Przy nieregularnych zarobkach zacznij od kalendarza wpływów. Roczna średnia może wyglądać dobrze, chociaż na początku roku brakuje środków na ratę i życie. Poniżej zmieniamy wyłącznie kolejność tych samych miesięcznych dochodów; bank sam określa sposób ich uznania.
Te same zarobki, różna kolejność wpływów
Przykład: dziewięć miesięcy po 9 000 zł i trzy po 1 000 zł netto. Suma roczna 84 000 zł i średnia 7 000 zł są takie same niezależnie od kolejności. Kredyt 500 000 zł przy 6% i 25 latach plus życie 3 500 zł dają stałe miesięczne wydatki 6 721,51 zł. Nie traktujemy średniej jako dochodu automatycznie uznanego przez bank.
| Układ wpływów | Średnia miesięczna | Minimalna rezerwa początkowa | Roczny bilans |
|---|---|---|---|
| Trzy słabe miesiące na początku | 7 000 zł | 17 164,52 zł | 3 341,92 zł |
| Trzy słabe miesiące na końcu | 7 000 zł | 0,00 zł | 3 341,92 zł |
Gdy słabe miesiące występują na początku, minimalna rezerwa wynosi 17 164,52 zł. W drugim układzie wcześniejsze nadwyżki wystarczają tylko przy ich zachowaniu. Roczny dodatni bilans 3 341,92 zł nie zapewnia płynności w każdym miesiącu.
Zakładamy brak innych opłat, brak zwrotu od rezerwy i odkładanie całej nadwyżki. Koszty nagłe lub opóźnione faktury wymagają dodatkowego scenariusza. Model B2B nie rozstrzyga bankowego uśredniania dochodu.
Założenia i obliczenia
Wzór, plik wyników i wersja obliczeń
Rata wynika ze wzoru raty równej. Dla każdego miesiąca odejmujemy od wpływów ratę i koszty życia. Największy skumulowany niedobór wyznacza minimalną gotówkę potrzebną na starcie. Zakładamy odkładanie całej nadwyżki, brak dodatkowych opłat i brak zwrotu od rezerwy.
Pobierz założenia i wyniki CSV
Wersja obliczeń: dochod-500-v1; 3 października 2026. Przyjęte stopy i udział rat opisują model budżetu, a nie warunki wszystkich banków.
Policz swój budżet
Wymagane dochody · Kwota kredytu w Twoim budżecie · Rezerwa · LTV.
