Kredyt hipoteczny krok po kroku — 15 etapów

Korekta części BIK, 26.09.2026: Zaktualizowano skalę konsumenta i oddzielono ją od oceny instytucji. To korekta wskazanych informacji, nie ponowna weryfikacja wszystkich pozostałych danych w artykule. Sprawdź aktualne wyjaśnienie BIK.

Przed wyborem kredytu ustal, ile możesz przeznaczyć na zakup i późniejszą spłatę. Oprócz raty uwzględnij opłaty, koszty mieszkania oraz rezerwę. Warunki wynikają z oferty, umowy i sytuacji konkretnego kredytobiorcy.

Ten przewodnik przeprowadzi Cię przez 15 kroków — od pierwszej analizy finansów po wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Przy każdym kroku znajdziesz konkretne wskazówki, kalkulatory do obliczeń i linki do szczegółowych poradników. Jeśli dopiero zaczynasz — czytaj po kolei. Jeśli jesteś w trakcie procesu — skocz do odpowiedniego kroku.

Terminy przygotowań, wyceny, decyzji i wypłaty ustal oddzielnie. Zapisz daty z wniosku, oferty oraz umowy ze sprzedającym. Nie przyjmuj jednego czasu trwania całej transakcji ani gwarancji, że komplet dokumentów skróci ją o określoną liczbę tygodni.

Krok 1: Oceń swoją sytuację finansową

Zanim zaczniesz przeglądać oferty mieszkań, musisz uczciwie odpowiedzieć sobie na trzy pytania: czy Twoje dochody są wystarczająco stabilne, czy masz zbyt wiele zobowiązań i czy dysponujesz oszczędnościami na wkład własny.

Stabilność dochodów i typ umowy

Przy ocenie dochodu liczą się dokumenty i zasady wybranego banku. Zapytaj, jaki okres zatrudnienia lub działalności trzeba udokumentować oraz jak bank traktuje umowę terminową, zlecenie i rozliczenia działalności. Nie ma jednego podanego tutaj stażu ani procentu dochodu akceptowanego przez wszystkie banki.

Jeżeli planujesz zmianę pracy, zapytaj bank przed złożeniem wniosku, jak wpłynie ona na wymagane dokumenty i ocenę ciągłości dochodu. Nie odkładaj decyzji zawodowej wyłącznie na podstawie ogólnej zasady „sześć miesięcy bez zmian”.

Istniejące zobowiązania

Spisz istniejące kredyty, limity, leasing i raty za sprzęt. Poproś bank o wyjaśnienie, jak uwzględnia wykorzystane oraz niewykorzystane limity. Nie przypisujemy karcie lub racie za telefon jednej kwoty utraconej zdolności dla każdego wniosku.

Zrób inwentaryzację: spisz wszystkie kredyty, karty, limity, raty za sprzęt, leasing. Zastanów się, co możesz zamknąć lub spłacić przed złożeniem wniosku.

Oszczędności na wkład własny

Wkład własny to tylko część gotówki. Przykład budżetowy, nie wymóg banku: cena 500 000 zł, własny wkład 100 000 zł, założone koszty zakupu 20 000 zł i rezerwa 30 000–50 000 zł dają razem 150 000–170 000 zł. Koszty i wielkość rezerwy przyjęto wyłącznie do tego przykładu; wpisz własne kwoty z dokumentów.

Krok 2: Sprawdź swoją zdolność kredytową

Bank ocenia, czy możesz spłacić kredyt na proponowanych warunkach. Uwzględnia dochody, koszty życia, zobowiązania i informacje potrzebne do oceny ryzyka. Wynik kalkulatora jest scenariuszem z uproszczeniami; ofertę i ocenę dla Twoich dokumentów uzyskaj w banku.

