać.
- Zadbaj o terminowość przez min. 12 miesięcy. To najsilniejszy filar oceny. Zlecenia stałe, przypomnienia, bufor gotówki na koncie w dniu obciążenia.
- Zbij wykorzystanie limitów poniżej 30%. Spłać karty i debety przed datą raportowania. To najszybszy do uzyskania efekt.
- Zamknij nieużywane karty i limity odnawialne. Sam limit — nawet niewykorzystany — obniża zdolność kredytową.
- Wyczyść BNPL i drobne raty. Rozlicz płatności odroczone i zakończ zobowiązania ratalne na sprzęt czy elektronikę. W nowym modelu są widoczne.
- Odstaw chwilówki na co najmniej rok. Aktywność w firmach pożyczkowych jest teraz jawnym elementem oceny i jednym z najbardziej szkodliwych sygnałów przy hipotece.
- Nie zamykaj najstarszych, dobrze spłaconych zobowiązań. Długość historii kredytowej pozostaje jednym z trzech filarów — stare, czyste wpisy działają na Twoją korzyść.
- Sprawdź zgody na przetwarzanie danych. Bez aktywnych zgód pozytywna historia po spłacie może nie być widoczna dla banków.
- Przestań się bać porównywania ofert. Punkt, który wcześniej brzmiał odwrotnie — teraz porównanie kosztuje Cię zero punktów.
Rozpisany, etapowy plan działania znajdziesz w naszej analizie BIK 2026 — 90-dniowy plan poprawy scoringu oraz w poradniku jak poprawić score BIK i zdolność kredytową.
Scoring BIK, raport BIK, zdolność kredytowa i scoring banku — cztery różne rzeczy
Większość nieporozumień wokół lipcowej zmiany bierze się z tego, że w potocznym języku „BIK" oznacza cztery zupełnie różne rzeczy. Warto je rozdzielić, bo nowy model zmienił tylko jedną z nich — ocenę punktową BIK. Pozostałe trzy działają dokładnie tak, jak przed 1 lipca 2026 r.
| Pojęcie | Kto to liczy | Czego dotyczy | Czy lipiec 2026 to zmienił? |
|---|---|---|---|
| 1. Ocena punktowa (scoring) BIK | BIK | punktowa ocena prawdopodobieństwa terminowej spłaty, oparta na terminowości, aktywności na rynku finansowym i długości historii kredytowej | TAK — nowy model, bez zapytań, z BNPL i pożyczkami pozabankowymi |
| 2. Raport BIK o sobie | BIK | dokument z wykazem Twoich zobowiązań, historii spłat i wpisów — to źródło danych, nie ocena; raport o sobie jest usługą płatną (aktualny cennik sprawdź w BIK) | NIE co do zasady działania — zmieniło się to, co raport pokazuje o zapytaniach i jak wyjaśnia wynik |
| 3. Zdolność kredytowa | bank | maksymalna kwota, jaką bank może Ci pożyczyć: dochód, jego źródło i stabilność, koszty utrzymania, liczba osób w gospodarstwie, istniejące raty i limity, wskaźnik DStI | NIE — liczona przez bank na podstawie Twojego budżetu, nie punktów BIK |
| 4. Wewnętrzny scoring i polityka kredytowa banku | bank | własne reguły akceptacji: minimalne progi, branże i formy zatrudnienia, wiek, LTV, wykluczenia, dodatkowe modele oceny na danych bankowych | NIE — każdy bank ma własne zasady i nie ujawnia ich publicznie |
Praktyczna konsekwencja jest taka: wysoka ocena punktowa BIK nie gwarantuje kredytu, a niska nie oznacza automatycznie odmowy. Scoring BIK to jedna z informacji, którą bank pobiera — obok raportu o zobowiązaniach, wyliczenia zdolności na podstawie Twojego dochodu i własnej polityki kredytowej. Wniosek klienta z bardzo dobrym scoringiem bywa odrzucany, bo dochód nie domyka wskaźnika DStI albo forma zatrudnienia nie mieści się w polityce danego banku — i odwrotnie.
