Reforma wskaźników referencyjnych wchodzi w praktyczną fazę. Po latach zapowiedzi POLSTR — następca WIBOR opracowywany przez GPW Benchmark — zaczyna pojawiać się w realnych produktach bankowych. Sprawdzamy, co to oznacza dla osób biorących kredyt w 2026 roku i dla obecnych kredytobiorców.
Najważniejsze w skrócie
Od II kwartału 2026 POLSTR ma wchodzić do kredytów dla klientów indywidualnych, ale nie we wszystkich bankach naraz — wdrożenie jest stopniowe. Większość umów zawieranych w 2026 nadal opiera się na WIBOR, z klauzulą automatycznej zamiany na POLSTR w przyszłości. Pełne przejście nowej produkcji hipotek na POLSTR planowane jest od początku 2027.
Gdzie jesteśmy w harmonogramie
Wdrożenie POLSTR postępuje etapami. Od początku 2026 banki mogły oferować produkty na POLSTR dla przedsiębiorstw (kredyty krótkoterminowe). W II kwartale 2026 wskaźnik ma pojawiać się także w kredytach dla klientów indywidualnych. Kluczowy etap to koniec 2027 — wówczas rynek ma przestać zawierać nowe umowy oparte na WIBOR, a od początku 2028 zakładana jest gotowość do zaprzestania wyznaczania i publikacji WIBOR/WIBID. Co ważne, zaktualizowana Mapa Drogowa KS NGR wydłużyła ostateczne opracowywanie kluczowego WIBOR do 31 grudnia 2036 r. (likwidacja od 1 stycznia 2037 r.) — po to, by bezpiecznie obsłużyć istniejące, wieloletnie umowy (np. hipoteki), które będą stopniowo przenoszone na POLSTR.
Bierzesz kredyt w 2026 — na jakim wskaźniku?
W praktyce nowe umowy w 2026 roku w większości banków nadal oparte są na WIBOR (3M lub 6M), ale zawierają klauzulę regulującą automatyczną zamianę wskaźnika na POLSTR w przyszłości — bez konieczności podpisywania aneksu i bez dodatkowych kosztów. Część banków uruchamia oferty bezpośrednio na POLSTR, ale dostępność jest nierównomierna. Najważniejsze: niezależnie od tego, na jakim wskaźniku startujesz, konwersja na POLSTR ma być neutralna dla wysokości raty dzięki korekcie spreadu.
Masz już kredyt — co Cię czeka
Istniejące umowy oparte na WIBOR mają zostać przeliczone na POLSTR do końca 2027 roku na podstawie ustawowego mechanizmu zamiennika. Nie musisz nic robić, nie ponosisz kosztów, a korekta spreadu ma utrzymać ratę na zbliżonym poziomie. O tym, czy rata spadnie, zdecyduje poziom stóp NBP, a nie sama zmiana nazwy wskaźnika.
Jak wygląda rynek ofert w 2026
Niezależnie od reformy wskaźników banki ostro konkurują o klienta. Standardem stały się oferty „0 prowizji" za udzielenie i za wcześniejszą spłatę, obniżki marż oraz tzw. ekokredyty z dodatkowymi upustami dla nieruchomości o wysokiej klasie energetycznej (A lub B). Proces wnioskowania jest coraz bardziej cyfrowy. To dobry moment, by porównać oferty — różnica marży 0,3 p.p. przy kredycie 400 tys. zł to kilkadziesiąt tysięcy złotych w całym okresie.
Porównaj aktualne oferty hipotek
Niezależnie od wskaźnika, marża i prowizja decydują o koszcie. Porównaj oferty banków.
Porównaj na MyBank.pl →Najczęściej zadawane pytania
Od II kwartału 2026 część banków zaczyna oferować kredyty dla klientów indywidualnych powiązane z POLSTR, ale wdrożenie jest stopniowe i nie obejmuje jednocześnie wszystkich banków. W większości przypadków nowe umowy w 2026 nadal opierają się na WIBOR z klauzulą automatycznej zamiany na POLSTR. Dostępność oferty POLSTR warto sprawdzić bezpośrednio w wybranym banku.
Nie z samego tytułu zmiany wskaźnika. Choć POLSTR (oparty na transakcjach overnight) plasuje się zwykle nieco niżej niż terminowy WIBOR, przy konwersji dodaje się korektę spreadu wyrównującą tę różnicę. Cel reformy to neutralność dla wysokości raty. O tym, czy raty spadną, zdecyduje poziom stóp NBP.
Istniejące umowy mają zostać automatycznie przeliczone na POLSTR do końca 2027 roku, na podstawie ustawowego mechanizmu zamiennika. Nie podpisujesz aneksu, nie ponosisz kosztów, a korekta spreadu ma utrzymać ratę na zbliżonym poziomie. Nie musisz brać nowego kredytu, aby „przejść na POLSTR".
To dwie różne daty. Nowych umów na WIBOR nie powinno się zawierać po końcu 2027, a od początku 2028 zakładana jest gotowość do zaprzestania wyznaczania i publikacji WIBOR/WIBID. Jednak zaktualizowana Mapa Drogowa KS NGR wydłużyła ostateczne opracowywanie kluczowego wskaźnika WIBOR do 31 grudnia 2036 r. (likwidacja od 1 stycznia 2037 r.), aby obsłużyć istniejące, wieloletnie umowy. Terminy reformy były już przesuwane, więc traktuj je jako kierunek, nie gwarancję.