Co bank bierze pod uwagę

• Dochód netto — dochód po podatkach i składkach. Przy działalności przygotuj dokumenty odpowiednie do formy rozliczeń; wpływ na konto nie jest automatycznie dochodem uznanym przez bank
• Obciążenie dochodu ratami — bank stosuje własną ocenę i limity. DStI opisuje obsługę zadłużenia względem dochodu; nie przedstawiamy 40–50% jako wspólnego progu akceptacji
• Dane BIK i ocena banku — konsumencka skala 1–100 nie jest bankową decyzją ani gwarancją warunków. Zobacz różnice.
• Ryzyko stopy procentowej — ocena uwzględnia rodzaj oprocentowania i okres kredytu. Rekomendacja S rozróżnia zasady bufora; nie jest to zawsze jedna wartość 2,5 p.p.
• Wszystkie zobowiązania — łącznie z limitami kart, ratami za telefon, alimentami

Jak poprawić scoring BIK

Sprawdź poprawność danych w BIK i terminowo spłacaj zobowiązania. Nieużywany limit omów z bankiem przy ocenie zdolności; jego zamknięcie nie jest gwarancją wyższego scoringu. Konsumencka punktacja BIK i decyzja banku to różne informacje.

Szczegółowy poradnik z konkretnymi strategiami znajdziesz w artykule BIK — jak sprawdzić i poprawić scoring kredytowy.

Krok 3: Zgromadź wkład własny

Własne środki zmniejszają potrzebną kwotę kredytu, ale większy wkład nie gwarantuje najniższej marży ani najlepszej oferty. Porównuj pełne warunki dla tej samej nieruchomości i swojej sytuacji.

Wkład własny, wycena i limit LTV

Rekomendacja S, pkt 15.5, określa dla nieruchomości mieszkalnych LTV do 80% albo do 90% przy dodatkowym zabezpieczeniu wskazanym w rekomendacji. To nie wspólna oferta „minimum 10% wkładu” ani obowiązek kupienia jednej polisy UNWW. Sprawdź limit i zabezpieczenia w banku; kredyty objęte gwarancją mają odrębne zasady.

• Cena i wycena — porównaj kwotę kredytu z wartością zabezpieczenia przyjętą przez bank. Nie traktuj ceny zakupu i wyceny jako zawsze identycznych.
• Warunki oferty — sprawdź wymagane własne środki i cenę wszystkich dodatkowych zabezpieczeń.
• Gotówka poza wkładem — dolicz udokumentowane opłaty i zachowaj osobno rezerwę potrzebną w Twoim budżecie.

Źródła wkładu własnego

Poproś bank o listę akceptowanych źródeł wkładu oraz sposobów ich udokumentowania. Jeżeli środki pochodzą z darowizny, sprzedaży majątku lub mają być zastąpione wartością działki, ustal wymagania przed przyjęciem ich do budżetu. Nie zakładamy, że każdy bank zaakceptuje każde źródło.

Szczegółowe porównanie scenariuszy znajdziesz w poradniku Wkład własny 10%, 20% czy 30% — porównanie kosztów.

Krok 4: Wybierz nieruchomość

Wybór nieruchomości to nie tylko kwestia gustu — ma bezpośredni wpływ na warunki kredytu, koszty transakcyjne i późniejszą wartość inwestycji.

Rynek pierwotny vs wtórny

Rynek pierwotny: sprawdź etap budowy, standard wykonania, terminy i warunki wypłaty. Rynek wtórny: sprawdź stan techniczny i prawny, termin wydania oraz koszty remontu. PCC zależy od konkretnej czynności i zwolnień. MF opisuje zwolnienie przy pierwszym mieszkaniu przez wcześniejsze prawa kupujących, bez limitu ceny 500 000 zł. Potwierdź zastosowanie zwolnienia u notariusza.