Dlatego jeśli po lipcu 2026 r. usłyszysz, że „BIK przestał karać za wnioski, więc teraz łatwiej o kredyt" — to prawda tylko w zakresie punktu 1. Bank nadal widzi w raporcie wszystkie Twoje aktywne zobowiązania, limity i historię opóźnień, nadal liczy zdolność od Twojego dochodu i nadal stosuje własne progi. Zniknęła jedna, wąska kara: za samo pytanie o ofertę. To, jak duże znaczenie poszczególne banki przypisują ocenie punktowej BIK w swoich decyzjach, zależy od banku i nie jest informacją publikowaną.
Co ze starymi zapytaniami sprzed lipca 2026
To najczęstsze pytanie osób, które przed zmianą złożyły serię wniosków i mają w raporcie kilkanaście zapytań. Odpowiedź wynika z konstrukcji nowego modelu: skoro algorytm nie czyta danych o zapytaniach w ogóle, to nie czyta też tych starych. Nie ma znaczenia, czy zapytanie zostało zarejestrowane w styczniu 2026 r., czy w czerwcu — jako czynnik oceny punktowej nie funkcjonuje żadne z nich. Nie trzeba więc „odczekiwać", aż stare zapytania się przeterminują, żeby poprawić scoring.
Oddzielną sprawą jest to, czy historyczne zapytania fizycznie znikną z bazy i z raportu. Zasada usuwania po 14 dniach dotyczy zapytań niezakończonych udzieleniem finansowania. Nie zostało oficjalnie potwierdzone, że BIK stosuje ją wstecz do wszystkich wpisów zarejestrowanych przed 1 lipca 2026 r. — jeśli zależy Ci na stanie konkretnych rekordów, sprawdź je w swoim raporcie BIK, bo tylko on pokazuje faktyczny stan Twoich danych. Nawet jeśli stary wpis pozostanie widoczny, w nowym modelu nie obniża oceny punktowej.
Jak sprawdzić raport i złożyć reklamację
Dostęp do własnych danych uzyskasz w serwisie BIK po założeniu konta i weryfikacji tożsamości; raport o sobie jest usługą płatną — aktualną cenę i dostępne pakiety sprawdź bezpośrednio w BIK. Przejrzyj sekcję zapytań pozycja po pozycji: data, nazwa instytucji, rodzaj wnioskowanego produktu. Jeśli znajdziesz zapytanie od instytucji, do której nigdy nie składałeś wniosku, złóż reklamację — dane w BIK są przekazywane przez banki i firmy pożyczkowe, więc korekta zwykle wymaga wyjaśnienia po stronie instytucji, która wpis przekazała. Reklamację składa się kanałami wskazanymi przez BIK (formularz w serwisie, kontakt z obsługą klienta) albo bezpośrednio w instytucji, która zarejestrowała zapytanie; dokładna procedura i terminy zależą od kanału i instytucji. Nieautoryzowane zapytanie może być sygnałem próby wzięcia kredytu na Twoje dane — w takim przypadku rozważ też zastrzeżenie numeru PESEL i ustawienie alertów.
Czy Twoje BNPL w ogóle trafia do BIK
Tu kryje się niuans, który łatwo przeoczyć w nagłówkach o „BNPL w scoringu". Nowy model potrafi uwzględnić zobowiązania z płatności odroczonych — ale uwzględni tylko te, o których BIK wie. A wie tylko o tych, które zostały mu przekazane przez konkretnego dostawcę usługi. Raportowanie do BIK nie następuje automatycznie dla każdej usługi typu „kup teraz, zapłać później": zależy od tego, czy dana firma współpracuje z BIK i jakie dane przesyła.
Oznacza to, że dwie osoby z identycznym nawykiem zakupowym mogą mieć różny obraz w BIK. Nie warto jednak zakładać, że któryś dostawca „nie raportuje" — praktyki się zmieniają, a lista współpracujących instytucji nie jest czymś, co konsument może na bieżąco śledzić.
