Kredyt na 60 miesięcy, spłata po 24: jak porównać koszt?

Przykłady pokazują wynik przy opisanych założeniach. Dane do własnego porównania weź z formularzy informacyjnych i harmonogramów banków.

Niższa rata pomaga dziś, ale nie odpowiada na pytanie, ile wydasz, jeśli za dwa lata zamkniesz kredyt. Po 24 ratach zostaje jeszcze kapitał do oddania. Prowizja zapłacona na początku też nie znika z rachunku tylko dlatego, że wariant z prowizją ma niższe oprocentowanie. Jej ewentualny zwrot trzeba uwzględnić osobno.

Najpierw zestaw dwa scenariusze: spłatę zgodną z umową i zamknięcie w planowanym terminie. Jeśli pieniądze na wcześniejszą spłatę nie są pewne, koszt pełnego okresu nadal ma znaczenie. Nie wybieraj warunków, na które Twój budżet pozwala wyłącznie przy udanej przyszłej spłacie.

50 tys. zł na 60 miesięcy: wynik zmienia się po 24 ratach

To dwa własne warianty obliczeniowe, bez nazw banków i bez ofert rynkowych. W obu otrzymujesz 50 000 zł kapitału i spłacasz 60 rat równych przy stałej stopie. A ma oprocentowanie 12% i prowizję 0 zł, B — 9% oraz prowizję 3 000 zł płaconą osobno. Nie kredytujemy prowizji. Nie ma opłat miesięcznych ani opłaty zamknięcia. Na tym etapie nie odejmujemy niepotwierdzonego zwrotu.

Przez pełne 60 miesięcy B ma koszt niższy o 1 458,27 zł. Przy zamknięciu po 24. racie, bez rozliczonego zwrotu, A ma koszt niższy o 369,65 zł. Zmienił się okres, przez który płacisz odsetki; prowizja B nadal jest wydatkiem poniesionym na początku. Nie oznacza to, że zwrot się nie należy. Oznacza, że bez ustalenia jego kwoty wynik jest niepełny.

W tym przykładzie potwierdzony zwrot kosztów B większy niż 369,65 zł odwróciłby porównanie przy zamknięciu po 24. racie, jeżeli pozostałe kwoty pozostaną takie same. To próg rachunkowy, a nie wyliczenie należnego zwrotu. Wpisz kwotę dla rzeczywistego terminu dopiero po jej ustaleniu.

Dlaczego do kosztu dodajemy saldo, a potem odejmujemy kapitał?

Koszt do zamknięcia = zapłacone raty + saldo po ostatniej uwzględnionej racie + osobna prowizja + zapłacone opłaty miesięczne + opłata zamknięcia − potwierdzony zwrot − otrzymany kapitał.

Dla A po 24 ratach rachunek jest krótki: 26 693,34 zł rat + 33 486,24 zł salda − 50 000 zł otrzymanego kapitału = 10 179,58 zł kosztu. Samo saldo 33 486,24 zł jest pieniędzmi potrzebnymi do oddania pozostałego długu. Nie jest w całości kosztem kredytu. Odjęcie początkowych 50 000 zł usuwa z wyniku zwracany kapitał i zostawia odsetki oraz pozostałe koszty.

Stopę miesięczną liczymy jako stopę roczną podzieloną przez 12. Rata równa wynika ze wzoru R = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), gdzie P oznacza kapitał, r — stopę miesięczną, n — liczbę rat. Przy stopie 0% rata wynosi P/n. Saldo po m ratach to wartość pozostałych n−m rat przy tej samej stopie. Nie naliczamy dalszych odsetek po wybranym zamknięciu.

Ratę obliczamy w pełnej precyzji. Sumę rat do wskazanego momentu i saldo zaokrąglamy do groszy, a następnie sumujemy te kwoty z pozostałymi przepływami. Przy stopie 0% saldo jest pozostałą częścią kapitału po odjęciu zaokrąglonej sumy rat. Dlatego tabelę można sprawdzić przez dodawanie widocznych kwot. Bankowy harmonogram może stosować inne zaokrąglenie każdej raty lub odsetek; przedstawiona rata jest przybliżeniem, a nie kwotą do zlecenia przelewu.