Na co zwrócić uwagę

• Lokalizacja — komunikacja, infrastruktura, perspektywy rozwoju dzielnicy
• Stan prawny — sprawdź księgę wieczystą: czy nieruchomość nie jest obciążona hipoteką, służebnością, roszczeniami
• Księga wieczysta (KW) — odczytaj działy III i IV oraz ustal znaczenie wpisów, sposób rozliczenia obciążeń i wymagania wybranego banku
• Stan techniczny — wiek budynku, instalacje, potencjalne koszty remontu

Dom vs mieszkanie

Zakup domu może wymagać innych dokumentów i mieć inne koszty utrzymania niż zakup lokalu. Wkład i wycenę ustal dla konkretnej nieruchomości oraz oferty. Szczegółowe porównanie znajdziesz w poradniku Kredyt na dom vs mieszkanie — różnice i koszty.

Krok 5: Porównaj oferty banków

Zbierz porównywalne oferty przed wyborem banku. Zapisz ich daty, kwotę, okres, oprocentowanie i wymagane produkty. Różnica samej marży nie przesądza o łącznym koszcie.

Na co patrzeć: marża, prowizja, RRSO

• Oprocentowanie i marża — odczytaj z dokumentu mechanizm oprocentowania. Dla stopy zmiennej sprawdź nazwę wskaźnika, marżę i terminy aktualizacji; nie zakładaj, że każda umowa stosuje WIRON.
• Prowizja — sprawdź kwotę, termin zapłaty i ewentualne finansowanie kredytem. Nieznanego kosztu nie wpisuj jako zera.
• RRSO — obejmuje koszty zgodnie z ustawową definicją, a nie każdy wydatek zakupu; opłaty notarialne i sądowe są wyłączone. Sprawdź również raty, saldo i warunki umowy.

Cross-selling — ukryte koszty „darmowych" ofert

Jeżeli oferta wiąże cenę kredytu z kontem, kartą lub polisą, spisz opłaty i warunki utrzymania rabatu. Ustal, co się zmieni po rezygnacji z produktu. Nie zakładaj jednej ceny pakietu ani że bankowe ubezpieczenie zawsze kosztuje więcej od zewnętrznego.

Stała vs zmienna stopa procentowa

Okresowo stała stopa obowiązuje przez okres wskazany w umowie; sprawdź zasady po jego zakończeniu. Przy stopie zmiennej odczytaj wskaźnik i terminy aktualizacji. Nie zakładaj, że zmienna stopa zawsze jest tańsza na początku lub że rata zmienia się natychmiast po każdej decyzji RPP. Szczegółowe porównanie znajdziesz w poradniku Stała vs zmienna stopa procentowa — co wybrać?.

Krok 6: Złóż wnioski w wybranych bankach

Możesz zebrać odpowiedzi z kilku wybranych banków. Potwierdź komplet wymaganych dokumentów i datę każdego wniosku. Nie traktuj liczby dwóch lub trzech banków ani sposobu grupowania zapytań w BIK jako gwarancji decyzji. Wyjaśnienie BIK znajdziesz w osobnym poradniku.

Dokumenty do potwierdzenia z bankiem

Ostateczną listę i ważność dokumentów ustal dla wybranego banku, źródła dochodu oraz transakcji. Poniżej przykłady dokumentów, o które warto zapytać.

Dochód i dane osobiste:

• Dowód osobisty (ważny!)
• Zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy (wzór bankowy)
• Dokumenty podatkowe za okres wskazany przez bank
• Wyciągi z rachunku za okres wymagany w danej ofercie
• Akt małżeństwa / intercyza (jeśli dotyczy)

Dokumenty nieruchomości:

• Umowa przedwstępna lub rezerwacyjna
• Dane lub odpis księgi wieczystej w formie i z aktualnością wymaganą przez bank
• Wypis i wyrys z ewidencji gruntów
• Dokumenty stanu prawnego i możliwości użytkowania odpowiednie do kupowanej nieruchomości

UoP vs B2B vs inne formy — różne wymagania

Umowa o pracę: potwierdzenie dochodu według listy banku. B2B / JDG: dokumenty podatkowe i ewidencja właściwa dla rozliczeń, a jeżeli bank ich wymaga — potwierdzenia z ZUS i urzędu skarbowego. Umowa zlecenie: umowy, rozliczenia i inne wskazane dokumenty za wymagany okres. Nie przypisujemy każdej formie dochodu jednego minimalnego stażu.

