Rekomendacja T — kredyty detaliczne i ocena zadłużenia

Do czego odnosi się Rekomendacja T?

Dokument dotyczy ekspozycji wobec osób fizycznych na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą lub rolniczą, z wyłączeniami opisanymi we wprowadzeniu. W tym zakresie mieszczą się m.in. kredyty gotówkowe i zadłużenie kartowe. Ekspozycje zabezpieczone hipotecznie są wyłączone; zasady ich oceny opisuje Rekomendacja S. Nie należy przedstawiać obu dokumentów jako dwóch identycznych testów dla każdego kredytu mieszkaniowego.

DtI: bankowy limit i pozostała gotówka

Rekomendacja 9 i pkt 9.1 przewidują ustalanie maksymalnego DtI przez bank. Definicja obejmuje koszty obsługi zobowiązań kredytowych oraz innych zobowiązań finansowych, z których klient nie może się wycofać. Własne zsumowanie samych rat kredytów jest zatem prostszym rachunkiem, który może pomijać część obciążeń.

Nie ma podstaw, by przypisać każdemu bankowi z góry poziom 50% albo 65%. Znaczenie ma też gotówka na utrzymanie: pkt 6.8 wymaga oceny kosztów gospodarstwa domowego, a pkt 6.7 odnosi się do obciążeń zobowiązaniami.

Spadek dochodu o 1 000 zł zmniejsza miesięczną nadwyżkę z 1 800 do 800 zł, choć udział rat rośnie tylko o 4,64 punktu procentowego. Warianty nie obejmują innych zobowiązań finansowych. Pokazują prywatny budżet, a nie wynik pełnego DtI ani decyzję banku.

Jak przygotować dane do wniosku?

Spisz raty, salda i limity oraz regularne obowiązkowe płatności. Koszty życia policz z własnych wydatków, razem z nieregularnymi rachunkami przeliczonymi na miesiąc. Na przykład 1 200 zł rocznego ubezpieczenia wymaga odkładania 100 zł miesięcznie, nawet jeśli w ostatnim wyciągu nie ma takiej płatności.

O wymagane dokumenty dochodowe i sposób rozliczenia limitów zapytaj konkretny bank. Nie stosujemy stałej zasady, według której każda karta jest liczona jako 5% limitu, ani jednego stażu zatrudnienia dla wszystkich produktów.

Co sprawdzić w wyjaśnieniu wyniku?

• Jaką kwotę dochodu bank uznał i na jakich dokumentach ją oparł?
• Jakie zobowiązania i obciążenia limitów uwzględnił?
• Jak ustalił koszty utrzymania oraz okres spłaty?
• Czy problem dotyczy relacji zobowiązań do dochodu, stabilności wpływów czy innego elementu oceny?

Zdolność kredytowa wyjaśnia pełną ocenę. DTI i DStI porządkuje nazwy wskaźników, a kalkulator zdolności pozwala porównać własne założenia.

Własny przykład budżetu. Udział rat = 2 600 zł / dochód × 100%; nadwyżka = dochód − 2 600 zł − 3 500 zł − 100 zł. Wersję T sprawdzono w oficjalnym wykazie KNF 7 października 2026.