Kalkulator: ugoda vs unieważnienie umowy frankowej
Stoisz przed wyborem: przyjąć ugodę proponowaną przez bank czy walczyć w sądzie o unieważnienie umowy kredytu we frankach (CHF)? Ten kalkulator porównuje orientacyjną korzyść finansową obu dróg, abyś mógł je zestawić na liczbach. Unieważnienie liczymy według utrwalonej w orzecznictwie teorii dwóch kondykcji: skoro umowa jest nieważna, każda strona zwraca to, co otrzymała — Ty oddajesz wypłacony kapitał, a bank zwraca wszystkie Twoje wpłaty i znika saldo zadłużenia. Korzyść z ugody to z kolei redukcja salda przy przewalutowaniu na złotówki.
Wynik ma charakter wyłącznie szacunkowy i orientacyjny — nie jest poradą prawną. Model nie uwzględnia m.in. odsetek ustawowych za opóźnienie, kosztów i czasu procesu, podatków, ryzyka procesowego ani indywidualnych klauzul Twojej umowy. Linia orzecznicza w sprawach kredytów walutowych jest dziś korzystna dla konsumentów, ale każda sprawa wymaga analizy umowy przez prawnika. Kalkulator ma pomóc Ci zrozumieć skalę różnicy, a nie zastąpić indywidualną poradę.
Wprowadź dane swojego kredytu CHF
Szacunkowe porównanie
Ważne zastrzeżenie
To wyłącznie szacunek orientacyjny — nie porada prawna. Kalkulator opiera się na uproszczonym modelu teorii dwóch kondykcji i nie uwzględnia: odsetek ustawowych za opóźnienie (które mogą znacząco zwiększyć korzyść z unieważnienia), kosztów i czasu trwania procesu sądowego, ewentualnych podatków, ryzyka procesowego, indywidualnych klauzul abuzywnych Twojej umowy ani sposobu przeliczenia salda przez bank. Pierwsza oferta ugody bywa zaniżona i podlega negocjacjom. Wartości mają charakter wyłącznie poglądowy — przed podjęciem decyzji skonsultuj umowę z prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych.
Ugoda czy wyrok w 2026 roku?
Zobacz, jak wyglądają obecne oferty ugód i linia orzecznicza w sprawach frankowych, zanim podejmiesz decyzję.
Przeczytaj: frankowicze 2026 →Najczęściej zadawane pytania
Teoria dwóch kondykcji to utrwalony w orzecznictwie sposób rozliczenia nieważnej umowy kredytu. Skoro umowa jest nieważna, każda ze stron ma własne, niezależne roszczenie o zwrot tego, co świadczyła: konsument oddaje bankowi wypłacony kapitał, a bank zwraca konsumentowi wszystkie zapłacone raty i opłaty, a saldo zadłużenia przestaje istnieć. Roszczenia nie kompensują się automatycznie — są odrębne. W kalkulatorze upraszczamy to do wyniku: korzyść = (suma wpłat − wypłacony kapitał) + umorzone saldo.
Tak. Całkowita spłata kredytu nie gasi roszczeń wynikających z nieważności umowy — jeśli umowa zawierała klauzule abuzywne, możesz domagać się rozliczenia także po jej zamknięciu. W takiej sytuacji suma wpłat zwykle przewyższa wypłacony kapitał, a saldo wynosi zero, więc szacowana korzyść to nadwyżka Twoich wpłat ponad otrzymany kapitał. Termin i zasadność roszczenia, w tym kwestie przedawnienia, powinien jednak ocenić prawnik na podstawie Twojej umowy.
To zależy od jej warunków i Twojej sytuacji. Ugoda (zwykle przewalutowanie kredytu na złotówki po kursie zbliżonym do PLN-owego) daje szybką, pewną redukcję salda bez procesu, kosztów i ryzyka. Unieważnienie zwykle daje wyższą korzyść finansową, ale wiąże się z procesem sądowym — czasem, kosztami i ryzykiem procesowym. Banki częściej proponują dziś ugody, a pierwsza oferta bywa zaniżona i podlega negocjacjom. Kalkulator pokazuje różnicę kwotową; decyzję warto skonsultować z prawnikiem i rozważyć także czynniki pozafinansowe.
Model jest uproszczony i pomija m.in.: odsetki ustawowe za opóźnienie (które mogą istotnie zwiększyć realną korzyść z unieważnienia), koszty i czas trwania procesu, podatki, ryzyko procesowe, indywidualne klauzule i specyfikę umowy oraz sposób przeliczenia salda przez bank. Wartości są orientacyjne i poglądowe. Wynik nie jest poradą prawną ani prognozą rozstrzygnięcia sądu — służy jedynie zrozumieniu skali różnicy między wariantami.
Kapitał wypłacony i sumę dotychczasowych wpłat znajdziesz w umowie oraz w historii spłat (zaświadczeniu z banku). Obecne saldo zadłużenia bank podaje w CHF — przelicz je na złotówki po aktualnym kursie, by porównanie było spójne (pomocne może być pojęcie spreadu walutowego). Nowe saldo po ugodzie znajdziesz w propozycji ugody / przewalutowania przedstawionej przez bank. Im dokładniejsze dane, tym bardziej miarodajny szacunek — pamiętaj jednak, że pozostaje on orientacyjny.
Powiązane pojęcia i materiały
- Frankowicze 2026: ugody vs wyroki
- Przewalutowanie — na czym polega przy ugodzie
- Kredyt walutowy — czym jest kredyt w CHF
- Spread walutowy — jak wpływa na rozliczenie