Przedsiębiorcy powinni szczegółowo zapoznać się z wymaganiami w poradniku Kredyt hipoteczny na B2B i działalności gospodarczej.

Czas oczekiwania na decyzję

W umowach objętych art. 14 ustawy o kredycie hipotecznym decyzję przekazuje się w 21. dniu od otrzymania wniosku, chyba że konsument zgodzi się na wcześniejsze przekazanie. To termin decyzji, nie gwarancja wypłaty. Potwierdź datę wniosku oraz osobno termin wyceny i uruchomienia środków; dopasuj je do umowy ze sprzedającym.

Krok 7: Analiza kredytowa i decyzja banku

Po złożeniu wniosku bank ocenia dokumenty i może poprosić o ich uzupełnienie. Zachowuj korespondencję oraz potwierdzenia. Sposób prowadzenia analizy i organizacja wyceny zależą od konkretnej sprawy.

Co bank sprawdza

• Weryfikacja w BIK — historia kredytowa, terminowość spłat, zapytania
• Analiza dochodów — czy są stabilne, udokumentowane, wystarczające
• Wycena nieruchomości — uzgodnij z bankiem rzeczoznawcę, akceptowany dokument, koszt i termin. Niższa przyjęta wartość zabezpieczenia może zmniejszyć kwotę dostępną przy danym LTV; sama różnica ceny i wyceny nie jest wysokością wymaganej dopłaty.
• Analiza prawna nieruchomości — księga wieczysta, obciążenia, roszczenia

Rodzaje decyzji

• Decyzja pozytywna — przeczytaj jej warunki oraz okres związania ofertą; nie zakładaj wspólnej ważności 30–60 dni.
• Decyzja warunkowa — bank akceptuje, ale wymaga spełnienia dodatkowych warunków
• Decyzja negatywna — zapoznaj się z uzasadnieniem i wyjaśnij dane lub dokumenty wpływające na wynik. Następne działanie dobierz do wskazanej przyczyny.

Krok 8: Negocjuj warunki

Jeżeli masz porównywalne decyzje lub oferty, zapytaj o możliwość zmiany warunków. Bank może nie zgodzić się na negocjacje. Każdą zmianę porównaj z pełnym kosztem oraz wymaganiami nowej oferty.

Co możesz negocjować

• Marża — zapytaj o zmianę i porównaj również pozostałe opłaty oraz warunki.
• Prowizja — zapytaj o dostępne warianty i ustal, czy koszt jest płacony z gotówki czy finansowany kredytem.
• Produkty dodatkowe — zapytaj o możliwość rezygnacji i wpływ tej zmiany na cenę kredytu

Jak wykorzystać konkurencyjne oferty

Przedstaw rzeczywistą ofertę konkurencji z datą, kwotą, okresem i kosztami. Poproś o pisemne warunki po zmianie; ustna obietnica nie wystarcza do porównania.

Szczegółowe strategie znajdziesz w poradniku Jak negocjować marżę kredytu hipotecznego? 7 sprawdzonych strategii.

Krok 9: Przeczytaj umowę kredytową

Przeczytaj projekt umowy i załączniki przed podpisaniem. Wyjaśnij niejasne postanowienia z bankiem, a w razie potrzeby skorzystaj z indywidualnej pomocy prawnika. Nie ograniczaj sprawdzenia do samej wysokości raty.