- Sprawdź to w raporcie BIK o sobie. To jedyny wiarygodny sposób ustalenia, czy Twoje płatności odroczone są w bazie. Jeśli zobowiązanie widnieje w raporcie — jest raportowane i wchodzi do oceny. Jeśli nie widnieje — na ten moment nie jest widoczne dla modelu.
- Sprawdź regulamin i klauzule informacyjne dostawcy. Informacja o przekazywaniu danych do BIK zwykle znajduje się w regulaminie lub w informacji o przetwarzaniu danych, którą akceptujesz przy pierwszym zakupie.
- Nie traktuj braku wpisu jako zielonego światła. Nieraportowane BNPL nadal jest realnym zobowiązaniem Twojego budżetu.
Nieraportowane BNPL wciąż obniża zdolność kredytową
To najważniejszy wniosek z tej sekcji. Nawet jeśli konkretna płatność odroczona nie trafia do BIK, wciąż wpływa na Twoją zdolność kredytową — bo w procesie hipotecznym bank pyta wprost o wszystkie zobowiązania, a Twoje oświadczenie musi być zgodne z prawdą. Analityk widzi też wyciągi z konta, na których cykliczne obciążenia od dostawców płatności odroczonych są rozpoznawalne. Zatajenie zobowiązania nie jest strategią: rozbieżność między oświadczeniem a wyciągami podważa wiarygodność całego wniosku. Zakres dokumentów i pytań o zobowiązania zależy od banku, ale samo pytanie o „inne zobowiązania finansowe" pojawia się praktycznie zawsze. Najbezpieczniejszy ruch przed wnioskiem to po prostu rozliczyć i zamknąć odroczone płatności, niezależnie od tego, czy widnieją w BIK.
Co to znaczy dla szukających kredytu latem 2026
Zmiana w BIK trafia na wyjątkowo sprzyjający moment rynkowy. Stopa referencyjna NBP wynosi 3,75%, WIBOR 3M utrzymuje się w okolicy 3,83%, a banki — walcząc o klienta w warunkach hipotecznego boomu — oferują marże najniższe od dekady. Rekordowe wyniki sprzedaży hipotek opisywaliśmy w artykule o rekordowym półroczu na rynku hipotek.
Nakłada się to na siebie w sposób korzystny dla kredytobiorcy: rynek jest konkurencyjny, różnice w marżach między bankami są realne, a od lipca nie ma już scoringowej kary za ich sprawdzenie. To dokładnie ten układ, w którym opłaca się negocjować — z ofertą konkurencji w ręku.
| Twoja sytuacja | Co zmienia nowy scoring | Rekomendowany ruch |
|---|---|---|
| Planujesz hipotekę w ciągu 3-6 miesięcy | możesz swobodnie zbierać oferty; liczy się porządek w zobowiązaniach | zbij limity, zamknij drobne raty i BNPL, potem porównaj min. 4-5 banków |
| Masz za sobą odrzucony wniosek | zapytanie znika z bazy po 14 dniach i nie obciąża oceny | ustal realną przyczynę odmowy (dochód, zobowiązania), popraw ją i wróć |
| Korzystasz regularnie z BNPL | zobowiązania są teraz widoczne w ocenie punktowej | rozlicz odroczone płatności i ogranicz je przed składaniem wniosku |
| Masz karty z wysokim limitem | wykorzystanie limitów ważone mocniej niż wcześniej | spłać saldo, obniż limit lub zamknij nieużywane karty |
| Budujesz dopiero historię kredytową | krótka historia nadal osłabia wynik, ale BNPL może ją budować | jedno drobne, terminowo spłacane zobowiązanie przez 6-12 miesięcy |
Nowy model BIK nie jest ani amnestią, ani zaostrzeniem — jest przesunięciem akcentu. Przestał karać za szukanie kredytu, a zaczął dokładniej patrzeć na to, jak obsługujesz ten, który już masz. Dla osoby z uporządkowanymi finansami to jednoznacznie dobra wiadomość: znika ostatni argument za tym, żeby nie sprawdzić, ile naprawdę można ugrać na marży.