Zwrot kosztów i opłata wcześniejszej spłaty to dwie oddzielne pozycje

Art. 48 ustawy o kredycie konsumenckim pozwala na wcześniejszą spłatę całości lub części kredytu. Art. 49 przewiduje obniżenie kosztów za skrócony okres, także gdy poniesiono je wcześniej. Dlatego rozliczenie prowizji może zmienić porównanie. Podstawę stanowią art. 48–52 aktualnego tekstu ustawy.

Kalkulator UOKiK pokazuje orientacyjny zwrot metodą liniową według dni kalendarzowych. Potrzebuje dat uruchomienia, końca umowy i wcześniejszej spłaty. Nie zastępuj tych danych samym ułamkiem 36/60 dlatego, że w modelu zostało 36 rat. Nasze narzędzie nie wyznacza należnego zwrotu: przyjmuje kwotę potwierdzoną dla Twojego terminu.

Art. 50–51 ograniczają możliwość pobrania prowizji za wcześniejszą spłatę. Znaczenie mają m.in. postanowienie umowy, stała stopa i spełnienie ustawowych warunków kwotowych. Sam limit procentowy nie uprawnia banku do pobrania opłaty w każdej umowie. Dlatego początkowe pole zamknięcia ma 0 zł, a ewentualną należną kwotę wpisujesz po sprawdzeniu jej podstawy.

Po spłacie całości art. 52 przewiduje rozliczenie kredytu w ciągu 14 dni. Zwrot może jednak nie być pieniędzmi, którymi dysponujesz w samym dniu spłaty. Wynik pokazuje więc osobno saldo z opłatą do zamknięcia, zanim odejmiesz zwrot od kosztu.

Co sprawdzić przed zleceniem całkowitej spłaty?

1. Saldo na konkretny dzień. Poproś o kwotę i sposób rozliczenia całkowitej spłaty; saldo z aplikacji oraz model po racie mogą nie uwzględniać tych samych dni odsetkowych.
2. Datę ostatniej uwzględnionej raty. Zwróć uwagę, czy rata zostanie pobrana przed Twoim dodatkowym przelewem. Nie licz tej samej płatności dwa razy.
3. Osobne opłaty i zwrot. Sprawdź prowizję, ubezpieczenie i inne wymagane koszty. Zapisz podstawę opłaty zamknięcia oraz wyliczenie kwoty do zwrotu.
4. Dalsze produkty. Ustal, które rachunki, karty lub polisy kończą się razem z kredytem, a które wymagają osobnego działania. Model nie zamyka tych usług.
5. Potwierdzenie rozliczenia. Zachowaj dokument pokazujący spłatę, saldo i zwrot kosztów. Sprawdź, czy pozostają inne należności.

Jeśli porównujesz dopiero propozycje banków, zbierz formularze informacyjne dla tych samych założeń. Gdy prowizja zwiększa kredyt lub jest potrącana z wypłaty, sprawdź porównanie pełnego kosztu kredytów gotówkowych i harmonogram dla kwoty, którą faktycznie otrzymasz.

Sprawdź również bieżący rytm płatności: rata przed wypłatą może wymagać osobnego bufora, nawet gdy cały miesiąc kończy się nadwyżką. Jeżeli rozważasz finansowanie zakupów w sklepie, porównaj raty 0% z rabatem za płatność gotówką — tam kosztem może być także utracona obniżka ceny.

Źródła i granice tego porównania

Obliczenia własne serwisu sprawdzono 11 października 2026. Model zakłada miesięczne raty równe, stałą stopę i zamknięcie bezpośrednio po wskazanej racie. Nie uwzględnia dziennych odsetek między tą ratą a rzeczywistą spłatą, zmiennego oprocentowania, wakacji kredytowych, zaległości ani wcześniejszych częściowych nadpłat. Nie oblicza RRSO ani nie wyznacza bankowej kwoty do zamknięcia.

Prowizja jest płacona osobno; miesięczne opłaty kończą się w modelu wraz ze spłatą. Zwrot obejmuje tylko wpisane, już zapłacone koszty pozaodsetkowe. Jeżeli dokumenty opisują inne przepływy lub dalsze składki, ten uproszczony wariant nie odtwarza całej umowy. Zasady prawne poniższych źródeł dotyczą kredytu konsumenckiego w zakresie wskazanym w ustawie.

• Ustawa o kredycie konsumenckim — tekst jednolity i tekst ujednolicony, art. 48–52.
• UOKiK — kalkulator orientacyjnego zwrotu według dni.