Kluczowe zapisy do sprawdzenia

• Oprocentowanie — jak jest obliczane, jaka marża, jaki wskaźnik referencyjny, kiedy może się zmienić
• Warunki nadpłaty — czy jest prowizja za nadpłatę, jaki limit bez opłat, jaka procedura
• Warunki wcześniejszej spłaty — sposób zgłoszenia, ewentualna rekompensata i rozliczenie kosztów zgodnie z umową oraz właściwymi przepisami.
• Cross-selling — co się stanie, jeśli zrezygnujesz z konta lub ubezpieczenia (czy marża wzrośnie?)
• Klauzule o zmianach regulaminu — czy bank może jednostronnie zmienić warunki?

ESIS — formularz informacyjny

Przed zawarciem umowy otrzymasz formularz informacyjny przewidziany ustawą. Sprawdź w nim warunki konkretnej oferty, koszty, wymagane usługi i ryzyka. Porównuj dokumenty dla tej samej kwoty i okresu.

Dokładniejszą listę zapisów do sprawdzenia znajdziesz w poradniku Jak czytać umowę kredytową? Na co zwrócić uwagę.

Krok 10: Podpisz umowę kredytową

Podpisz umowę po wyjaśnieniu jej warunków i możliwości spłaty. Zapoznaj się wcześniej z zasadami odstąpienia, zamiast opierać decyzję na późniejszym wycofaniu się.

Prawo do 14 dni odstąpienia

Konsument objęty ustawą o kredycie hipotecznym ma zasadniczo 14 dni od zawarcia umowy na odstąpienie; brak wymaganych elementów może zmienić początek terminu. Kapitał i odsetki trzeba zwrócić w ciągu 30 dni od oświadczenia. Ustawa przewiduje wyjątek dla bezzwrotnych kosztów organów publicznych. Sprawdź przekazany wzór i sposób złożenia oświadczenia.

Co podpisujesz

• Umowa kredytowa — główny dokument regulujący warunki kredytu
• Dodatkowe oświadczenia i zabezpieczenia — sprawdź, które są wymagane w konkretnej umowie i jakie zobowiązania tworzą. Nie zakładaj obowiązku aktu na trzykrotność kwoty każdego kredytu.
• Informacje o przetwarzaniu danych — przeczytaj podstawy przetwarzania, odbiorców danych oraz treść ewentualnych zgód.
• Dyspozycja wypłaty — warunki uruchomienia środków

Krok 11: Wizyta u notariusza

Ustal z notariuszem, czy podpisujesz umowę przenoszącą własność, czy wcześniejszy etap transakcji, oraz kiedy powstaje nabywane prawo. Sprawdź związane z tym płatności i dokumenty do banku.

Akt notarialny kupna-sprzedaży

Sprawdź tożsamość stron, zgodność danych z księgą wieczystą oraz zapisy dotyczące ceny, terminów i płatności. Potwierdź z kancelarią rodzaj czynności, dokumenty i możliwość wyboru terminu.

Koszty notarialne

Poproś notariusza o zestawienie dla konkretnej czynności: wynagrodzenie i VAT, wypisy, opłaty sądowe oraz ewentualny PCC. Zwolnienie przy pierwszym mieszkaniu nie ma limitu ceny 500 000 zł; liczą się warunki dotyczące praw kupujących. Sprawdź opis MF. Nie traktuj jednego przedziału cenowego jako ceny każdego aktu.

Wpis do księgi wieczystej

Sprawdź z notariuszem wnioski do księgi wieczystej i zachowaj potwierdzenie ich złożenia. Czas rozpoznania zależy od sądu i sprawy. Ewentualny dodatkowy koszt oczekiwania na wpis hipoteki odczytaj z umowy; nie zakładamy, że każdy bank nalicza go ani że ma wspólną wysokość.

Krok 12: Uruchomienie kredytu

Uruchomienie kredytu to moment, w którym bank przelewa pieniądze. Ale zanim to nastąpi, musisz spełnić warunki z umowy.