Najczęściej zadawane pytania
Nie. Od 1 lipca 2026 r. nowy model oceny punktowej BIK całkowicie zrezygnował z wykorzystywania informacji o zapytaniach kredytowych. Samo sprawdzanie ofert i składanie wniosków w kilku bankach nie obniża już punktów. Dodatkowo zapytania, które nie zakończyły się udzieleniem finansowania, są automatycznie usuwane z bazy BIK po 14 dniach i nie trafiają do kolejnych instytucji.
Z punktu widzenia scoringu BIK nie ma już limitu — zapytania nie wchodzą do oceny punktowej. W praktyce sensowne jest porównanie ofert w 4-5 bankach i złożenie równoległych wniosków w 2-3 najlepszych. Pamiętaj jednak, że bank oprócz scoringu stosuje własną politykę kredytową i widzi Twoje aktywne zobowiązania, więc porządek w finansach nadal ma kluczowe znaczenie.
Tak. Nowy model uwzględnia zobowiązania powstałe na skutek płatności odroczonych — takich jak Allegro Pay, PayPo, Klarna czy Twisto — a także pożyczki z sektora pozabankowego. Terminowo spłacane BNPL mogą wręcz pomóc ocenie, budując historię kredytową. Problemem jest kilka równoległych zobowiązań tego typu, opóźnienia w ich spłacie lub łączenie ich z chwilówkami — zwłaszcza tuż przed wnioskiem o hipotekę.
Najsilniej szkodzą opóźnienia w spłacie — terminowość to główny filar nowego modelu. Dalej: wysokie wykorzystanie limitów kart kredytowych i debetów (warto utrzymywać je poniżej 30%), duża liczba aktywnych zobowiązań, aktywność w firmach pożyczkowych oraz krótka historia kredytowa. Nawet niewykorzystany limit karty obniża zdolność kredytową, bo bank traktuje go jako potencjalne zadłużenie.
Optymalnie 6-12 miesięcy. Terminowość spłat buduje się przez co najmniej rok, a odstawienie chwilówek powinno nastąpić minimum 12 miesięcy przed wnioskiem. Najszybszy efekt daje spłata kart i debetów oraz zamknięcie nieużywanych limitów — dzięki częstszej aktualizacji danych w nowym modelu zmiany są widoczne w systemie szybciej niż wcześniej. Porównywanie ofert możesz natomiast zacząć w dowolnym momencie, bo nie kosztuje już punktów.
Nie. Nowy model oceny punktowej nie korzysta z danych o zapytaniach kredytowych w ogóle — dotyczy to zarówno zapytań nowych, jak i tych zarejestrowanych przed 1 lipca 2026 r. Nie musisz więc czekać, aż stare wpisy się przeterminują. Osobną kwestią jest to, czy historyczne zapytania fizycznie znikną z bazy: zasada usuwania po 14 dniach dotyczy zapytań niezakończonych udzieleniem finansowania, a jej wsteczne zastosowanie do wpisów sprzed lipca 2026 r. nie zostało oficjalnie potwierdzone. Stan swoich danych sprawdzisz w raporcie BIK o sobie. Jeśli zobaczysz zapytanie od instytucji, do której nigdy nie składałeś wniosku, złóż reklamację.
To dwie różne rzeczy liczone przez dwa różne podmioty. Ocena punktowa (scoring) BIK to wyliczana przez BIK ocena prawdopodobieństwa terminowej spłaty, oparta na terminowości spłat, aktywności na rynku finansowym i długości historii kredytowej. Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką bank może Ci pożyczyć — liczy ją sam bank na podstawie Twojego dochodu, kosztów utrzymania, liczby osób w gospodarstwie oraz istniejących rat i limitów. Do tego dochodzi jeszcze wewnętrzny scoring i polityka kredytowa banku, czyli własne progi i wykluczenia, które zależą od banku i nie są publikowane. Zmiana z lipca 2026 r. dotyczyła wyłącznie oceny punktowej BIK — sposób liczenia zdolności kredytowej się nie zmienił.