Wypłata: transza vs jednorazowo

• Zakup gotowej nieruchomości — potwierdź odbiorcę, rachunek i termin wypłaty oraz sposób spłaty ewentualnego kredytu sprzedającego.
• Zakup od dewelopera — dopasuj wypłatę do warunków umowy i harmonogramu wymaganych wpłat; ustal, czy występują transze.
• Budowa domu — sprawdź harmonogram i dokumenty wymagane do uruchomienia kolejnych środków.

Rachunek powierniczy / rachunek dewelopera

Przy zakupie od dewelopera odczytaj z umowy rachunek do wpłat oraz zasady ich rozliczania i ochrony. Potwierdź je z dokumentami kredytowymi przed przelewem. Nie oceniaj bezpieczeństwa całej transakcji wyłącznie po nazwie rachunku.

Koszt oczekiwania na wpis hipoteki

Jeśli umowa przewiduje dodatkowy koszt oczekiwania na wpis hipoteki, sprawdź jego naliczanie i rozliczenie po wpisie. Art. 29 ust. 5a–5b przewiduje zwrot takiego kosztu albo zaliczenie go na spłatę. Przykład rachunkowy: odsetkowy dodatek 0,15 p.p. przy niezmiennym kapitale 400 000 zł to 50 zł za miesiąc liczony jako 1/12 roku. To nie cennik banku ani wyliczenie zmiany raty annuitetowej.

Krok 13: Pierwsze raty i harmonogram

Po uruchomieniu kredytu zaczynasz spłatę. Pierwszy miesiąc jest specyficzny — rata może być niższa lub wyższa od standardowej, w zależności od dnia uruchomienia.

Rata równa vs malejąca

• Rata równa (annuitetowa) — w modelu zachowuje wysokość przy niezmiennej stopie, kwocie i okresie. W umowie zmiana oprocentowania lub inne zdarzenia mogą zmienić ratę.
• Rata malejąca — przy stałej stopie ma równą część kapitałową i malejącą część odsetkową. Porównaj obciążenie pierwszymi ratami oraz koszt dla tych samych założeń.

Model: 400 000 zł, 25 lat, nominalnie 7,5% bez zmian przez cały okres, miesięczne raty i brak opłat. Rata równa wynosi 2 955,96 zł, pierwsza malejąca 3 833,33 zł. Odsetki modelu wynoszą odpowiednio 486 789,41 zł i 376 250,00 zł; różnica to 110 539,41 zł. Obliczenia zachowują pełną precyzję raty, a podane wyniki zaokrąglono do groszy. To przykład, nie oferta ani prognoza stóp.

Kiedy pierwsza rata

Datę pierwszej raty i sposób naliczenia odsetek sprawdź w umowie oraz harmonogramie. Nie zakładaj, że termin przypada zawsze na pierwszy lub piętnasty dzień następnego miesiąca.

Krok 14: Zarządzaj kredytem

Po podpisaniu umowy kontroluj harmonogram, saldo i koszty wymaganych produktów. Nadpłatę lub zmianę banku porównuj z pozostawioną rezerwą i warunkami konkretnej umowy.

Nadpłaty — kiedy się opłacają

W tym samym modelu 400 000 zł, 7,5% i 25 lat, dodatkowe 500 zł co miesiąc przy utrzymaniu pierwotnej raty domyka spłatę w 207. miesiącu. Okres skraca się o 7 lat i 9 miesięcy, a odsetki o 173 947,43 zł. Zakładamy stałą stopę, nadpłatę od pierwszego miesiąca i brak opłat; ostatnia wpłata jest mniejsza. Wynik nie gwarantuje takich oszczędności w rzeczywistej umowie. Sprawdź sposób zaliczenia nadpłat i ewentualną rekompensatę.

Szczegółowe strategie nadpłat znajdziesz w poradniku Nadpłata kredytu — strategia oszczędzania. Policz swoje scenariusze w kalkulatorze nadpłaty kredytu.

Refinansowanie — kiedy rozważyć

Refinansowanie porównaj dla konkretnego horyzontu: wpłaty, odsetki, opłaty, wymagane produkty i pozostałe saldo. Ustal koszty zamknięcia starej oraz uruchomienia nowej umowy. Nie ma wspólnego progu różnicy marży ani okresu zwrotu, który gwarantuje opłacalność każdego refinansowania.

Policz, czy refinansowanie się opłaca w kalkulatorze refinansowania kredytu.

Wakacje kredytowe

Oddziel ustawowe zawieszenie od ulgi uzgodnionej z bankiem. Sprawdź dostępność, kryteria i wpływ na odsetki oraz harmonogram dla właściwego rozwiązania. Nie zakładaj, że każde zawieszenie trwa 1–3 miesiące lub że w każdym naliczane są odsetki. Narzędzie do scenariuszy znajdziesz w kalkulatorze wakacji kredytowych.

Krok 15: Spłata i wykreślenie hipoteki

Ostatnia rata zapłacona? Gratulacje — ale to jeszcze nie koniec formalności. Musisz formalnie zamknąć kredyt i wykreślić hipotekę z księgi wieczystej.

Jak zakończyć kredyt

Po spłacie odbierz potwierdzenie rozliczenia kredytu i dokument banku potrzebny do wykreślenia hipoteki. Ustal sposób ich wydania oraz dalsze formalności. Samo spłacenie salda nie usuwa wpisu z księgi wieczystej.

Wykreślenie hipoteki z KW

Do wykreślenia hipoteki przygotuj właściwy dokument banku, formularz KW-WPIS i potwierdzenie wymaganej opłaty sądowej. Sprawdź aktualne wymagania sądu; nie podajemy jednego czasu oczekiwania dla wszystkich spraw.

Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie

Dla umów objętych ustawą art. 39 wiąże obniżenie kosztu z okresem skrócenia umowy. Nie oznacza to automatycznego zwrotu każdej prowizji w każdym kredycie. Poproś bank o rozliczenie kosztów i podstawę jego wyliczenia.

Rozliczenie wcześniejszej spłaty i sankcja kredytu darmowego dotyczą różnych zagadnień. Nie utożsamiaj ich ani nie przenoś automatycznie zasad kredytu konsumenckiego na hipoteczny.

Checklista kredytobiorcy — podsumowanie 15 kroków

Drukuj, odhaczaj, nie pomijaj żadnego punktu:

• Krok 1: Zrób inwentaryzację dochodów, zobowiązań i oszczędności
• Krok 2: Sprawdź zdolność kredytową i scoring BIK (pobierz raport z bik.pl)
• Krok 3: Potwierdź wymagany wkład i źródła środków; dolicz koszty oraz własną rezerwę
• Krok 4: Wybierz nieruchomość — sprawdź KW, stan prawny, lokalizację
• Krok 5: Porównaj oferty dla tej samej kwoty i okresu, z kosztami produktów dodatkowych
• Krok 6: Złóż wybrane wnioski z dokumentami wymaganymi w konkretnej sprawie
• Krok 7: Poczekaj na decyzję i wycenę rzeczoznawcy
• Krok 8: Negocjuj marżę, prowizję i cross-selling — pokaż oferty konkurencji
• Krok 9: Przeczytaj projekt i załączniki; wyjaśnij niejasności, w razie potrzeby z prawnikiem
• Krok 10: Podpisz umowę po sprawdzeniu zasad i terminu odstąpienia
• Krok 11: Wizyta u notariusza — akt notarialny, wpis do KW
• Krok 12: Uruchomienie kredytu — spełnij warunki wypłaty
• Krok 13: Zacznij spłatę — sprawdź harmonogram i pierwszą ratę
• Krok 14: Kontroluj spłatę i porównuj nadpłatę lub refinansowanie z kosztami oraz rezerwą
• Krok 15: Po spłacie — wykreśl hipotekę z KW i odbierz zaświadczenie z banku